K čomu je dobré poznať RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov
Pri výbere pôžičky veľký význam RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). RPMN predstavuje percentá z dlžnej čiastky, ktoré musíte ročne zaplatiť v súvislosti s pôžičkou alebo úverom, správou a vedením úverového účtu. Zahŕňa aj ostatné výdavky, ktoré sú spojené s čerpaním úveru, napríklad poplatky vzťahujúce sa k posúdeniu žiadosti o úver, poplatky za uzatvorenie úverovej zmluvy, poplatky za správu a vedenie úverového účtu či poistenie schopnosti splácať a iné. Zjednodušene povedané, RPMN zahŕňa všetky náklady spojené s úverom. V ideálnom prípade by sa hodnota RPMN mala rovnať hodnote úrokovej miery, čo by znamenalo, že s úverom alebo pôžičkou nie sú spojené ďalšie dodatočné poplatky. Ale táto situácia je v praxi veľmi nepravdepodobná.

Porovnávanie pomocou RPMN
Pomocou RPMN sú medzi sebou pôžičky navzájom lepšie porovnateľné. Čo sa týka ceny, najvýhodnejšia je tá pôžička, ktorá má najnižšiu hodnotu RPMN. Pomocou ukazovateľa RPMN je však možné určiť, ktorý úver je výhodnejší iba v prípade, ak sú vstupné parametre identické (výška úveru či doba splácania). Porovnávať úvery s rôznou dobou splatnosti alebo inou výškou úveru pomocou RPMN nemá zmysel.

Prvý pohľad je zavádzajúci
Ak vám 2 banky ponúkajú pôžičku v rovnakej hodnote s identickou úrokovou sadzbou, môže sa vám zdať, že je jedno, pre ktorú sa rozhodnete. Avšak prvý pohľad je často zavádzajúci. To, čo sa z reklamných materiálov zvyčajne nedozviete je, koľko si daná banka k svojej pôžičke pripočíta na ďalších poplatkoch. Môže sa tak ľahko stať, že jedna z nich si pripočíta len poplatok za uzatvorenie úverovej zmluvy a druhá napríklad aj poplatky za správu a vedenie úverového účtu a mnohé iné. Tam už je rozdiel oveľa značnejší. Najlepšie to môžete pochopiť na jednoduchom príklade, kde vidíme, že hoci sú mesačné splátky a úroková sadzba v oboch bankách rovnaké, pôžička v banke 2 vás vyjde lacnejšie.

Môžete sa však dostať aj do takej situácie, že sa rozhodujete medzi dvomi úvermi, pričom jeden úver má nižšiu úrokovú sadzbu a mesačnú splátku ako ten druhý, avšak poplatky spojené s týmto úverom sú vyššie, vďaka čomu má vyššiu hodnotu ukazovateľa RPMN. To znamená, že aj napriek nižšej mesačnej splátke a úrokovej sadzbe ide v konečnom dôsledku o drahšiu alternatívu.

Pár rád na záver
Ešte pred tým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu pôžičku, je dobré navštíviť niekoľko bánk a požiadať ich o vypracovanie predbežnej ponuky, na základe ktorých môžete porovnávať a vybrať si tú najvýhodnejšiu. Majte však na pamäti, že banky aj iné spoločnosti poskytujúce spotrebné úvery sú povinné poskytnúť vám akékoľvek predzmluvné informácie, v ktorých nájdete okrem iného aj výšku RPMN. Skrátka nezabúdajte na to, že čím viac informácií si vopred zistíte, tým budete v priebehu splácania spokojnejší a nič vás neprekvapí. Úverovú zmluvu si nezabudnite dôkladne pred podpisom prečítať a nevynechajte ani obchodné podmienky. V prípade nejasností a nedostatku relevantných informácií sa nebojte pýtať.