Kedy a komu sa oplatí poistiť si úver? Niekedy postačí aj životná poistka

Marek Mittaš | rubrika: Článok | 8. 5. 2019
Úver je pre každý rozpočet finančnou záťažou. Okrem splátky požičanej sumy musíte platiť aj úrok, pričom náklady môže ešte zvýšiť aj poistenie úveru. Tieto výdavky však v mnohých prípadoch nebývajú rozhodne zbytočne vyhodenými peniazmi.
Kedy a komu sa oplatí poistiť si úver? Niekedy postačí aj životná poistka

Zdroj: Shutterstock

Úver je vždy rizikom, oplatí sa poistiť

Požičať si peniaze so sebou nesie vždy istú pravdepodobnosť, že ich nebudete vedieť vrátiť. Čím dlhší úver si beriete, tým je prirodzene riziko vyššie, že môžete zlyhať. Pokiaľ máte krátkodobý úver vo výške, ktorý by ste dokázali vykryť aj v prípade straty či zníženia príjmu, tak nemusíte úver predražovať poistením.

Pri dlhodobých úveroch a hypotékach, ktoré sa splácajú desiatky rokov, je však poistenie rozumnou voľbou, ktorá sa vždy oplatí. Pretože dnes nemôžete tušiť, čo bude o tridsať rokov s vami, s vašou prácou a zdravím. V priebehu rokov môžu nastať neočakávané situácie a vážne narušia život rodiny aj rodinný rozpočet. Práve pre tieto prípady je vhodné využiť poistenie úveru.

 

Mnoho Slovákov je vystavených riziku

Prieskum spoločnosti Millward Brown prezradil, že až 51 % Slovákov spláca nejaký typ úveru. Pričom najviac zadlženou vekovou skupinou sú ľudia vo veku 35 – 44 rokov. Takže ich z hľadiska zdravia čaká rizikové obdobie. Pritom mnohí Slováci nemajú vytvorenú finančnú rezervu na preklenutie obdobia bez príjmu.

Pre ľudí, ktorí čerpajú hypotekárny úver, pôžičku či leasing a zároveň sú živiteľmi rodiny, je preto podľa Jany Kováčovej z poisťovne Generali vhodné uzavrieť poistenie hypotéky alebo poistenie pre prípad smrti s klesajúcou poistnou sumou. „Tieto dve poistenia sú vhodné na zabezpečenie hypotéky a výdavkov rodiny, pretože pomôžu rodine pokryť výdavky a zostať tak bez dlžôb. Poistná suma každým rokom rovnomerne klesá a v prípade úmrtia poisteného sa vypláca osobám, ktoré poistený určil,“ vysvetľuje Kováčová výhody poistenia.

Riziko je hlavne na strane živiteľov rodín

Ak ste hlavným živiteľom rodiny a súčasne máte na krku hypotéku, treba myslieť aj na garanciu schopnosti splácať svoj úver v prípade zdravotných problémov, ktoré môžu na dlhší čas či natrvalo vyradiť človeka zo zamestnania. Preto je vhodné myslieť na poistenie hypotéky, respektíve poistenie schopnosti splácať hypotéku, ktoré kryje riziká ako smrť, invalidita, pracovná neschopnosť a nezamestnanosť. „Dôležité je správne nastaviť poistnú sumu, ktorá by sa mala rovnať minimálne výške hypotéky. Zároveň treba myslieť na finančnú rezervu na živobytie pre rodinu, či blízkych v prípade vzniku nepredvídanej udalosti, a to najmenej na 12, v ideálnom prípade až na 24 mesiacov,“ radí Lucia Muthová s poisťovne Allianz.

„Každý zodpovedne zmýšľajúci človek, ktorý si založí rodinu a zoberie napríklad hypotekárny úver na zabezpečenie svojho bývania, by si mal dojednať poistenie schopnosti splácať ho. Bude tak mať istotu, že ak sa mu niečo stane, tak poisťovňa zaplatí dlh banke a jeho pozostalí nebudú musieť riešiť okrem straty blízkej osoby aj existenčný problém, pretože nemajú na splátky úveru,“ hovorí Linda Lalinská z  Tatra banky.

Poistenie úveru pri dlhodobých splátkach je skutočne dôležité. Riešiť sa ho neoplatí iba v prípade, ak máte napríklad dostatok úspor na vyplatenie dlžoby, ktoré ste ale napríklad nechceli použiť na kúpu nehnuteľnosti, ale ste si radšej zobrali výhodnú hypotéku.

Niekedy postačí aj životná poistka

Na poistenie úveru je možné využiť nielen špecializované typy poistení, ale aj produkty životného poistenia so širokou možnosťou pripoistení, ako aj špeciálne vytvorené poistenie k úverom - takzvané poistenie schopnosti splácať úver. Individuálne poistenie tak môže, ale aj nemusí byť striktne naviazané na úver.

To znamená, že po splatení úveru môže poistenie pokračovať a klient si môže prestaviť poistenie na novú životnú situáciu. V rámci takéhoto poistenia môže byť poistená celá rodina, teda napríklad aj deti, ktoré majú svoje krytia nezávislé od úveru. Je však dôležité správne nastavenie poistnej sumy, ktorá bude kryť aktuálnu výšku zaúverovania.

Veľkým strašiakom je invalidita

Pôžičky a hypotéky si berieme na základe aktuálnych príjmov a v čase, keď sme zdraví a silní. Problémom je, že hlavne pri dlhých úveroch sa môže vyskytnúť invalidita a tá je veľkým a žiaľ často trvalým problémom. Priemerná výška invalidného dôchodku v prípade invalidity nad 70 % je na Slovensku iba 368,03 €.

Preto je pri poistení dôležité myslieť na vykrytie zníženého príjmu práve počas invalidity. „Pri poistení pre prípad úplnej invalidity je poistné plnenie vyplácané vo forme mesačného dôchodku vo výške aktuálnej splátky úveru splatnej bezprostredne pred dátumom priznania invalidity," hovorí Lalinská.

Opodstatnenosť poistenia pre prípad invalidity ilustruje aj príklad, ktorý pridáva Lalinská: „Klientka vo veku 50 rokov si zobrala úver vo výške 69 000 eur. Poistila si 90% úveru. Po 3 rokoch od uzatvorenia poistenia a čerpania úveru jej bola diagnostikovaná rakovina a následne jej bola priznaná úplná invalidita. Poisťovňa klientke už viac ako 5 rokov pravidelne mesačne vypláca 90% splátky úveru – klientka aj napriek zdravotným problémom môže aj naďalej bývať vo svojom byte a banke uhrádza splátky, nakoľko 90% z výšky splátky dostane od poisťovne.“

Bez dobrého nastavenia úveru by tak nemala dostatok hotovosti na splatenie domu a skončila by s exekúciou.

Anketa

Splácate nejaký úver?

Marek Mittaš

Autor článku Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.

Alternatíva k sporiacim účtom s výnosom 3 % ročne.

CHCEM INVESTOVAŤ

Zhodnocujte atraktívne svoje eurá. Obchodovanie na dennej báze, bezpečie investícií a ľahký prístup k finančným prostriedkom.

Daňové priznanie online

Kompletné daňové priznanie online za 15 minút a 19,90 eur.

DníHodínMinútSekúnd

Pokiaľ chcete riešiť dane po stare, máme pre vás chytré formuláre.

Najvýhodnejšie bežné účty podľa Peniaze.sk

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+2
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Poznáme najlepšie finančné produkty za rok 2023

21. 2. 2024 | Redakcia

Poznáme najlepšie finančné produkty za rok 2023

V spolupráci s portálom Finparáda, ktorý sa špecializuje na hodnotenie finančných produktov, vám prinášame výsledky 2. ročníka súťaže Finparáda - Finančný produkt roka 2023.

Poslali ste peniaze na nesprávny účet, zmizli vám z karty, alebo vás okradli podvodníci? Čo robiť?

21. 12. 2023 | Marek Mittaš

Poslali ste peniaze na nesprávny účet, zmizli vám z karty, alebo vás okradli podvodníci? Čo robiť?

Online služby zjednodušili množstvo procesov, vrátane platieb a nakupovania. Bohužiaľ, kvôli nim vznikli aj mnohé problémy a komplikácie, s ktorými sa môže stretnúť každý z nás. Medzi... celý článok

Nový rebríček bežných účtov. Ktoré banky ponúkajú najlepšiu ponuku?

21. 11. 2023 | Redakcia

Nový rebríček bežných účtov. Ktoré banky ponúkajú najlepšiu ponuku?

Na Finparáde nastala aktualizácia rebríčkov najlepších bežných účtov na trhu. Jednotkou je účet od Tatra banky, druhé miesto patrí účtu Slovenskej sporiteľne a rebríček uzatvára UniCredit... celý článok

Čo ste nevedeli o Centrálnom registri účtov?

3. 11. 2023 | Marek Mittaš

Čo ste nevedeli o Centrálnom registri účtov?

Centrálny register účtov má uchovávať a sprístupňovať dôležité informácie o bankových účtoch, majetkových účtoch a bezpečnostných schránkach. Jeho spustenie bolo naplánované na január... celý článok

Poznáte rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou? Ako ich správne používať a chrániť

5. 10. 2023 | Jan Müller

Poznáte rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou? Ako ich správne používať a chrániť

Pre platobné karty sa u nás vžil termín kreditka. V skutočnosti ale väčšinou ide o kartu debetnú. Aký veľký je v tom rozdiel?