Hypotéka vs. stavebné sporenie. Čo je výhodnejšie?

Hlavné rozdiely

Primárnym rozdielom medzi hypotékou a stavebným sporením je už v samotnom jadre produktu. Hypotéka je čistý úverový produkt, zatiaľ čo stavebné sporenie má viacero možností, ako ho môže klient využiť. Hypotéku dnes poskytuje prakticky každá banka, program stavebného sporenia je regulované štátom a na Slovensku pôsobia tri stavebné sporiteľne Wüstenrot stavebná sporiteľňa, a.s., Prvá stavebná sporiteľňa, a.s. ČSOB stavebná sporiteľňa, a.s..

Hypotéka je pôžička a stavebné sporenie, ako už názov vypovedá, je viac sporením, ktoré sa však pri kombinácii s úverom dá použiť práve na výhodné financovanie bývania.

Hypotéka je krátky proces

V prípade hypotéky ide o klasický úverový produkt, ktorému k obľube prispieva aj nízka úroková miera. Tá dnes začína okolo úrovne 1 %, čo je skutočne neporovnateľné s ostatnými typmi úverov. Dokonca je výhodnejšia ako stavebný úver, ktorého hodnoty začínajú od 2,5%. Pri hypotéke je vhodné riešiť len RPMN, ale pri stavebnom sporení prichádza do hry viac premenných. Pri hypotéke stačí zdokladovať príjmy, založiť nehnuteľnosť a zisk úveru je otázkou prakticky pár dní. To je jedna z výhod, prečo sú ľudia ochotní ísť do hypoték, nechce sa im čakať.

Stavebné je na dlhé trate

Pri stavebnom sporení potrebujete sporiť, aby ste po dvoch rokoch získali stavebný uver. No výhodou je, že si odkladáte peniaze a štát vám k tomu každý rok pridá štátnu prémiu a to až do výšky 66,39 € ročne. Tá sa dokonca po novele zákona o stavebnom sporení v roku 2019 upraví na výšku 70 eur, no bude potrebné ročne uložiť minimálne 2800 eur. Podľa štatistík sporiteľní priemerný vklad na zmluvu o stavebnom sporení fyzických osôb v roku 2013 dosahoval 671 € a v roku 2016 to bolo 1 001 €.

Nárast vkladov preukazuje snahu sporiteľov získať čo najvyššiu štátnu prémiu, avšak kým v roku 2013 dosiahlo maximálnu štátnu prémiu takmer 53 % sporiteľov, za rok 2016 ju dosiahlo len 33 %. PO novom je tak možné, že si na jej plnú výšku siahne ešte menej ľudí, no peniaze sa na stavebnom úročia výškou 1 – 2% ročne. Po dvoch rokoch získate nárok na výhodný stavebnú úver, ktorý má oproti hypotéke niekoľko benefitov.

TIP: Zmeny v hypotékach v roku 2018

Zdroj: shutterstock

Úver získa každý

Výhodou stavebného sporenia je,  že ak nasporíte aspoň 25% cieľovej sumy, ktorú ste si stanovili pri podpise zmluvy a získate dostatočné hodnotiace číslo, teda sporíte pravidelne a dostatočne dlho, máte nárok na získanie stavebného úveru zo stavebnej sporiteľne. Jeho výhodou je garantovaná  úroková sadzba od okamihu uzatvorenia úverovej zmluvy až do ukončenia splácania.

Od začiatku tak viete presnú výšku všetkých mesačných splátok a môžete si s predstihom a jednoduchšie plánovať svoj rodinný rozpočet. Neexistuje nič ako fixácia.
Stavebný úver má síce o niečo vyšší úrok ako súčasné hypotéky, ale je to bez nárastu zaťaženia. Dnes sa pohybujú okolo úrovne 2,5% . Aj pri stavebnom sporení však môžete získať úver skôr ako po dvoch rokoch. Hovorí sa mu medziúver a jeho úrok sa pohybuje od 4% vyššie.

O hypotéky neprídeme

Od prvého júna 2018 sa radikálne menia podmienky na pridelenie hypotéky, čo znemená, že  maximálny úver na bývanie bude 90 % z hodnoty nehnuteľnosti a takzvané 100-percentné hypotéky, teda kompletné zafinancovanie sa skončí. Pridá sa aj hypotekárny strop, ktorý bude 8-násobok ročného čistého príjmu. Mnohí sa preto pozerajú na stavebné sporenie ako jednu z možností na budúce financovanie nehnuteľnosti. Určite to nie je zlá voľba, ale ani hypotéky nezmiznú.

Banky totiž upozorňujú, že netreba podliehať panike a nič zásadné sa nezmení. Hypotéky ostatnú dostupné aj naďalej. Veď počet úverov s LTV vyšším ako 90 % sa totiž už dva roky pohybuje okolo hranice 7 %, čo je mizivé percento.

„K úverovaniu obyvateľstva sme vždy pristupovali zodpovedne a túto hranicu sme s 33-percentným podielom úverov nad 80 % LTV spĺňali už v poslednom štvrťroku 2017. Nepredpokladáme tak prakticky žiaden dopad,“ hovorí Ján Bača, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne. Preto nemožno očakávať, že by sa hypotéky stali nedostupné pre širšie vrstvy obyvateľov.

Aj stavebné sporenie prechádza zmenami

Ako hypotéky, tak aj stavebné sporenie prichádza turbulentným obdobím. Okrem úpravy štátnej prémie dôjde  aj k obmedzeniu úverov, ktorú sa budú dať využívať výhradne na bývanie. Objem stavebných úverov poskytnutých všetkými tromi stavebnými sporiteľňami predstavoval v marci tohto roka 196,8 mil. eur. Pričom prostredníctvom komerčných medziúverov to však bolo až 2,18 mld. eur. Tie je možné minúť aj na iné ako bývanie a úver sa tak stal atraktívny aj pre iné účely financovania.

Od poberania komerčných medziúverov chce štát odradiť tým, že v prípade čerpania medziúveru zastaví nárok na štátnu prémiu pre stavebného sporiteľa. Poskytnutie štátnej podpory by tak po novom malo byť vždy viazané na použitie nasporených prostriedkov na stavebné účely.