Poistenie hypotéky: oplatí sa viac v banke či poisťovni?

Poistenie hypotekárneho úveru slúži najmä pre prípady, kedy sa klient z rôznych okolností, ktoré nemôže ovplyvniť, dostane do problémov so splácaním splátok úveru. Kedy sa poistenie oplatí a ktoré si vybrať?

Nie je to povinnosť, aj keď...

Poistenie hypotéky nie je povinná záležitosť, aj keď si to mnoho ľudí myslí. Ponúkajú ho ku svojim hypotekárnym úverom všetky banky u nás, či už ide o väčšie banky ako SLSP, ČSOB, Tatrabanka alebo VUB, prípadne aj menšie banky na našom bankovom trhu, napríklad UniCredit a mBank.

Základom je vždy poistenie pre prípad smrti, kedy má človek istotu, že jeho rodine nezostane "na krku" splátka hypotéky, ktorú by si nemohla dovoliť. Poistenie hypotéky napríklad pri strate zamestnania alebo pri iných situáciách je už väčšinou vo "vyššom" balíku poistenia.

Rozdiel medzi poistením a životnou poistkou

Hypotéka je pre väčšinu ľudí najväčším finančným záväzkom ich života. Preto je mimoriadne dôležité zvážiť aj možné riziká a spôsoby ich zabezpečenia. Banky k úverom najčastejšie ponúkajú poistenie pre prípad neschopnosti splácať úver. Mnohí odborníci sa však zhodujú, že lepším spôsobom zabezpečenia úveru je rizikové životné poistenie. S týmto poistením si totiž dokážete pokryť viac rizík a viete ho prispôsobiť svojím potrebám, čo v prípade bankového poistenia úveru neplatí.

Na rozdiel od kapitálového či investičného životného poistenia nemá rizikové poistenie sporiacu či investičnú zložku, čo znamená, že celá suma poistného je určená na krytie rizík a mesačné poistné je teda nižšie. Všetko, čo potrebujete vedieť pred uzavretím životného poistenia nájdete v tomto článku.

Životné poistovne kryjú riziko lepšie než banky

V rámci poistenia hypotéky ponúkajú banky štandardne krytie štyroch rizík - smrť, trvalá invalidita, dlhodobá práceneschopnosť a strata zamestnania. No tie sú zvyčajne v balíkoch bez možnosti výberu a kombinácie jednotlivých rizík. V životnom poistení si však môžete presne vybrať,aké riziká a na akú sumu chcete poistiť, pričom ponuka je oveľa širšia, vrátane pripoistenia kritických chorôb či trvalých následkov úrazu.

Bankové poistenie invalidity kryje len plnú trvalú invaliditu (znižujúcu poistenému schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 %), ktorá je potvrdená rozhodnutím Sociálnej poisťovne o priznaní nároku na trvalý invalidný dôchodok. Zo životnej poistky však môžete získať plnenie aj pri čiastočnej invalidite, čo je omnoho častejší prípad.

Čo robiť v prípade, že už máte životnú poistku

Veľké množstvo ľudí, ktorí si berú hypotéku, už má životné poistenie. Zobrať si k úveru ďalšiu poistku by pre nich bolo neefektívne, pretože poistenie úveru z banky nie je možné nastaviť na ľubovoľnú sumu, len na celkovú výšku úveru. Spolu so životným poistením by tak klient mal nadbytočné poistné krytie a platil by viac, ako je nevyhnutné.

V prípade poistnej udalosti by mohol dostať dve poistné plnenia, no omnoho výhodnejšie je modifikácia existujúcej poistky. Treba však dôkladne preštudovať zmluvu - najmä pri starších poistkách sa môže stať, že ich úpravy sú obmedzené a nie je možné zmeniť rozsah rizík. Vtedy môže byť pre klienta vhodné rozdiel v poistnom krytí vykryť novou poistkou a v niektorých prípadoch dokonca tú pôvodnú úplne zrušiť a riziká si zabezpečiť nanovo.

Viete, ako vypovedať životné poistenie? Máme návod.