Hypotéka verzus stavebný úver od sporiteľne: čo sa oplatí viac?

Čo sa oplatí viac? Hypotéka alebo stavebný úver? Odpoveď znie - jedno aj druhé. Vždy to samozrejme závisí od aktuálnej situácie žiadateľa, no vo všeobecnosti sa za momentálnych prísnych podmienok na získanie hypotéky či stavebného úveru oplatí si pravidelne odkladať v stavebnom sporení, následne využiť štátnu prémiu, vziať si hypotéku a prípadne aj stavebný úver na dofinancovanie bývania alebo potrebnú prerábku. 

• Bez hypotéky to často nejde
• Stavebný úver je podmienený šetrením
• Stavebné sporenie už nie je tak sexi ako kedysi

Bez hypotéky to často nejde

Ak nemáte vlastné prostriedky, hypotéka je najvhodnejší a často aj najvýhodnejší spôsob, ako si zaobstarať bývanie. V podstate je to produkt primárne určený na financovanie bývania, ktorý môžete dostať, ak splníte pomerne prísne podmienky. Priemerná úroková sadzba sa pohybuje na úrovni niekde okolo 1-2%, ale najvýhodnejšie ponuky atakujú hranicu jedného percenta. Podmienkou je mať nehnuteľnosť, ktorou za hypotéku bude človek ručiť. 

Hypotéku môžete získať aj na existujúcu nehnuteľnosť a peniaze z nej využiť na kúpu napríklad menšieho a lacnejšieho bytu - zakladaná nehnuteľnosť však nesmie byť pod ťarchou iného úveru.

Hypotékou viete financovať byt alebo rodinný dom, avšak už ju nemôžete získať v hodnote 100% založenej nehnuteľnosti, tak ako kedysi. Na výnimku môžete získať 90%, ale najčastejšie dostanete 80% peňazí na hypotekárny úver zo založenej nehnuteľnosti. Slovenské banky schvaľujú hypotéky klientom na základe odporúčania NBS a tieto odporúčania sú nastavené tak, aby bolo možné získať takýto úver každým rokom čoraz ťažšie. Banky sa síce týmito odporúčaniami riadiť nemusia, no väčšina z nich ich zodpovedne berie do úvahy.

Takže ak chcete bývanie, musíte si požičať formou hypotéky, ale ani to vám v konečnom dôsledku nemusí stačiť. Ak totiž nemáte potrebných 10 či 20% z ceny nehnuteľnosti, budete si musieť opäť niekde požičať. A tu sa k slovu dostáva buď stavebný úver alebo bezúčelový úver.

Hypotéky sa okrem iného vyznačujú spomínanými prísnymi pravidlami pri overovaní schopnosti splácať, časté sú vysoké poplatky, no zároveň existujú aj rôzne zvýhodnenia, ako napr. hypotéka pre mladých, kedy si možno uplatniť daňovú úľavu za zaplatené úroky po dobu prvých päť rokov.

Zdroj: Shutterstock

Stavebný úver je podmienený šetrením

Stavebný úver je finančný produkt, ktorý tiež vznikol primárne na financovanie bývania. Veľkým rozdielom však je, že aby ste ho mohli začať čerpať, musíte predtým sporiť finančné prostriedky cez stavebné sporenie.

Pokiaľ uplynulo aspoň šesť rokov, poctivo ste sporili a dosiahli ste dostatočné hodnotiace číslo, banka vám tieto peniaze uvoľní a na zvyšok hodnoty nehnuteľnosti vám poskytne úver. Zvyčajne by však nasporená čiastka nemala byť nižšia ako 40% celkovej sumy, ktorú potrebujete. Za šesť rokov nemusí byť úplne jednoduché toľko našetriť, preto sa sporenie môže natiahnuť aj na dlhšiu dobu. 

Stavebné sporenie sa na Slovensku zvyčajne uzatvára s viazanosťou na 6 rokov. Do tejto doby musíte každé použitie prostriedkov dokladovať, výber je navyše spoplatnený. Až po šiestich rokoch sa k nasporeným peniazom dostanete bez toho, aby ste za to boli penalizovaní.

Výhodou stavebného úveru je, že do určitej sumy nemusí byť ručený nehnuteľnosťou a úroková sadzba je fixná počas celej doby splácania. Stavebný úver je napríklad možné kedykoľvek vyplatiť bez poplatku.

Stavebná sporiteľňa dokonca pri nižších sumách neskúma príjem a pozerá sa na bonitu predchádzajúceho stavebného sporenia a nie na bonitu samotného klienta. V prípade, ak klient nemal stavebné sporenie, získanie stavebného úveru ako medziúveru je preňho menej dostupné a výhodné.

Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne je jediný typ úveru na slovenskom finančnom trhu, na ktorý má klient (po splnení určitých podmienok sporenia) právny nárok. To o hypotéke samozrejme neplatí. 

Treba tiež povedať, že stavebné úvery do 50 tisíc eur sú bez preukazovania príjmu a potreby zakladať nehnuteľnosť, čo môže u mnohých ľudí zavážiť.

Kým hypotekárny úver už určite nezíska senior s vekom okolo 55 až 60 rokov, v prípade stavebného úveru platí, že je možné ho poskytnúť až do veku 68 rokov. 

Banka vám poskytne úver maximálne na 70 % hodnoty pozemku, kým stavebná sporiteľňa aj na 90 %.

Stavebné sporenie už nie je tak sexi ako kedysi

Stavebné úvery si svoje obdobie slávy zažili kedysi, dnes ustupujú práve výhodným ponukám lacných hypoték. Stavebné sporenie pred úpravou zákona pred pár rokmi poskytovalo výhodnejšie podmienky a zaujímavou bola aj štátna prémia - dnes sú tieto rozdiely prakticky zmazané.

Štátna prémia poskytovaná k stavebnému sporeniu každým rokom vyžaduje náročnejšie podmienky a jej výška je len 70 eur ročne. To síce samozrejme poteší, no výraznejšou pomocou to pri snahe o zaobstaranie si nového bývania nie je.

Verdikt

Ak spĺňate podmienky a máte nejaké to euro našetrené, hypotéka vám uľahčí životné rozhodnutie. Naopak, ak prerábate byt či dom, kupujete pozemok, pravidelne si odkladáte a netlačí vás čas, stavebné sporenie je optimálna voľba.