Ako možno prepísať úver či hypotéku na inú osobu

Prax ukazuje, že s touto zmenou sa mnoho ľudí nestretáva, častejšou je rozhodne zmena v osobe veriteľa. No ak predsa, riadi sa nasledovnými pravidlami.

Najčastejšie sa používa pojem prevzatie dlhu

Najčastejší prípad zmeny v osobe dlžníka je prevzatie dlhu. O tomto prevzatí musí byť spísaná písomná dohoda medzi novým a pôvodným dlžníkom, v ktorej je povinný nový dlžník súhlasiť s takýmto prevzatím. Avšak zákon tu pamätá na ochranu veriteľa v tom zmysle, že v jeho záujme je samozrejme vymôcť dlh, a preto sa nemôže zmena dlžníka urobiť bez jeho súhlasu.

Predsa len by sa mohlo potom stať, že finančná situácia nového dlžníka bude ešte horšia ako toho predchádzajúceho a veriteľ by sa dostal do situácie, kedy je napríklad nemožné od nového dlžníka chcieť dlh vôbec zaplatiť.

Občiansky zákonník pozná tri cesty

Občiansky zákonník umožňuje prevziať záväzok inej osoby, ale tu sa rozlišujú tri prípady:

1. veriteľ dá súhlas so zmenou dlžníka § 531 ods. 1
2. veriteľ nedá súhlas so zmenou dlžníka § 534
3. veriteľ sa dohodne s treťou osobou, že prevezme jeho dlh § 533

V prvom prípade nastáva zmena na strane dlžníka a pôvodný dlžník sa oslobodzuje od záväzku. Súhlas veriteľa možno dať buď pôvodnému dlžníkovi,
alebo tomu, kto dlh prevzal.

V druhom prípade ak sa niekto s dlžníkom dohodne, že splní jeho záväzok voči jeho veriteľovi, má voči dlžníkovi povinnosť poskytovať plnenie jeho veriteľovi. Veriteľovi z toho však priame právo nevznikne.

Tretí prípad hovorí o tom, kto bez dohody s dlžníkom prevezme dlh zmluvou s
veriteľom, stane sa dlžníkom popri pôvodnom dlžníkovi.

Dá sa teda povedať, že "prepis úveru" je v podstate prvá situácia a je dôležité poznamenať, že je len na dobrej vôli finančného ústavu, či bude so zmenou súhlasiť.

Zmluva o prevzatí dlhu vyžaduje, aby sa uzavrela písomnou formou § 531 ods. 3 Občianskeho zákonníka.

Pozrite si:

• Porovnanie spotrebných úverov
• Porovnanie povolených prečerpaní

Prevod hypotéky na inú osobu

Prevod hypotéky na inú osobu je možný len so súhlasom banky:

• realizuje sa formou dodatku k pôvodnej zmluve, obsahom tohto dodatku je prevod záväzku (dlhu) z pôvodnej zmluvy
• s vypracovaním dodatku a zmenou zmluvy sa spája poplatok 166 eur
• banka v takomto prípade skúma bonitu nového klienta a v prípade, ak je jeho schopnosť splácať úver dostatočná, banka vydá súhlas
• na overenie bonity sa vyžadujú doklady totožnosti a doklady preukazujúce výšku príjmu
• úroková sadzba poskytnutého úveru zostáva pri zmene klienta zachovaná, dobu platnosti môže však nový klient zmeniť.

Vždy potrebujete súhlas banky

Nehnuteľnosť zaťaženú hypotékou je možné predať aj inak s ňou nakladať (darovanie, založenie a iné) vždy len so súhlasom banky. V prípade predaja bez súhlasu banky ide o porušenie zmluvných podmienok, čím vzniká banke nárok na okamžité splatenie celého úveru.

Ak budete predávať byt zaťažený ťarchou úveru či hypotéky, prichádza do úvahy viacero variant:

• vyplatenie hypotéky z vlastných prostriedkov, čím zanikne záložné právo na nehnuteľnosti a je možné ju predať bez súhlasu banky
• presunutie záložného práva na inú nehnuteľnosť, čím sa oslobodí nehnuteľnosť, ktorú chce klient predať od ťarchy a bude ju možné predať bez súhlasu banky
• kupujúci si vybaví úver, ktorý použije na splatenie úveru predávajúceho, čím sa splatí hypotéka predávajúceho a nehnuteľnosť ostane bez ťarchy, súčasne si však k danej nehnuteľnosti zriadi záložné právo banka kupujúceho, s kupujúcim si ďalej treba dohodnúť ako a kedy zaplatí zvyšnú časť kúpnej ceny
• zmena v osobe dlžníka z úverovej zmluvy, ide teda o prevzatie dlhu z hypotéky novým vlastníkom nehnuteľnosti, banka si za tým účelom overuje bonitu nového dlžníka