Najbezpečnejšie spôsoby, ako zhodnotiť koncoročné odmeny

V decembri začína obdobie koncoročných odmien a 13. platov. Mnohí Slováci celý rok rozmýšľajú, čo si za tieto extra peniaze doprajú. Prakticky máte dve možnosti - peniaze navyše môžete „prejesť“ a skutočne si dopriať napríklad dovolenku, či darček, po ktorom ste túžili, no bol príliš drahý. Ale máte aj možnosť nechať tieto peniaze zarobiť. Keďže je ale veľa možností, ako ich stratiť, ponúkame jednoduchý prehľad možností, ako koncoročné odmeny zhodnotiť, aby vám robili radosť dlhšie, ako pár dní.

1) Najprv poistka: rezerva a drahé dlhy

Úplne prvé rozhodnutie nie je o výnose, ale o bezpečí. Ak nemáte rezervu aspoň na 3–6 mesiacov výdavkov, z odmeny ju doplňte. Rezerva patrí na sporiaci účet (nie na bežný), kde sú peniaze okamžite po ruke a bez trhovej volatility. Sporiaci účet síce nepatrí medzi najvýkonnejšie finančné nástroje, ale má veľkú výhodu v tom, že na ňom uložené peniaze sú dostupné okamžite.

Máte spotrebný úver či kreditku s vysokým úrokom? Mimoriadna splátka je „istý výnos“ vo výške ušetrených úrokov. V praxi je to často najlepšia „investícia“ zo všetkých.

Príklad:
Zamestnávateľ pošle jednorazovú odmenu 1 000 €. Nemáte rezervu? Odložte 700–1 000 € na sporiaci účet. Máte drahý dlh? Najprv ho znížte, zvyšok dajte do rezervy.

2) Krátky horizont, nízke riziko: sporiaci účet a termínovaný vklad

Ak chcete mať peniaze dostupné v horizonte do 12 mesiacov, voľte nízkorizikové ukladanie:

• Sporiaci účet: vysoká likvidita, minimálne úsilie.

• Termínovaný vklad (6–12 mesiacov): spravidla o niečo lepší úrok za cenu nižšej flexibility.

Ako rozdeliť 1 000 €:

• konzervatívne: 600 € sporiaci účet + 400 € termínovaný vklad,

• alebo 100 % na sporiaci účet, ak potrebujete maximálnu voľnosť.

3) Ultra konzervatívne investovanie: peňažný trh a kvalitné dlhopisy

Ak zvládnete kolísať v desatinách percent a peniaze nepotrebujete hneď, zvážte:

• Fondy peňažného trhu (cieľom je udržiavať nízku volatilitu a likviditu),

• Konzervatívne dlhopisové fondy zamerané na kvalitné (investment-grade) emisie.

Tu už hovoríme o investovaní, nie sporení. Hodnota môže krátkodobo kolísať, no riziko je nízke. Vždy si všímajte poplatky a pravidlá výstupu (kedy viete peniaze dostať späť).

Príklad rozdelenia 1 000 €:

• 500 € sporiaci účet (poistka) + 500 € konzervatívny fond.

4) Dlhší horizont, vyšší potenciál: široko diverzifikované riešenia

Ak viete nechať peniaze pracovať 5 a viac rokov, môžete pridať dynamickejšiu zložku (napr. široko diverzifikované fondy/ETF). Nejde však už o „najbezpečnejšie“ riešenie — výnosový potenciál je vyšší, ale aj výkyvy.
Rozumný kompromis: zmiešané portfólio (napr. časť dlhopisy, časť akcie), pravidelné drobné doinvestovanie a žiadne impulzívne manévre pri poklesoch.

5) Jednoduchý 5-krokový plán pre odmenu 1 000 €

1. Cieľ: Na čo peniaze potrebujete a kedy? (rezerva vs. investícia)

2. Bezpečnosť: Doplňte rezervu a splaťte najdrahší dlh.

3. Rozdelenie: Zvyšok rozdeľte podľa horizontu (krátky = účet/vklad, stredný = peňažný trh/dlhopisy, dlhý = zmiešané/ETF).

4. Náklady: Skontrolujte poplatky a podmienky výstupu.

5. Disciplína: Nezhadzujte plán kvôli krátkodobým emóciám.

6) Najčastejšie chyby, ktorým sa vyhnúť

• Žiadna rezerva: Investovať bez „vzduchového vankúša“ je recept na núdzový predaj v zlej chvíli.

• Ignorované dlhy: Úrok na kreditke často „prebije“ každý bezpečný výnos.

• Lov na rýchle zisky: V „bezpečnej“ zóne výnos rýchlo nerastie — a to je v poriadku.

• Poplatky a dane: Nízke náklady sú pri konzervatívnom prístupe kľúčové.

Ak dostanete odmenu alebo 13. plat, neprehrajte ju v bežných výdavkoch. Časť si nechajte ako finančnú rezervu, zvyšok môžete bezpečne uložiť na sporiaci účet, termínovaný vklad alebo do konzervatívneho fondu. Dôležité je, aby peniaze pracovali pre vás – aj malá suma sa časom môže stať dobrým základom pre väčšiu finančnú istotu.

Ivana Sladkovská

Šéfredaktorka portálu Peniaze.sk. Venuje sa najmä servisným ekonomickým témam štátnych dávok, dôchodkov a sociálnych výhod. Ďalšie články autora.