Slováci kupujú stále drahšie autá. Aké finančné riziko pri tom prehliadajú?

Na Slovensku ľudia čoraz častejšie siahajú po drahších a prémiovejších autách. Dôvodom je vyššia kúpyschopnosť, dostupné financovanie, väčší dôraz na bezpečnosť, ale aj vplyv marketingu či sociálnych sietí. Auto už nie je len praktický dopravný prostriedok, ale aj symbol statusu.

S rastúcou cenou vozidiel však rastú aj riziká. „Ľudia si často neuvedomujú, ako rýchlo auto stráca svoju hodnotu – niekedy aj 20–30 % v prvom roku,“ upozorňuje Oliver Kiss, Country Manager pre Slovensko zo skupiny DEFEND INSURANCE GROUP.

Havarijné poistenie síce pokryje veľa situácií, no pri totálnej škode alebo krádeži zvyčajne nestačí. Poisťovňa vyplatí len trhovú hodnotu vozidla, ktorá býva nižšia než pôvodná kúpna cena. Najmä pri úvere či leasingu to môže znamenať tisícové straty. Riešením je GAP poistenie, ktoré tento rozdiel dorovná.

Ako vplýva rast cien a predlžovanie dodacích lehôt na ich prístup k poisteniu? A aké finančné riziko si vodiči pri kúpe vozidla najčastejšie neuvedomujú? 

V posledných rokoch vidíme, že Slováci čoraz viac investujú do drahších áut. Čím si vysvetľujete tento trend?

Ako vo všetkom, je to veľmi individuálne. Vo všeobecnosti sa dá povedať, že ide o mix dôvodov – napríklad zvýšená kúpyschopnosť časti obyvateľstva, dostupné formy financovania, statusové symboly, zameranie na kvalitu a bezpečnosť, vplyv marketingu a sociálnych sietí. Skrátka, u každého je to niečo iné.

Ceny nových áut stále rastú a dodacie lehoty sa predlžujú. Ako to podľa vás ovplyvňuje prístup ľudí k poistnej ochrane?

Keďže autá sú drahšie a ich hodnota vyššia, rastie aj ochota investovať do kvalitnejšej poistnej ochrany. Poistenie už nie je len luxusom, ale čoraz častejšie aj nevyhnutnosťou – kvôli cene opráv alebo riziku totálnej škody.

Klienti si čoraz častejšie vyberajú balíky, ktoré kombinujú havarijné poistenie s doplnkovými pripoisteniami, ako napríklad GAP. Napriek tomu existuje skupina klientov, ktorá o havarijné poistenie nemá záujem. Pre takýchto klientov ponúkame produkt DEFEND Gap FLEX, ktorý kryje totálnu škodu z dôvodu nezavinenej havárie, krádež, stret so zverou, požiar a tiež parciálnu škodu.

Keď sa povie „finančné riziko pri kúpe auta“, čo je podľa vás najčastejšie podceňovaná hrozba?

Rýchla strata hodnoty vozidla (amortizácia). Ľudia si často neuvedomujú, ako rýchlo auto stráca svoju hodnotu už od momentu, keď opustí autosalón – niekedy aj 20–30 % v prvom roku. To má priamy súvis s plnenim havarijneho poistenia v prípade totálnej škody alebo krádeže. Práve tento rozdiel kryje poistenie GAP.

Mnohí vodiči veria, že havarijné poistenie ich ochráni vo všetkých situáciách. Prečo to však prípade totálnej škody neplatí?

Ak dôjde ku krádeži alebo totálnej škode po 1–2 rokoch, bežné havarijné poistenie vyplatí len trhovú hodnotu, nie pôvodnú kúpnu cenu. V prípade kúpy na úver či leasing to znamená, že človek stále spláca pôvodnú cenu, ale poisťovňa mu uhradí výrazne menej.

To môže znamenať tisíce eur rozdielu, ktoré musí klient doplatiť zo svojho vrecka. Mnohí ľudia neuzatvoria poistenie GAP, ktoré by ich pred touto stratou chránilo – často preto, že ho považujú za zbytočný výdavok.

DEFEND INSURANCE GROUP

Oliver Kiss, Country Manager pre Slovensko zo skupiny DEFEND INSURANCE GROUP

Môžete uviesť konkrétny príklad z praxe, kde vodič bez GAP poistenia prišiel o výraznú časť investície?

Často počúvame o negatívnych skúsenostiach od klientov, ktorí si pri kúpe ďalšieho vozidla dojednávajú GAP poistenie práve preto, aby takejto situácii do budúcna predišli. Vždy je výhodnejšie dojednať GAP, aj keď nevieme predpokladať výšku straty pri plnení havarijného poistenia. Ak klient nechce investovať veľkú sumu do GAP poistenia, môže si vybrať poistenie s nižším limitom plnenia, ktoré je lacnejšie.

Ak si napríklad zákazník kúpil nové auto v hodnote 30 000 EUR a po dvoch rokoch došlo k totálnej škode, havarijná poisťovňa mu vyplatila približne 20 000 EUR, pretože o toľko klesla trhová hodnota. Bez GAP poistenia tak prišiel o 10 000 EUR, ktoré by mu GAP dokázal dorovnať.

Jeseň prináša zvýšený výskyt zrážok so zverou. Ako sa líši krytie takejto škody pri havarijnom poistení a pri GAP poistení?

V prípade parciálnych škôd kryje opravu vozidla spravidla havarijné poistenie. Ak vozidlo havarijné poistenie nemá, úhrada opravy je na klientovi samotnom. Pre vozidlá bez havarijného poistenia ponúkame produkt DEFEND Gap FLEX, ktorý kryje totálnu škodu z dôvodu nezavinenej havárie, krádež, stret so zverou, požiar a tiež parciálnu škodu

Vidíme, že inflácia a zvyšovanie cien náhradných dielov ovplyvňujú aj poistné plnenia. Ako sa to premieta do významu GAP poistenia?

Evidujeme trend, že zvýšená cena opravy havarovaného vozidla je zo strany havarijných poistiteľov čoraz častejšie vyhodnocovaná ako neekonomická, čo má za následok uznanie totálnej škody. To znamená plnenie vo výške trhovej hodnoty vozidla, nie pôvodnej kúpnej ceny. A práve na krytie tohto rozdielu slúži GAP poistenie.

Prečo je GAP poistenie podľa vás obzvlášť dôležité pri financovaní auta cez úver alebo leasing?

Ak dôjde ku krádeži alebo totálnej škode po 1–2 rokoch, bežné havarijné poistenie vyplatí len trhovú hodnotu, nie pôvodnú kúpnu cenu. V prípade kúpy na úver či leasing to znamená, že človek stále spláca pôvodnú cenu, ale poisťovňa mu uhradí výrazne menej. To môže znamenať tisíce eur rozdielu, ktoré musí klient doplatiť zo svojho vrecka.

Kedy je ideálny moment na uzatvorenie GAP poistenia a aké chyby pri tom ľudia najčastejšie robia?

Ako už bolo povedané, chybou je neuzavrieť GAP poistenie vôbec. V našom prípade je možné dojednať GAP poistenie do 180 dní od kúpy vozidla na výšku jeho kúpnej ceny. Aj keď od kúpy vozidla uplynulo viac ako 180 dní, je možné GAP poistenie dojednať – avšak už nie na kúpnu cenu, ale na cenu trhovú v čase dojednania poistenia.

Aké mýty alebo mylné predstavy o GAP poistení medzi vodičmi na Slovensku najčastejšie počúvate?

Stretli sme sa s tým, že klient bol prekvapený, keď dostal plnenie v desiatkach tisíc eur. Na otázku, prečo bol prekvapený, odpovedal, že si myslel, že GAP poistenie aj tak nebude plniť. Ubezpečujem, že GAP poistenie je plnohodnotný poistný produkt a v prípade nároku je rozdiel medzi plnením havarijného poistenia a kúpnou cenou vyplatený.

Vidíte rozdiel vo vnímaní GAP poistenia medzi slovenskými a českými motoristami?

Rozdiely sú skôr kultúrne než zásadné. Českí vodiči sú v posledných rokoch pri dojednávaní GAP poistenia o niečo aktívnejší. Na Slovensku však vidíme rastúci záujem. Ľudia sa viac zaujímajú o ochranu svojich investícií a GAP poistenie si našlo pevné miesto na trhu.

Čo by ste odkázali vodičom, ktorí dnes zvažujú kúpu nového auta, ale GAP poistenie zatiaľ nepovažujú za nevyhnutné?

Odporúčam dobre si zvážiť, či sa neoplatí za relatívne nízku cenu poistného získať potenciálne vysoké plnenie. GAP je poistenie, ktoré vám dá istotu, že sa vaša investícia do vozidla nezmení na nečakanú finančnú stratu

Natália Stašíková

Prispievateľka portálu Peniaze.sk. Venuje sa ekonomickým témam a natívnemu obsahu. Ďalšie články autora.