Slováci si často sporia na dôchodok „mŕtvym“ produktom, ktorý má doma takmer každý

Investičné životné poistenie je na Slovensku stále populárne, no podľa odborníkov ide o zastaraný produkt, ktorý kombinuje poistenie a investovanie. Hoci táto kombinácia znie lákavo, v praxi ide o najdrahší spôsob investovania s minimálnym poistným krytím. V minulosti bolo investičné životné poistenie obľúbené, pretože ETF fondy ešte neboli známe a možnosti investovania boli obmedzené. Dnes sa však situácia zmenila a väčšina odborníkov odporúča investovanie a poistenie oddeľovať.

Tento málo výhodný produkt, ktorý sa dnes prakticky už neponúka, má pritom doma veľké množstvo ľudí. Z prieskumu, ktorý nedávno uskutočnila agentúra FOCUS pre PARTNERS vyplýva, že až 39 % respondentov na Slovensku si sporí na dôchodok práve prostredníctvom životného poistenia spojeného so sporením. V dôchodkovom veku ich však zrejme čaká nepríjemné prekvapenie, keď zistia, že si toho veľa nenasporili a úspory sa prakticky vôbec nezhodnotili. Dôchodok pritom predstavuje pokles až polovice príjmu, na aký sme boli zvyknutí počas práce.

Aké sú teda vaše možnosti, ak si chcete sporiť na dôchodok efektívne?

Ako funguje investičné životné poistenie?

Investičné životné poistenie funguje tak, že peniaze investujete prostredníctvom poisťovne, ktorá ich ďalej vkladá do fondov spravovaných správcovskými spoločnosťami. Problém je v tom, že platíte poplatky nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti. To znamená, že poplatky sú v podstate zdvojené. Ak by ste investovali priamo cez správcovskú spoločnosť, tieto náklady by ste si mohli ušetriť.

„Pokiaľ človek chce životné poistenie a zároveň vytvárať určitú rezervu, skôr odporúčam rozdeliť si tieto produkty na dva samostatné. Investovanie riešiť s investičnou firmou a poistenie separátnou zmluvou cez poisťovňu, ktorá sa venuje životnému poisteniu. V tom mám lepší prehľad a je to flexibilnejšie pre klienta,“ vysvetľuje odborník Maroš Ovčarik, riaditeľ Partners Investments.

Jedným z hlavných problémov investičného životného poistenia sú vysoké poplatky. Je veľmi pravdepodobné, že vám tento produkt predal finančný poradca niekedy na prelome tisícročia. V tom čase totiž šlo o veľmi dobre odmeňovaný produkt s vysokými províziami a peniaze, ktoré klienti platili počas prvých troch rokov, šli predovšetkým na tieto odmeny. Od roku 2020 sa to zmenilo, no poplatky sú stále pomerne vysoké. 

Problém s diverzifikáciou a výkonnosťou

Poisťovne investujú vaše peniaze do podielových fondov, ktoré sú často nevhodne vybraté. Ide buď o dlhopisové fondy, ktoré nie sú vhodné na dlhodobé investovanie, alebo o akciové fondy zamerané na jediný sektor. Ideálne dlhodobé investovanie by malo byť dostatočne diverzifikované – zahrnovať trhy celého sveta s dôrazom na najlepšie spoločnosti v Amerike, Európe a Ázii.

„Hovorím hlavne o riadených portfóliách, ktoré sú zložené z ETF fondov, podielových fondov a podobne. Takéto produkty by mali spravovať profesionálne investičné firmy, nie poisťovne,“ upozorňuje Maroš Ovčarik. 

„Akákoľvek poistná zmluva, ktorá bola robená v minulosti, si vyžaduje audit. Nechajte si ju skontrolovať finančným poradcom, ktorý určí, či je pre vás ešte stále výhodná,“ radí Maroš Ovčarík.

V niektorých prípadoch je lepšie zmluvu ponechať, napríklad ak je vaša odkúpna hodnota nízka alebo sa váš zdravotný stav zhoršil. Inak je najlepšie začať investovať samostatne, ideálne do ETF fondov, ktoré sú výhodnejšie z hľadiska poplatkov a diverzifikácie.

Investičné životné poistenie je produkt, ktorý dnes už väčšina odborníkov považuje za nevýhodný. Ak chcete investovať a zároveň byť poistení, najlepšie riešenie je rozdeliť tieto produkty. Investovanie riešte cez špecializované spoločnosti a poistenie cez poisťovne, ktoré sa špecializujú na rizikové produkty.

**

Ivana Sladkovská

Šéfredaktorka portálu Peniaze.sk. Venuje sa najmä servisným ekonomickým témam štátnych dávok, dôchodkov a sociálnych výhod. Ďalšie články autora.