Čo je to RPMN a prečo by nás tento údaj mal zaujímať

Pri výbere pôžičky väčšinu z nás zaujíma suma, ktorú je banka ochotná poskytnúť a výška úrokovej sadzby. Oveľa viac by sme sa však mali zaujímať o RPMN. Viete, čo táto skratka znamená a prečo práve ona je pri pôžičke tým podstatným?

Dobrý sluha, ale zlý pán

RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) je v podstate súhrnom všetkých poplatkov a úrokov, ktoré si banka či iná nebanková spoločnosť alebo inštitúcia účtuje za to, že vám poskytne pôžičku či úver. Predstavuje teda celkové náklady na úver.

Čím je splatnosť úveru dlhšia, tým je RPMN nižšie. Je to preto, lebo poplatky platené jednorazovo sa rozložia na dlhšie obdobie (v prepočte na jeden rok sú tak nižšie). RPMN je v podstate ukazovateľ hovoriaci o tom, ako sú náklady spojené s pôžičkou rozložené počas splatnosti. 

RPMN sa podobne ako aj úrok uvádza v percentách. Čím je teda nižšie RPMN, tým lacnejší úver pre vás. RPMN nie je vždy rovnaká a môžu ju ovplyvniť viaceré faktory. Napríklad aj výška poskytovaného úveru, čas, na ktorý je úver poskytnutý, výška nákladov (poplatkov a splátok, ktoré súvisia s poskytnutím úveru) a aj lehota splatnosti každej splátky.  

Zaujíma vás problematika úverov a hypoték? Odporúčame tiež nasledovné články:

• 6 tipov, ako si vybrať finančného poradcu
• Hypotéka vs. stavebné sporenie. Čo je výhodnejšie?

Vyznať sa v RPMN nie je jednoduché

Porovnávať RPMN pri pôžičkách s cieľom vybrať si pre vás tú výhodnejšiu je správne, ale vôbec to nemusí byť jednoduché. Pôžičky totiž musia byť porovnateľné: rovnaká výška i splatnosť, uvedomiť si, či všetky majú resp. nemajú poistenie, či je pre získanie úrokovej sadzby povinnosť mať otvorený účet v banke alebo iné doplnkové služby.

Taktiež je dôležitý rovnaký dátum čerpania a splácania a tiež počet dní v roku, s ktorým banka počíta. Lebo v opačnom prípade sa porovnávajú odlišné produkty a ukazovateľ RPMN má tak nulovú vypovedaciu hodnotu. 

Čo všetko zahŕňa RPMN

Poplatky, ktoré ročná percentuálna miera nákladov zahŕňa môžeme rozdeliť do 2 kategórií:

• jednorazové poplatky – platia sa len raz, zvyčajne hneď na začiatku, patrí sem napríklad poplatok za poskytnutie úveru či pôžičky,
• opakujúce sa poplatky – platíte ich každý mesiac v rámci pravidelnej splátky pôžičky. Sem zaraďujeme poplatky spojené s vedením úverového účtu v danej banke alebo poplatky za poistenie schopnosti úver splácať.

Banky lákajú najmä na úrok

Niektoré finančné inštitúcie v reklamách uvádzajú relatívne nízky úrok, a k tomu ešte aj s obľubeným dodatkom „od“, čo znamená že typický žiadateľ takýto úrok nezíska. Samozrejme okrem toho, že reklamovaná výška úroku v podstate nič neznamená, ročná percentuálna miera nákladov vyjde ešte oveľa viac.

Výška úrokovej sadzby má ďaleko od skutočných nákladov vynaložených na získanie úveru. Hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov sa môže líšiť podľa toho, kto je poskytovateľom úveru. Môže sa jednať o vysokú hodnotu nad 70 %, ale môže sa pohybovať aj niečo cez 10 % čo je typické pre úverové ponuky bankových domov.

Rekordérmi sú v tejto oblasti spoločnosti poskytujúce SMS pôžičky, kde sa ročná percentuálna miera nákladov pohybuje v rádoch desiatok tisíc percent.

Tip redakcie: Povinnosť udávať hodnotu RPMN v zmluve majú všetky finančné inštitúcie, v prípade, že tento údaj chýba, bude sa pôžička považovať za bezúročnú a vy ako poškodený spotrebiteľ budete musieť veriteľovi splácať len istinu bez úrokov a poplatkov.

Zdroj fotografie: Shutterstock.com