Aké informácie od vás poskytovateľ úveru musí žiadať? A čo hrozí, ak to neurobí?

Barbora Magočová | rubrika: Článok | 18. 12. 2023 | 1 komentár
Vianoce a novoročné výpredaje nás spravidla vyprovokujú, aby sme načreli hlbšie do našich peňaženiek. Nemálo ľudí v tomto období rieši nedostatok financií spotrebiteľskými úvermi. Podľa informácií zverejnených Národnou bankou Slovenska ich čerpanie rástlo aj v súvislosti s infláciou. Ak úver nezvládate splácať, môže to mať súvislosť s pochybením veriteľa. O čo konkrétne ide a ako vám to pomôže, aby ste sa od časti dlhov oslobodili?
Aké informácie od vás poskytovateľ úveru musí žiadať? A čo hrozí, ak to neurobí?

Zdroj: Shutterstock

Aj v roku 2024 bude platiť, že veriteľ musí odborne posúdiť vašu bonitu 

Každý veriteľ (bez ohľadu na to, či ide o fyzickú alebo právnickú osobu), ktorý v rámci svojej podnikateľskej činnosti ponúka alebo poskytuje spotrebiteľské úvery, si musí voči svojim budúcim dlžníkom splniť špecifické povinnosti. 

Asi najznámejšou z nich je veľmi prísne formulovaná informačná povinnosť, v rámci ktorej vám poskytovateľ úverov musí oznámiť množstvo zákonom stanovených údajov (viac sa o nej dozviete napríklad v článku: Spotrebiteľské úvery: kedy veriteľ stráca právo na úroky či poplatky?).  

O čosi menej vošla do všeobecného povedomia slovenských spotrebiteľov povinnosť veriteľa posúdiť vašu schopnosť splácať spotrebiteľský úver. Túto musí vyhodnotiť:

1) pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere ale aj

2) pred zmenou uvedenej zmluvy, v dôsledku ktorej dôjde k navýšeniu úveru

Poskytovateľ je povinný vašu bonitu skúmať s tzv. odbornou starostlivosťou. Na účely jej posúdenia si môže od vás vyžiadať a aj sám aktívne zaobstarať celé spektrum informácií týkajúcich sa (aj) vášho súkromného života. Ich požadovaný rozsah pritom musí vyhodnotiť podľa:

- dĺžky obdobia, na ktoré sa spotrebiteľský úver či pôžička poskytuje,

- výšky požadovaného úveru,

- vášho príjmu a prípadne tiež

- účelu, na ktorý majú byť prostriedky z úveru vynaložené. 

Aké konkrétne informácie by mal veriteľ žiadať? 

Veriteľ by mal pred uzavretím zmluvy okrem vašich zárobkov skúmať aj:

- aké máte pravidelné výdavky,

- aké ďalšie prípadné príjmy či náklady môžete s vysokou mierou pravdepodobnosti očakávať (napr. predpokladaný príjem z konania o dedičstve, predaja nehnuteľnosti či poistného plnenia),

- či nemáte záväzky, ktoré je pre vás problematické plniť. 

Pre splnenie povinnosti preveriť vašu schopnosť splácania pôžičky sa vyžaduje, aby poskytovateľ úveru zhromaždené informácie aj primeraným spôsobom preveril. Údaje musia byť skrátka získané v rozsahu a kvalite, ktoré veriteľovi umožňujú utvoriť komplexný obraz o vašej terajšej a prípadne tiež budúcej majetkovej situácii.

Aby mohol usúdiť, že je vo vašich schopnostiach úver splatiť, musí mať postavené naisto, že vám vo vašom osobnom a domácom rozpočte zostane dostatok finančných prostriedkov, aby ste mohli bez akýchkoľvek problémov a obmedzení uhradiť predpokladanú splátku (bližšie rozhodnutie Krajského súdu Prešov, sp.zn. 4Co/100/2019). 

Čo sa stane, ak veriteľ dostatočne nepreverí, či dokážete úver splatiť 

Ak poskytovateľ úveru nepostupuje pri posudzovaní vašej bonity s odbornou starostlivosťou, nemôže voči vám uplatniť niektoré zo svojich nárokov, ktoré by mu za normálnych okolností prináležali. V každom prípade od vás nesmie vyžadovať jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru

Pokiaľ svoju povinnosť preveriť vašu schopnosť splácania úveru poruší hrubo, bude sa úver dokonca považovať za bezúročný a bez poplatkov. Za takéto porušenie sa priamo zo zákona pokladá napríklad:

- ak nevyžiada nijaké údaje o vašich príjmoch, výdavkochrodinnom stave alebo

- ak neprihliadne na údaje z databázy či registra (poskytovatelia úverov majú k dispozícii SRBI – Spoločný register bankových informácií či NRKI - Nebankový register klientskych informácií). 

súdnej praxi bolo zároveň vyslovené stanovisko, že veriteľ sa dopúšťa hrubého porušenia povinnosti skúmať vašu bonitu aj tým, že sa spoľahne len na vaše tvrdenia a primeraným spôsobom ich neoverí (bližšie rozhodnutie Krajského súdu Trenčín, sp.zn. 6CoCsp/42/2022). Na druhej strane však treba dodať, že ak veriteľ pomery skutočne preveril a až následne (napríklad v dôsledku sfalšovaných podkladov) vyjde najavo, že vaša majetková situácia v skutočnosti neumožňuje hradiť splátky úveru, nemalo by to byť posúdené k jeho tiaži (rozhodnutie Krajského súdu Prešov, sp.zn. 22Co/136/2019). 

Ak má byť v dôsledku porušenia veriteľa úver bezúročný a bez poplatkov, nemôžu byť tieto od vás úspešne vymáhané. V prípadnom súdnom konaní by ste sa teda mali adekvátne brániť a na nedostatky pri vašom preverovaní aj poukázať. V prípade, že ste úroky a poplatky už zaplatili, hoci na ne veriteľ nemal nárok, je možné ich od neho žiadať späť ako bezdôvodné obohatenie. 

Čo hrozí, ak poskytnete nepravdivé informácie? 

Aby poskytovateľ úverov mohol riadne splniť svoju povinnosť, musíte mu podľa zákona na jeho žiadosť poskytnúť úplné, presné a pravdivé údaje. Ak by ste od neho vylákali úver tým, že by ste ho uviedli do omylu ohľadom splnenia podmienok na jeho poskytnutie alebo splácanie, vystavujete sa riziku odsúdenia za úverový podvod

Pokiaľ by sa ujma spôsobená uvedeným podvodným konaním pohybovala v intenciách tzv. malej škody (suma, ktorá je vyššia ako 266 Eur), hrozí vám trest odňatia slobody na 1 rok až 5 rokov. Pri spôsobení tzv. väčšej škody (suma dosahujúca najmenej 2 660 Eur) možno páchateľa potrestať odňatím slobody na 3 až 10 rokov; sadzba 5 až 12 rokov je stanovená pre prípad spôsobenia tzv. značnej škody (suma dosahujúca najmenej 26 600 Eur). Ak je úverovým podvodom spôsobená škoda veľkého rozsahu (nad 133 000 Eur), má súd uložiť 10 až 15 rokov väzenia. 

Zároveň ale treba dodať, že pri posudzovaní závažnosti konania spĺňajúceho znaky skutkovej podstaty trestného činu úverového podvodu môže hrať úlohu aj to, do akej miery si veriteľ preveril tvrdenia žiadateľa o úver. V tejto súvislosti bolo v rozhodovacej činnosti súdov vyslovené stanovisko, že treba brať do úvahy aj dodržanie obvyklej miery opatrnosti osoby, ktorá je uvádzaná do omylu.

Zjednodušene povedané platí, že v praxi by sa malo miernejšie posúdiť podvodné vylákanie úveru, ak si ani jeho profesionálny poskytovateľ riadne nesplnil povinnosť overiť bonitu žiadateľa (napr. nekontaktoval jeho zamestnávateľa, aby overil, že žiadateľ od neho skutočne poberá príjem a pod. – bližšie rozhodnutie Krajského súdu Prešov, sp.zn. 8To/24/2018).

Barbora Magočová

Autor článku Barbora Magočová

Barbora Magočová je právnička. Venuje sa najmä obchodnému a občianskemu právu a popri právnej praxi rozvíja aj publikačnú činnosť. Pre Peniaze.sk píše články týkajúce sa hlavne právnych aspektov podnikania a obchodných záväzkových... Ďalšie články autora.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+2
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 1 komentárov

Obľúbené témy

príjmy, veriteľ, výdavky

Toto ste už čítali?

Finančný trh rastie: Hypotéky lámu rekordy a Slováci viac investujú aj poisťujú

25. 7. 2025 | Redakcia

Finančný trh rastie: Hypotéky lámu rekordy a Slováci viac investujú aj poisťujú

Prvý polrok 2025 priniesol na Slovensku dynamický rast v oblasti hypoték, investovania aj poistenia. Slováci čoraz aktívnejšie riešia svoje financie – investujú do bývania, budujú rezervy... celý článok

Kasíno či OF: 8 zvláštnych dôvodov, pre ktoré vám banka môže odmietnuť hypotéku

24. 7. 2025 | Ivana Sladkovská

Kasíno či OF: 8 zvláštnych dôvodov, pre ktoré vám banka môže odmietnuť hypotéku

Plánujete kúpu bývania a myslíte si, že s čistým registrom a slušným príjmom máte vyhraté? Banky majú aj oveľa zvláštnejšie dôvody, prečo povedia „nie“. Tu je 8 menej známych prekážok,... celý článok

Slováci môžu mesačne ušetriť 150 eur na hypotéke a často o tom ani nevedia

16. 7. 2025 | Ivana Sladkovská

Slováci môžu mesačne ušetriť 150 eur na hypotéke a často o tom ani nevedia

Štátna dotácia, ktorá môže Slovákom mesačne znížiť splátku hypotéky až o 150 eur, je často prehliadanou možnosťou. Napriek tomu, že fixácie nízkych úrokov sa tento a budúci rok končia... celý článok

Ktorá banka má v júli 2025 najnižšie hypotekárne úroky (prehľad)

11. 7. 2025 | Ivana Sladkovská

Ktorá banka má v júli 2025 najnižšie hypotekárne úroky (prehľad)

Úrokové sadzby mierne klesli v porovnaní s minulým rokom, no rozdiely medzi jednotlivými bankami zostávajú výrazné. Ak plánujete refinancovanie úveru alebo kúpu novej nehnuteľnosti,... celý článok

Plánujete hypotéku? Od júla vám nemusia dať sumu, akú potrebujete (+kalkulačka)

16. 6. 2025 | Ivana Sladkovská

Plánujete hypotéku? Od júla vám nemusia dať sumu, akú potrebujete (+kalkulačka)

Od 1. júla 2025 vstupuje do platnosti nové životné minimum, ktoré môže zásadne ovplyvniť vašu schopnosť získať hypotéku. Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti a spoliehate sa na úver, mali... celý článok