Čo by ste mali vedieť, ak máte nevýhodný úver?

Refinancovanie – základné informácie

Pokiaľ máte nevýhodný úver, jediným riešením je jeho refinancovanie. Hlavným cieľom refinancovania je totiž znížiť si mesačnú splátku tým, že si pre seba nájdete úver s výhodnejšími podmienkami.

V tomto prípade meníte drahší úver za lacnejší. Môže ísť o rovnakú sumu, avšak s výhodnejšou úrokovou sadzbou, prípadne s možnosťou predĺžiť si dobu splácania, a tým si znížiť mesačnú splátku.

V období klesajúcich úrokových sadzieb totiž platilo, že staršie úvery mali výrazne vyššie úrokové sadzby, najmä ak sa bavíme o hypotéke. Ako prvé logické riešenie preto bolo ich refinancovanie s nižším úrokom. Na mesačných splátkach tak bolo možné ušetriť aj niekoľko stoviek eur ročne.

V súčasnosti však s rastúcimi úrokovými sadzbami hypoték ide skôr o to nájsť si prostredníctvom refinancovania čo možno najvýhodnejší hypotekárny úver (nižšia úroková sadzba) a ten zafixovať na čo najdlhšie obdobie. Oplatí sa vám to aj v prípade, ak máte staršiu hypotéku s nižším úrokom na krátke obdobie fixácie. Problémom je totiž to, že po jej skončení vám mesačná splátka skokovo narastie.

Refinancovať je možné akýkoľvek úverový produkt – od bežných spotrebných úverov, hypoték, leasingov až po kontokorentný úver.

Kedy požiadať o refinančný úver

V prípade bežných spotrebných úverov a leasingov nastáva chvíľa požiadať o refinančný úver vtedy, ak reálne zistíte, že za úver platíte veľa, prípadne si nájdete výhodnejšiu ponuku. V súvislosti s hypotékami je refinancovanie vhodné najmä vtedy, ak vám práve končí obdobie fixácie úveru alebo si chcete úrok zafixovať na dlhšie obdobie.

Štyri faktory, ktoré treba pri posudzovaní výhodnosti úveru zohľadniť:

• RPMN,
• mesačná splátka,
• úroková sadzba,
• doba splácania.

Pokiaľ nájdete ponuku úveru, kde aspoň dve z uvedených charakteristík budú výhodnejšie a budú pre vás prijateľnejšie, v tom prípade sa výhodné refinancovanie úveru rozhodne oplatí.

Je potrebné ale dodržať hlavnú zásadu porovnávania finančných produktov – starý aj zvažovaný nový úver musia mať rovnaké základné parametre (výšku istiny a dobu splatnosti).

Pri rozhodovaní o tom, či úver treba refinancovať, alebo nie, je dôležitý aj typ samotného úveru. Pokiaľ patríte k tým nešťastníkom, ktorým sa podarilo zadĺžiť sa prostredníctvom nesplatenej pôžičky na kreditnej karte, tak s refinancovaním určite neváhajte. Výška úročenia v tomto prípade dosahuje nezriedka aj 20 % p.a.

TIP

V súvislosti s refinancovaním je dôležité brať do úvahy aj vstupné náklady, najmä pri hypotéke. Najväčší poplatok býva za jej predčasné splatenie – 1 % zo zostatku úveru. Ďalej sú tu ešte poplatky za znalecký posudok (200 – 300 eur) a vklad záložných zmlúv na katastri (66 eur).

Ako postupovať pri refinancovaní?

Refinancovanie spotrebných úverov či leasingov je podstatne jednoduchšie, ako je tomu v prípade refinancovania hypoték. Spoločné majú iba to, že treba splniť rovnaké podmienky a kritéria, ako aj na získanie pôvodného úveru.

Základom je si všetky úverové produkty bánk porovnať a z nich si vybrať tú najvýhodnejšiu. Pokiaľ to urobíte online, po vyplnení online formulára vám zvyčajne do pár minút zavolá školený operátor, ktorý vás informuje o ďalšom postupe. Pamätajte však na to, že cieľom refinancovania nesmie byť iba nižšia mesačná splátka, ale aj zníženie celkových nákladov na úver.

Pri refinancovaní hypotekárneho úveru musíte najskôr pôvodnú hypotéku predčasne splatiť. V prvom rade to znamená podanie písomnej žiadosti o súhlas s predčasným splatením pôvodného hypotekárneho úveru v danej banke.

Ďalší postup refinancovania hypotéky je nasledovný:

• Potrebujete písomný súhlas s uvedením novej banky ako druhého záložného veriteľa na liste vlastníctva založenej nehnuteľnosti.
• Informujte novú banku o vašom zámere, že si chcete k nim „preniesť“ starý úver.
• Pripravte si pôvodnú úverovú zmluvu, zmluvu o zriadení záložného práva a znalecký posudok k nehnuteľnosti, ktorá je zárukou hypotéky. To všetko treba predložiť novej banke.
• Pre istotu si požiadajte aj o prepočet výhodnosti, a to ešte predtým, ako podpíšete novú úverovú zmluvu.
• Na kataster treba podať návrh na vklad záložného práva v prospech novej banky.
• Následne prevedie nová banka financie na váš účet v pôvodnej banke.
• Pôvodná banka vydá kvitanciu (súhlas s vymazaním záložného práva veriteľa z listu vlastníctva).
• Zápis novej banky do listu vlastníctva (na katastri) ako jediného záložného veriteľa.

Záver

Refinancovanie úveru je vyplatenie jedného úveru novým výhodnejším. Cieľom refinancovania je pritom znížiť si mesačnú splátku, a tým ušetriť. Nie vždy však nižšia mesačná splátka musí znamenať aj celkovú výhodnosť refinancovaného úveru. Nezabudnite preto vziať do úvahy aj RPMN a dobu splácania.