Mám 50 rokov a ja stále nemám našetrené na dôchodok, dá sa to ešte zachrániť?

Kým niektorí päťdesiatnici už odpočítavajú dni do penzie, iní sa so znepokojením pýtajú, ako z nej vyžiť. A nie je to len subjektívny pocit – podľa prieskumu spoločnosti PARTNERS, ktorý realizovala agentúra Focus, si viac ako tretina Slovákov vo veku 45 až 55 rokov a dokonca až polovica vo veku 55 až 65 rokov neodkladá na dôchodok ani cent. Hoci väčšina z nich tuší, že štátny dôchodok nebude žiadna výhra, riešiť situáciu začínajú neskoro. Dobrá správa ale je, že ani po päťdesiatke nie je všetko stratené.

Začať sa dá aj po 50ke

Ak ste doteraz nešetrili, možno si myslíte, že je už neskoro. Ale nie je to tak. Ako tvrdí finančný expert Martin Daráš z PARTNERS, aj v tomto veku sa dá začať od nuly a s dobrou stratégiou si stále môžete vybudovať finančnú rezervu, ktorá pomôže zachovať si dôstojný životný štandard. Základ je nezaháľať, správne si to nastaviť a vyhýbať sa zbytočným chybám.

Na začiatku je najdôležitejšie nečakať. Častým omylom je, že si ľudia chcú najskôr vytvoriť finančnú rezervu a až potom sa pustiť do investovania. No práve tým môžu stratiť drahocenný čas, počas ktorého by ich peniaze mohli zarábať. „Aj ten, kto začína od nuly, si dokáže vytvoriť zmysluplnú sumu. Kľúčom je začať tvoriť rezervu a zároveň investovať od prvého dňa,“ odporúča Daráš.

Rezerva je niečo ako záchranná sieť – pokryje nečakané výdavky ako poruchu auta, zdravotné problémy alebo výpadok príjmu. Ideálne je mať odložené štyri až šesť mesačných výdavkov. Naopak, investovanie je motor, ktorý posúva úspory dopredu a chráni ich pred infláciou. Aj malé, no pravidelné investície dokážu za niekoľko rokov vytvoriť slušný rozdiel.

Rozdeľte „vajíčka“ do viacerých košíkov

Daráš zdôrazňuje, že rozumné dôchodkové sporenie by malo byť vyvážené a využívať kombináciu nástrojov. ETF fondy ponúkajú dobrý výnos a rozloženie rizika, no ich hodnota môže kolísať. III. pilier prináša daňové výhody a často aj príspevok od zamestnávateľa, no peniaze sú viazané na desaťročné obdobie. Realitné fondy sú stabilnejším doplnkom k dynamickým investíciám, zatiaľ čo termínované vklady slúžia skôr ako krátkodobé bezpečné úložisko.

Otázka „koľko si odkladať?“ nemá jednoznačnú odpoveď, no základné pravidlo znie: ak máte aktívny II. pilier, odkladajte aspoň 25 % z príjmu, bez neho ideálne až 50 %, ak vám to rozpočet dovolí. Ako absolútne minimum sa uvádza aspoň 7 % z mesačných príjmov. Príklad? Ak chcete mať o 15 rokov pasívny príjem 500 eur mesačne počas 20 rokov, potrebujete nasporiť približne 83-tisíc eur. Pri ročnom zhodnotení 7 % to vychádza na mesačný vklad okolo 265 eur.

Mnoho ľudí po päťdesiatke sa bojí rizika a volí konzervatívne riešenia, ktoré však často ani nepokrývajú infláciu. Ako varuje Daráš, pri inflácii 3,19 % a výnose 1,5 % môže človek so sumou 50-tisíc eur za 14 rokov stratiť až 12-tisíc eur. Oveľa efektívnejšie je vytvoriť portfólio, ktoré zahŕňa aj dynamickejšie nástroje, ako sú akciové ETF fondy (30 až 50 % podielu) a zvyšok rozdeliť medzi bezpečnejšie fondy.

Medzi najčastejšie chyby päťdesiatnikov patrí prílišná opatrnosť, spoliehanie sa výlučne na štátne piliere a predčasné splácanie úverov na úkor investícií. Daráš odporúča nechať si vypracovať finančný plán, ktorý zohľadní konkrétnu situáciu, ciele aj toleranciu k riziku. Takto sa dá nastaviť nielen efektívna stratégia, ale aj objaviť možnosti, ktoré by inak zostali nepovšimnuté.

Ivana Sladkovská

Šéfredaktorka portálu Peniaze.sk. Venuje sa najmä servisným ekonomickým témam štátnych dávok, dôchodkov a sociálnych výhod. Ďalšie články autora.