Ako si vytvoriť dobrý finančný plán? Aj z malého príjmu dokážete ušetriť

Marek Mittaš | rubrika: Článok | 13. 2. 2019
Nezáleží na veľkosti. Aj z malého príjmu dokážete ušetriť a aj veľké peniaze viete rozhádzať. Všetko záleží na kvalite finančného plánu a na disciplíne. Ak nechcete stále balansovať na hranici dlžoby, finančné plánovanie musí mať niekoľko základných pilierov.
Ako si vytvoriť dobrý finančný plán? Aj z malého príjmu dokážete ušetriť

Zdroj: Shutterstock

Zistite stav vašich pasív

Ako prvé je vhodné zamerať sa na výdavky, teda pasíva. Pretože niekedy neviete hneď zvýšiť príjmy, ale viete okresať straty. Marián Búlik, finančný analytik OVB hovorí, že každý človek má vo svojich výdavkoch nedostatky, ktoré možno eliminovať a tým získať peniaze navyše: “Ak si necháte urobiť audit svojich príjmov a výdavkov finančným sprostredkovateľom, objavíte rezervy.“ Na druhej strane na to nepotrebujete vždy len finančného agenta. Niekedy stačí aj papier a pero.

„Aby sme mali reálny prehľad o vašich financiách, je potrebné viesť si aspoň dva mesiace podrobnú evidenciu všetkých príjmov a výdavkov,“ radí Diana Brodnianska zo Slovenskej bankovej asociácie a dodáva: „Ten, kto pristupuje zodpovedne ku svojim financiám, vie presne na čo peniaze z výplaty použije ešte predtým ako prídu na účet.“

Je dôležité vedieť, na čo míňate a napríklad po pár mesiacoch zistíte, že je výhodnejšie kúpiť si kvalitný kávovar, ako chodiť na kávy do reštaurácie a objavíte mnoho dôležitých únikových ciest financií, ktoré zarazíte. „Ak sme si už nastavili rozpočet, je potrebné ho pravidelne vyhodnocovať a pracovať s ním. Zistíme tak, v ktorých mesiacoch a prečo míňame najviac a vieme si plánovať financie na ďalší rok,“ radí Brodnianska.

 

Začnite najprv šetriť a simulovať úverovú záťaž

Po analýze financií už budete vidieť, čo si môžete dopriať lacnejšie, čo napríklad platíte zbytočne a čo vôbec nepotrebujete. Tak získate aj prehľad o tom, koľko peňazí môžete napríklad z „hlúpostí “ presunúť do investovania. Ideálne je, ak si potom takúto sumu odvediete na investovanie okamžite, ako vám príde na účet výplata.

„Radíme klientom určiť si fixnú sumu, ktorá po výplate automaticky odchádza na sporiaci účet a naučiť sa na túto rezervu nesiahať,“ radí Búlik. Zároveň v tom vidí skvelý nástroj, ako človek zistí, či bude zvládať v budúcnosti splátky úveru:  „Ak človek plánuje hypotéku, treba si začať aspoň polroka dopredu odkladať sumu vo výške splátky. A ak si simulovanú splátku zvýši o povedzme tridsať percent, dokáže si nielen otestovať schopnosť splácať záväzky, ale zároveň sa aj pripravuje na zvyšovanie úrokových sadzieb.“

Myslite na záväzky až potom na lákadlá

Princíp formovania finančného plánu je dnes úplne rovnaký ako kedysi. Výdavky by nikdy nemali presiahnuť príjmy, pretože vtedy hrozí, že človek padne do úverovej špirály, z ktorej sa nikdy nedostane. Prípadne len s pomocou osobného bankrotu, ktorý ho však pripraví o celý majetok. Nárast osobných bankrotov na Slovensku ukázal, že Slováci majú obrovské rezervy vo svojom finančnom pláne. Nevedia správne rozplánovať svoje záväzky a príliš často podľahnú novodobým lákadlám. Budovanie finančného plánu je o zodpovednosti.

„Problémom je, ak sa nad celkovým rozpočtom začnú ľudia zamýšľať až vtedy, keď potrebujú finančne riešiť nejakú zásadnú životnú situáciu,“ hovorí Daniela Vlčková z Wüstenrot stavebnej sporiteľne a preto radí: „Primárne by mal človek pokryť svoje existenčné potreby a finančné záväzky či zákonné povinnosti, ktoré má na pravidelnej báze, následne vziať do úvahy aj mimoriadne výdavky.“

Na základe finančných možností rozpočtu rodiny je potom možné uvažovať o ďalších formách investovania. Pritom aj pravidelne a dlhodobo investovaných 20 eur môže za 30 rokov urobiť výrazný rozdiel v životnej úrovni.

„Žijeme v konzumnej spoločnosti, v ktorej sú ľudia neustále pod tlakom zvýšenej spotreby. Nájsť balans medzi množstvom ponúk a skutočnými potrebami je aj otázkou hodnotového systému človeka a jeho príjmových možností,“ hovorí Vlčková. Preto, kto nemá aspoň základnú disciplínu, ten si nemôže postaviť ani dobrý finančný plán.

Vždy vytvárajte rezervu

Zlatá rada pre pohodový život znie, že človek by mal mať pre prípad nečakaných životných udalostí odloženú finančnú rezervu na 3 – 6 mesiacov svojho života a pokrytie všetkých záväzkov. Takúto rezervu môžete vytvárať práve postupným investovaním.

„Každý by mal začať od sporenia. Ak si postupne nasporí vyššiu sumu alebo ju získa ako odmenu, respektíve dedičstvo, môže uvažovať o ich lepšom zhodnotení cez investíciu. V prípade, ak si vytvárame kľúčovú osobnú rezervu, pôjde o rozdelenie daných peňazí do viacerých nástrojov, ktoré nám ponúka trh,“ radí ako na rezervu Dominik Miša z VÚB. A dodáva, že dnes už je tu možnosť využiť rady odborníkov a dať si ušiť stratégiu na mieru podľa cieľa, finančnej situácie, postoja k riziku, znalosti, skúseností a preferovaného časového horizontu.

Treba byť na to však disciplinovaný a pri tvorbe finančného plánu myslieť na budúcnosť, nielen na spotrebu.

Anketa

Aká je podľa Vás najlepšia forma sporenia na dôchodok?

Marek Mittaš

Autor článku Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+11
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Rozpočtový semafor: Slovensko čaká rozpočtová diera cez 7 miliárd eur

1. 7. 2025 | Ivana Sladkovská

Rozpočtový semafor: Slovensko čaká rozpočtová diera cez 7 miliárd eur

Rada pre rozpočtovú zodpovednosť (RRZ) vo svojom júnovom rozpočtovom semafore prináša znepokojivé správy: deficit verejnej správy na rok 2025 sa odhaduje na viac ako 7 miliárd eur,... celý článok

Uťahovanie opaskov neprináša výsledky. Minister Kamenický potrebuje ďalšiu konsolidáciu

30. 6. 2025 | Redakcia

Uťahovanie opaskov neprináša výsledky. Minister Kamenický potrebuje ďalšiu konsolidáciu

Minister financií Ladislav Kamenický stojí pred výzvou, ktorá môže zmeniť tvár ekonomiky krajiny. S plánovanou sumou opatrení, ktorá by mohla presiahnuť 2,3 miliardy eur, sa očakáva... celý článok

Potreba starostlivosti o nevládnych členov rodiny je jednou z najväčších výziev spoločnosti

24. 6. 2025 | Anna Kubešková

Potreba starostlivosti o nevládnych členov rodiny je jednou z najväčších výziev spoločnosti

Rodina je bezpečný prístav. Pocit bezpečia, ktorý nám rodina poskytuje, však môžu narušiť hádky, medzigeneračné rozpory alebo strach z neschopnosti postarať sa o chorých členov rodiny.... celý článok

Slovákov čaká mimoriadne drahé leto. Inflácia je jedna z najhorších v eurozóne

23. 6. 2025 | Ivana Sladkovská

Slovákov čaká mimoriadne drahé leto. Inflácia je jedna z najhorších v eurozóne

Slovensko sa v máji 2025 opäť ocitlo na nelichotivom treťom mieste v rámci eurozóny, čo sa týka medziročného rastu cien. Harmonizovaná inflácia u nás dosiahla 4,3 %, čo je viac než... celý článok

Slováci patria medzi najpracovitejšie národy v Európe, no dlhé hodiny v práci ešte nič nezaručujú

20. 6. 2025 | Natália Stašíková

Slováci patria medzi najpracovitejšie národy v Európe, no dlhé hodiny v práci ešte nič nezaručujú

Inofest 2025 prinesie do Trnavy kľúčové diskusie o budúcnosti slovenského priemyslu, výzvach digitalizácie, umelej inteligencii a inováciách vo výrobe. Festival spojí odborníkov, firmy... celý článok