Ako sa na Vianoce zadlžiť s rozumom

Lenka Vyplašilová | rubrika: Článok | 12. 12. 2016
Ak vám na nákup darčekov tento rok nevychádza a nemáte inú možnosť, než požiadať banku o pôžičku, berte do úvahy riziká, ktoré so sebou úvery prinášajú. Prinášame vám niekoľko rád a tipov, ako sa zadlžiť tak, aby vám pôžička neprerástla cez hlavu.
Ako sa na Vianoce zadlžiť s rozumom

Zdroj: Shutterstock

Ako mať úver pod kontrolou

Najlepšia rada je sa pôžičkám na nákup vianočných darčekov vyhnúť. Situácia je ale, bohužiaľ, v mnohých rodinách aktuálnou témou. Ak vám teda neostáva nič iné, ako si na financovanie vianočných sviatkov a výdavkov s nimi spojených požičať peniaze od banky, majte na pamäti niekoľko základných pravidiel, ako mať úver pod kontrolou. Prinášame vám niekoľko rád a tipov, ktorými sa môžte vyhnúť zbytočným komplikáciam s jeho splácaním.

1. Premyslite si, koľko ste schopní splácať 

Pred podaním žiadosti o úver je nutné si dôkladne zvážiť, či ste schopní vôbec úver splácať. Vhodné je dôkladne si prepočítať vaše finančné možnosti. Výška všetkých úverových produktov by nemala presahovať 30 - 35 % vášho rodinného rozpočtu.

Dôkladne sa zamyslite sa nad tým, koľko ste z rodinného rozpočtu schopní dlhodobo „odkrajovať“ v prospech úveru, a až následne si určite výšku úveru podľa vašich finančných možností. Často sa totiž stáva, že žiadatelia na to idú z opačného konca – a v konečnom dôsledku sa to obráti proti nim.  

2. Zvoľte adekvátny úverový produkt

Možností, ako získať pred Vianocami peniaze navyše, je niekoľko. Nie všetky sú ale rovnako výhodné. Oplatí sa použiť kreditnú kartu, prečerpať prostriedky z účtu do mínusu alebo si vziať spotrebný úver?

Ak porovnávame výhodnosť povoleného prečerpania na účte, kreditnej karty a spotrebného úveru, je dôležité zamyslieť sa hlavne nad dobou, na ktorú si chcete požičať, a samotnou výškou pôžičky.

Ak potrebujete 300 eur na nákup darčekov pre celú rodinu alebo zaobstarať novú mikrovlnku, ktorá sa vám práve pokazila, zrejme sa vám neoplatí banku žiadať o spotrebný úver, ale o kreditnú kartu, s ktorou môžete využiť výhodu bezúročného obdobia, alebo o kontokorentný úver, ktorý vám splatí nasledujúca výplata.

Ak si ale pod vianočný stromček plánujete nadeliť novú kuchynskú linku, rekonštrukciu kúpeľne či dokonca nové auto, oplatí sa zapremýšľať nad spotrebným úverom. Ten sa oplatí banku žiadať v prípade, že plánujete splácať menšiu čiastku po dobu niekoľkých mesiacov až rokov. Plusy a mínusy jednotlivých úverových produktov nájdete v článku:

3. Čím dlhšia doba splatnosti úveru, tým viac preplatíte na úrokoch

Vaše finančné možnosti ovplyvňujú výšku splátok a dobu splatnosti úveru. Doba splatnosti je kľúčovým faktorom pri nastavovaní parametrov úveru, pretože od nej sa odvíja výška vašej mesačnej splátky. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšiu dobu splácania úveru zvolíte, tým budete banke splácať nižšiu čiastku v podobe mesačnej splátky. Nižšia mesačná splátka je pre mnohých na prvý pohľad veľmi atraktívna, avšak len málokto si uvedomí, že s rastúcou dobou splatnosti úveru narastá aj suma, ktorú banke v konečnom dôsledku za úver zaplatí.

Platí teda: čím dlhšia je doba splatnosti, tým je nižšia mesačná splátka, avšak o to viac preplatíte na úrokoch. Zistite siaj, aké poplatky si banka účtuje za mimoriadne splátky, resp. predčasné splatenie úveru obzvlášť, keď v priebehu splácania očakávate dodatočný príjem v podobe odmeny od zamestnávateľa alebo iných udalostí.

4. Požiadajte banku o vypracovanie predbežnej ponuky

Majte na pamäti, že nielen banky, ale aj iné spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské úvery sú povinné poskytnúť vám akékoľvek predzmluvné informácie, vrátane výšky RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Hodnota RPMN udáva, koľko prostriedkov navyše musíte zaplatiť, keď si požičiavate peniaze od bankovej či nebankovej inštitúcie.

Príklad na predbežnú ponuku pôžičky

Ak vám dve banky ponúkajú pôžičku v hodnote 1000 € s úrokom 5 % ročne, môže sa vám zdať, že je jedno, pre ktorú sa rozhodnete. Avšak prvý pohľad je často zavádzajúci. To, čo sa z reklamných materiálov zvyčajne nedozviete je, koľko si daná banka k svojej pôžičke pripočíta na ďalších poplatkoch.

Môže sa tak ľahko stať, že jedna z nich si pripočíta len poplatok za uzatvorenie úverovej zmluvy a druhá napríklad aj poplatky za správu a vedenie úverového účtu a mnohé iné. Tam už je rozdiel oveľa markantnejší.

Hodnota RPMN by mala byť uvedená v každej úverovej zmluve. O jej konkrétnej výške by ste mali byť vždy dostatočne a pravdivo informovaní ešte pred podpísaním zmluvy. Ak vám banka alebo nebankový subjekt tento údaj pri ponúkaní spotrebného úveru neposkytne alebo odmietne uviesť, banke sa vyhnite oblúkom. Čítajte viac v článku:

5. Úver si poistite, ale s rozvahou!

Zvážiť by ste mali aj možnosť poistiť si úver pre prípad straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti, trvalej invalidity alebo smrti. V prípade smrti by za vás banka zaplatila zvyšné splátky úveru, avšak v prípade straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti, trvalej invalidity je to už o niečo komplikovanejšie a spojené s rôznymi podmienkami, výnimkami a výlukami.

Tie je vhodné si vopred dôkladne naštudovať, kým k plateniu poistenia vôbec pristúpite. Napríklad pri poistení dlhodobej práce neschopnosti dochádza k poistnému plneniu najskôr po dvoch mesiacoch práceneschopnosti, pričom vy musíte práce neschopnosť banke, resp. poisťovni pravidelne dokladovať.

Pozor aj na výluky z poistenia. Ak totiž napríklad budete trpieť chorobou v čase uzatvorenia poistenia schopnosti splácať úver, a práve z tohto dôvodu vám bude potom uznaná dlhodobá práceneschopnosť, môže poisťovňa odmietnuť poistné plnenie. Pri poistení trvalej invalidity napríklad platí, že Sociálna poisťovňa vás musí uznať invalidným s viac ako 70 % postihnutia.

Pri strate zamestnania zasa väčšinou platí, že k poistnému plneniu dochádza iba v prípade straty zamestnania zo strany zamestnávateľ. Nárok na poistné plnenie tak rozhodne nemáte v prípade, že zo zamestnania odídete dobrovoľne a nahlásite sa na úrade práce. Premyslite si preto, či má niektoré poistenia zmysel platiť, a navyšovať si tým vašu mesačnú splátku úveru. 

6. Pozor na pôžičky cez internet

Buďte nanajvýš obozretní v prípade pôžičiek cez internet, ktoré často lákajú na podozrivé podmienky, či už poskytnutie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo bez ručiteľa. Podozrivé je, ak po vás poskytovateľ pôžičky požaduje vyplatenie zálohy alebo poplatku za spracovanie pôžičky ešte pred jej samotným poskytnutím. Taktiež buďte obozretní v prípade nebankových subjektov. Nebankové subjekty mnohokrát poskytujú úvery bez hlbšej analýzy vašich splátkových možností, čo sa vo finále môže obrátiť proti vám, keď vám finančné možnosti nedovolia úver riadne splácať.

Rada na záver: pýtať sa, pýtať sa, pýtať sa

Pred samotným podpisom úverovej zmluvy si ju dôkladne prečítajte a nevynechajte ani obchodné podmienky. V prípade nejasností  a nedostatku relevantných informácií sa nebojte pýtať. Nezabúdajte na to, že čím viac informácií si vopred zistíte, tým budete v priebehu splácania spokojnejší a nič vás neprekvapí. 

Lenka Vyplašilová

 Ďalšie články autora.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

0
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Čo robiť, keď vám končí fixácia úroku na hypotéke? Máte tri možnosti, vyberajte múdro

31. 7. 2024 | Ivana Sladkovská

Čo robiť, keď vám končí fixácia úroku na hypotéke? Máte tri možnosti, vyberajte múdro

Čo môžete robiť, keď vám končí fixácia hypotéky? Máte tri možnosti: ostať v súčasnej banke, refinancovať úver v inej banke alebo splatiť úver predčasne. Každá z týchto možností má svoje... celý článok

Slováci môžu získať až 900 eur na bývanie navyše. Pozor, žiadosť treba podať do konca júla

22. 7. 2024 | Ivana Sladkovská

Slováci môžu získať až 900 eur na bývanie navyše. Pozor, žiadosť treba podať do konca júla

Od 1. júna 2024 majú na pomoc so zvýšenými splátkami hypoték aj ľudia, ktorí svoje úvery refinancovali. Peniaze môžu získať až za pol roka spätne, no žiadosti musia poslať do konca... celý článok

Ako splácať hypotéku efektívne: Kompletný sprievodca

16. 7. 2024 | Natália Stašíková

Ako splácať hypotéku efektívne: Kompletný sprievodca

Hypotéka je pre väčšinu ľudí najväčším finančným záväzkom v živote. Preto je dôležité mať prehľad o tom, ako ju správne splácať a kedy by bolo vhodné zvážiť jej refinancovanie. Aké... celý článok

Stopka pre vysoké hypotéky: 1. júla sa mení kľúčové pravidlo

14. 6. 2024 | Ivana Sladkovská | 1 komentár

Stopka pre vysoké hypotéky: 1. júla sa mení kľúčové pravidlo

Banky pri výpočte maximálnej výšky hypotéky zohľadňujú nielen čistý príjem, ale aj existujúce úvery, maximálnu zadlženosť a životné minimum. Práve posledná spomínaná suma sa od júla... celý článok

Zabudli ste na splátku úveru? Takto budú môcť veritelia zakročiť proti neplatičom

7. 6. 2024 | Barbora Magočová

Zabudli ste na splátku úveru? Takto budú môcť veritelia zakročiť proti neplatičom

Ministerstvo spravodlivosti predložilo NR SR návrh zákona, ktorý zmení pravidlá predčasného splatenia spotrebiteľských dlhov. Novelizácia má okrem iného zabrániť tomu, aby boli spotrebitelia... celý článok