Kde zobrať peniaze na rekonštrukciu bývania? (+porovnanie úverov)

Redakcia | rubrika: Článok | 19. 8. 2021
V tomto roku sa ceny stavebných materiálov zvýšili a prerábky sa preto môžu predražiť. Pozrite si, ako ako financovať rekonštrukciu čo najvýhodnejšie.
Kde zobrať peniaze na rekonštrukciu bývania? (+porovnanie úverov)

Zdroj: Shutterstock

V prvom rade si treba urobiť jasno vo finančnej otázke a zistiť svoje možnosti, stav úspor a možnosti úverovania, a až potom začať plánovať rekonštrukciu bývania, jej rozsah a náročnosť.

Veľmi dôležitý je aj rozpočet rekonštrukcie na základe vopred preverených cien stavebných materiálov alebo zariadenia, ktoré plánujete modernizovať,” vysvetľuje riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk Eva Šablová.

Odborníčka však odporúča rozpočet ešte navýšiť o 20 percent, keďže sa stáva, že sa rekonštrukcia nakoniec predraží o výdavky, s ktorými sa na začiatku nepočítalo. Stavebné materiály v tomto roku navyše zdraželi.

Úver je zbytočne drahý

Možností, ako financovať rekonštrukciu je niekoľko. Najrýchlejšie je požiadať banku o spotrebný úver, no hlavne pri vyšších sumách úveru to nemusí byť aj najvýhodnejšie riešenie. „Pôžičku dnes v banke klient dostane aj na počkanie, a to až do výšky 35-tisíc eur,” hovorí E. Šablová.

Väčšinou k tomu okrem občianskeho preukazu žiadateľ nepotrebuje žiadne papiere, bločky ani špeciálne doklady. Avšak na spotrebnom úvere človek zbytočne veľa preplatí na úrokoch. Pôžičku s maximálnou splatnosťou osem rokov väčšinou klienti splácajú oveľa kratšie ako hypotéku, ale aj tak ich môže stáť vo finále o niekoľko tisíc eur viac.

 

Oplatí sa hypotéka?

Podľa odborníčky už pri prerábkach nad 5 000 eur môže byť vhodnejším riešením účelová hypotéka na rekonštrukciu. „Pri priemerných úrokových sadzbách na hypotékach, ktoré sa hýbu okolo jedného percenta, môže človek získať lacnejší úver s možnosťou dlhšej splatnosti,” opisuje odborníčka.

Ušetrenú sumu na splátke potom môže každý mesiac investovať s výnosom okolo päť percent a ak sa rozhodne napríklad o osem rokov, že už nechce splácať hypotéku, môže z nasporených peňazí splatiť zostatok úveru alebo ich použiť na ďalšiu investíciu do nehnuteľnosti.

Týmto spôsobom môže mať človek lacnejší úver oproti pôžičke a rovnako ho splatiť za osem rokov, ale s oveľa nižším preplatením. Vďaka dlhšej splatnosti hypotéky sa zároveň znižuje šanca, že bude mať dlžník problém pri splácaní úveru.

„Ak už spláca hypotéku a na jeho nehnuteľnosti je zapísaná ťarcha, môže napríklad založiť aj inú nehnuteľnosť. Alebo si môže zobrať druhý úver na tú istú nehnuteľnosť, prípadne ak je jeho pôvodný úver menej výhodný, môže ho refinancovať s navýšením,” radí odborníčka.

Tip: Známa stavebná sporiteľňa končí s medziúvermi a sporením. Čo to znamená pre ľudí?

Rekonštrukcia cez stavebku?

Treťou možnosťou je zobrať si úver zo stavebnej sporiteľne. Pri nezabezpečenom úvere od stavebnej sporiteľne môže žiadateľ získať nižší úrok ako na spotrebnom úvere, ale je to komplikovanejšie s dokladovaním. Musí totiž vydokladovať každé euro vo forme bločkov a faktúr.

Mnohí ľudia prerábajú svoju nehnuteľnosť svojpomocne a využijú aj možnosť získať lacnejšie stavebné materiály bez faktúry, čo môže byť pre stavebnú sporiteľňu problematické. Podľa Šablovej práve takéto situácie rieši hypotéka.

„Pri hypotéke stačí spísať zoznam plánovaných prác a priložiť fotografie aktuálneho stavu pred začatím rekonštrukcie. Potom do šiestich mesiacov a v niektorých bankách až do roka doložíte nové fotografie po realizácii,” tvrdí.

V niektorých prípadoch netreba dokladovať nič, napríklad ak je hodnota nehnuteľnosti v pomere k výške úveru do 70 percent.

Prestavba za vlastné 

Najrýchlejšie a najlacnejšie je použiť aj na rekonštrukciu vlastné finančné zdroje, ktoré si človek vopred nasporil. No nie každý má po ruke pár tisíc eur, ktoré si môže vybrať z účtu. „Tiež nie je ideálne vyhádzať sa z celej finančnej rezervy, ktorá by v rodinnej kase lepšie poslúžila na neočakávané situácie, aké nám ukázala aj pandémia,” dodáva E. Šablová.

Ako dodáva, veľa ľudí preto rieši rekonštrukciu alebo jej časť úverom a v každom prípade stojí za to poradiť sa napríklad s finančným sprostredkovateľom, ktorý odporučí vhodný typ úveru.

Porovnanie úverov (tabuľky)

Príklad č. 1: Výška úveru 5 000 eur a porovnanie úverov pri rovnakej splatnosti.

Typ úveru Spotrebný úver Medziúver stavebnej sporiteľne Hypotéka
Výška úveru 5000 eur    
Splátka 64,50 eura 65,10 eura 52,93 eura
Úroková sadzba 5,5 % 3,9 % 0,4 %
Splatnosť 8 rokov 8 rokov 8 rokov
Náklady 35 eur 91 eura 216 eur
Preplatenie 1 227 eur 1 341 eur 297 eur
Výhody Rýchle vybavenie Flexibilné splácanie Najnižšie preplatenie
Nevýhody Klient sa pri tejto výške úveru nemusí kvalifikovať na top úrok Klient musí vydokladovať celú sumu - bločky a faktúry k rekonštrukcii Dlhšie vybavenie úveru - klient potrebuje znalecký posudok a k čerpaniu splniť viaceré podmienky

 

Príklad č. 2: Výška úveru 15 000 eur a splátka maximálne do 120 eur.

Typ úveru Spotrebný úver Medziúver stavebnej sporiteľne Hypotéka*
Výška úveru 15 000 eur    
Splátka 193,49 eura 120,32 eura 85,87 eura
Úroková sadzba 5,5 % 3,9 % 0,4 %
Splatnosť 8 rokov 15 rokov 15 rokov
Náklady 35 eur 201 eur 216 eur
Preplatenie 3 610 eur 6 859 eur 673 eur
Výhody Úver splatený po 8 rokoch Flexibilné splácanie Najnižšie preplatenie
Nevýhody Vysoká splátka Vysoké preplatenie Dlhšia doba vybavenia úveru

Príklad č. 3: Výška úveru 25 000 eur a najnižšia možná splátka.

Typ úveru Spotrebný úver Medziúver stavebnej sporiteľne Hypotéka*
Výška úveru 25 000 eur    
Splátka 322,48 eura 128,85 eura 73,71 eura
Úroková sadzba 5,5 % 3,99 % 0,4 %
Splatnosť 8 rokov 30 rokov 30 rokov
Náklady 35 eur 320 eur 216 eur
Preplatenie 5 993 eur 21 706 eur 1 752 eur
Výhody Úver splatený po 8 rokoch Flexibilné splácanie Najnižšia splátka
Nevýhody Vysoká splátka Vysoké preplatenie Dlhšia doba vybavenia úveru

 Zdroj tabuliek: FinGO.sk

Poznámka: *Prepočty nezohľadňujú prípadnú zmenu úrokovej sadzby v budúcnosti.

Anketa

Akú nehnuteľnosť vlastníte?

Redakcia

Autor článku Redakcia

Internetový denník Peniaze.sk momentálne patrí medzi najnavštevovanejšie ekonomické weby. Svojim užívateľom ponúka články z rôznych oblastí osobných financií, praktické rady, komentáre, užitočné kalkulačky, politické témy,... Ďalšie články autora.

Najvýhodnejšie sporiace účty podľa Peniaze.sk

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+2
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Praktický návod, ako znížiť výdavky domácnosti a neznížiť kvalitu života

2. 5. 2023 | Jan Müller

Praktický návod, ako znížiť výdavky domácnosti a neznížiť kvalitu života

Najviac sa dá ušetriť na tom, na čo míňame najviac peňazí. Na Slovensku medzi najväčšie výdavky patrí bývanie a energia (23 %), potraviny (18 %), tovar a služby (10 %) a doprava (8... celý článok

Hybrid, spaľovací motor alebo elektromobil: Čo sa oplatí viac a kedy?

25. 4. 2023 | Daniel Výcha

Hybrid, spaľovací motor alebo elektromobil: Čo sa oplatí viac a kedy?

Kupujete nové auto? Na výber máte tri kategórie: vozidlá so spaľovacím motorom (ICE), elektrické vozidlá (EV) a hybridné vozidlá. Každé z nich má výhody aj nevýhody. Pri rozhodovaní... celý článok

Ako môže usporiť naozaj každý? Stačí rozumne plánovať

18. 4. 2023 | Jan Müller

Ako môže usporiť naozaj každý? Stačí rozumne plánovať

V prvej časti nášho seriálu o riadení rodinných financií sme zobrali papier a spísali si všetky výdavky. Z nich sme vyčlenili tie, ktoré musíme poplatiť, inak nás čaká nejaká sankcia,... celý článok

Ocenenie: Najlepšie termínované vklady nad 10-tisíc má J&T BANKA

22. 6. 2022 | Marek Mittaš

Ocenenie: Najlepšie termínované vklady nad 10-tisíc má J&T BANKA

Termínované vklady predstavujú jednu z najkonzervatívnejších foriem sporenia. Mnoho Slovákov im však stále fandí. Majú na to dosť dôvodov. Predstavujú najbezpečnejšiu možnosť úschovy... celý článok

Zložené a pásmové úročenie: Aké sú rozdiely a kedy zarobí viac

18. 3. 2022 | Redakcia

Zložené a pásmové úročenie: Aké sú rozdiely a kedy zarobí viac

Ak hľadáte najvhodnejší bankový produkt zameraný na sporenie, úroková sadzba je jedno z hlavných kritérií výberu. Od tejto hodnoty do značnej miery závisí výnosnosť vašej investície.... celý článok