Chystajú sa zmeny v sektore finančných služieb aj kryptoaktív. Potešia najmä spotrebiteľov

Pre zmluvy o finančných službách uzatvárané na diaľku platia prísnejšie pravidlá už od roku 2005. Aktuálny zákon však už nie je postačujúci a nepokrýva všetky kanály, ktorými sú uvedené služby momentálne poskytované. Problémom je aj absencia dostatočnej regulácie ohľadom kryptoaktív. 

Ochrana pri zmluvách na diaľku sa posilní aj v oblasti kryptomien 

Rozmach digitálnych technológií výrazne zmenil spôsob, akým vybavujeme svoje záležitosti. Rýchlosť a pohodlie online kontraktácie však často zvádzajú k impulzívnych rozhodnutiam, ktoré nás môžu zbytočne pripraviť o peniaze. Pri zmluvách uzatváraných na diaľku sú preto spotrebitelia osobitne zvýhodnení; výnimkou nie sú ani zmluvy o poskytovaní finančných služieb.   

Pripravovaný zákon o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku sa bude (podobne ako starý) vzťahovať na zmluvy dojednané s využitím online rozhrania, ale aj iných prostriedkov diaľkovej komunikácie umožňujúcich dohodu obchodníka a spotrebiteľa bez ich fyzickej prítomnosti. Môže ísť napríklad o elektronickú poštu, telefón či adresný list alebo ponukový katalóg.  

Nová právna úprava sa bude týkať finančných služieb, ktoré poskytujú najmä: 

- poisťovne, 

- obchodníci s cennými papiermi, 

- správcovské spoločnosti, 

- banky, 

- dôchodkové správcovské spoločnosti, 

- inštitúcie elektronických peňazí, 

- platobné inštitúcie, 

- poskytovatelia spotrebiteľských úverov či úverov na bývanie, 

- poskytovatelia služieb kryptoaktív, emitenti tokenov naviazaných na aktíva a 

- iné osoby s obdobným predmetom činnosti.  

Úprava chce zabrániť manipulácii pomocou tzv. temných vzorcov  

Jedným z najvýraznejších prínosov novej úpravy by mala byť vyššia transparentnosť internetového prostredia, v ktorom sa zaväzujete k využitiu určitej finančnej služby. Poskytovatelia si totiž budú musieť dať pozor na praktiky, ktorými by mohli narušiť alebo oslabiť rozhodovacie schopnosti spotrebiteľov. Zákonodarca upozorňuje, že uvedené limity budú platiť aj pre ponúkanie finančných služieb na diaľku s využitím influencerov či reklamy na sociálnych médiách.  

Dôvodová správa k návrhu zákona v tejto súvislosti poukazuje aj na zneužívanie tzv. temných vzorcov (z originálu „dark patterns“) v online rozhraniach, ktoré prostredníctvom vizuálnych, zvukových alebo iných prvkov navádzajú na výber určitej možnosti. Takáto manipulácia však do budúcna nebude povolená.  

Zakázané by mali byť aj opakované žiadosti o výber z viacerých možností, ktorý ste už vykonali (napr. formou automaticky otváraných okien). Obchodníci tiež nebudú môcť zaviesť taký postup pre ukončenie finančnej služby na diaľku, ktorý by bol komplikovanejší než samotné prihlásenie sa k odoberaniu uvedenej služby.  

Zmluvy cez telefón si budete môcť dobre rozmyslieť 

Ak vás niekto telefonicky kontaktuje s ponukou finančnej služby, bude vám musieť hneď na začiatku hovoru oznámiť svoj zámer a upozorniť vás na povinnosť úhrady ceny a iných nákladov a poplatkov za jej poskytnutie. Zmluva by navyše po novom nemala vzniknúť už na základe dojednania v rámci telefonického hovoru, ale až doručením vášho súhlasu s obsahom ponuky na trvanlivom médiu (napríklad v listinnej podobe či e-mailom).  

Zjednodušiť sa má aj odstupovanie od zmluvy  

Podobne ako nákup tovaru cez internet, aj zmluvu o finančných službách uzatvorenú na diaľku môžete do určitej doby zrušiť formou odstúpenia aj bez udania dôvodu. Základná lehota pre odstúpenie je 14 dní od uzavretia zmluvy. Pri niektorých typoch zmlúv sa predlžuje až na 30 kalendárnych dní, pri iných je naopak odstúpenie vylúčené (napr. v prípade služieb, ktorých ceny závisia od zmien na finančnom trhu neovplyvniteľných poskytovateľom služby, ku ktorým môže dôjsť aj počas lehoty na odstúpenie). 

Tieto pravidlá zostanú pre väčšinu zmlúv o finančných službách uzatvorených na diaľku zachované aj podľa nového zákona. Spotrebitelia však získajú ďalšiu výhodu vo forme zjednodušeného odstúpenia prostredníctvom online rozhrania. Poskytovatelia služieb by mali povinne zabezpečiť vytvorenie funkcie označenej slovným spojením „odstúpiť od zmluvy tu“ (či obdobnou formuláciou), vďaka ktorej bude možné zmluvu zrušiť ešte ľahšie.  

Predkladateľ novej legislatívy zároveň upozorňuje, že funkcia na odstúpenie by mala byť zavedená aj pre iné služby či tovary poskytované na základe zmlúv uzatváraných na diaľku. Tí obchodníci, ktorí uvedenú formu odstúpenia ešte neponúkajú, by ju teda mali postupne pripraviť. Ak by bol nový zákon prijatý v navrhovanej podobe, začali by plánované zmeny platiť v polovici roka 2026.  

Barbora Magočová

Barbora Magočová je právnička. Venuje sa najmä obchodnému a občianskemu právu a popri právnej praxi rozvíja aj publikačnú činnosť. Pre Peniaze.sk píše články týkajúce sa hlavne právnych aspektov podnikania a obchodných záväzkových... Ďalšie články autora.