Pôžičky pomáhajú, no môžu spustiť dlhovú špirálu: Ako na dlhy v čase konsolidácie

Dnes si požičať peniaze nie je nič neobvyklé: hypotéka na bývanie, lízing na nové auto alebo spotrebný úver na rekonštrukciu bytu sú bežnou súčasťou života mnohých slovenských domácností. Skutočné problémy však vznikajú vtedy, keď sa úvery začnú používať na pokrytie každodenných výdavkov, od dovolenky cez elektroniku až po vianočné darčeky.

V čase, keď podľa prieskumu PARTNERS realizovaného agentúrou Focus vzrástli mesačné výdavky domácností v priemere o 103 eur a viac než tri štvrtiny Slovákov už pociťujú výrazný finančný tlak, je kľúčové vedieť, kedy úver dáva zmysel a kedy naopak vedie do pasce dlhov.

Dobré úvery a zlé úvery

„Úver môže byť dobrým sluhom, ak má jasný cieľ – napríklad bývanie či konsolidáciu drahých pôžičiek. Vtedy pomôže rodine stabilizovať rozpočet. Ak si však požičiavame bez plánu a bez rezervy, úver sa veľmi rýchlo stane bremenom,“ vysvetľuje Marianna Bojdová, odborníčka na rodinné financie zo spoločnosti PARTNERS. Podľa nej by splátky nemali presiahnuť 30 % čistého mesačného príjmu domácnosti.

Rozumne si požičať znamená dodržať niekoľko zásad. V prvom rade by si mal človek uvedomiť, na čo konkrétne peniaze potrebuje a akú hodnotu mu úver prinesie. Pôžička má zmysel iba v prípade, že slúži na financovanie dlhodobej hodnoty ako je bývanie, vzdelanie alebo rozumné zlučovanie nevýhodných úverov. Druhým pravidlom je udržať výšku mesačných splátok pod už spomínanou hranicou 30 % príjmu, aby zostal priestor na nečakané výdavky. A napokon, treba si dať pozor na lákavé „lacné splátky“. Nízka mesačná splátka môže znamenať, že celkovo úver výrazne preplatíte. Preto je dôležité sledovať ukazovateľ RPMN – ročnú percentuálnu mieru nákladov.

Nebojte sa požičiavať si

„Úver môže byť dobrým pomocníkom, no len ak je pod kontrolou. Pokiaľ poznám svoje príjmy a výdavky, rozumiem podmienkam zmluvy a viem, koľko ma bude pôžička stáť celkovo, nemusím sa zadlženia obávať. Najväčšie problémy vznikajú práve vtedy, keď ľudia podpisujú úverové zmluvy impulzívne, bez základnej kalkulácie,“ uzatvára Bojdová.

Ako si teda skontrolovať, či je úver naozaj únosný? Pomôcť môžu bezplatné online kalkulačky, kde po zadaní výšky úveru, úroku a doby splatnosti získate nielen výšku splátky, ale aj RPMN. To je podľa odborníkov najdôležitejší ukazovateľ, ukáže, koľko pôžička v skutočnosti stojí, vrátane všetkých poplatkov. Pri hypotékach je navyše dobré myslieť na možný rast úrokov po skončení obdobia fixácie.

Konsolidácia podomácky

Riešením pre mnohých môže byť aj konsolidácia. Ak má človek viacero menších, no nevýhodných úverov, napríklad kreditky, nebankovky alebo spotrebáky, ich zlúčenie do jedného s výhodnejšími podmienkami môže znížiť mesačnú záťaž. Konsolidácia však dáva zmysel len vtedy, ak je nová mesačná splátka nižšia než súčet pôvodných. V opačnom prípade, najmä ak máte negatívny záznam v úverovom registri, banka pravdepodobne neponúkne výhodnejšie podmienky.

Znížiť splátky možno aj inými spôsobmi: požiadavkou na zníženie úroku, refinancovaním len jedného konkrétneho úveru či predĺžením lehoty splatnosti (čo síce zníži splátku, no predraží úver). V krajnom prípade môže pomôcť aj odklad splátok, avšak ten treba používať opatrne, pretože počas tohto obdobia úroky ďalej narastajú. „Ak cítim, že nezvládam splácať, treba konať okamžite. Čím skôr sa situácia rieši, tým väčšia je šanca zachrániť rodinný rozpočet bez vážnych následkov,“ varuje Bojdová.

Pôžičkový paradox

Zaujímavý je aj tzv. pôžičkový paradox – teda skutočnosť, že lacné peniaze dostanú najmä tí, ktorí ich vôbec nepotrebujú. Ľudia s nízkym príjmom alebo bez rezervy často čerpajú drahé úvery s vysokými úrokmi a poplatkami, zatiaľ čo tí so stabilným príjmom a dobrou bonitou si môžu dovoliť pôžičky za výhodných podmienok. „Vzniká tak paradox, že čím viac niekto potrebuje lacné peniaze, tým drahšie ich v skutočnosti dostane. Práve preto zdôrazňujeme význam finančnej rezervy – kto má aspoň šesťnásobok mesačných výdavkov odložený bokom, nemusí hasiť bežné situácie nevýhodnou pôžičkou,“ pripomína Bojdová.

A čo je vlastne najlepší úver? Ten, ktorý vôbec nepotrebujete. Zadlžovanie bez prehľadu o vlastných financiách je cestou do pasce. Drobné impulzívne nákupy na splátky sa môžu rýchlo nakopiť a narobiť v rozpočte poriadny prievan. „Častým problémom je emócia ‚chcem to mať hneď‘, ktorá preváži nad zodpovednosťou. Výsledkom sú viaceré splátky, ktoré spolu tvoria sumu, akú už rodinný rozpočet nezvláda,“ uzatvára Marianna Bojdová.

Ivana Sladkovská

Šéfredaktorka portálu Peniaze.sk. Venuje sa najmä servisným ekonomickým témam štátnych dávok, dôchodkov a sociálnych výhod. Ďalšie články autora.