Máte príliš drahú hypotéku? Toto sú vaše možnosti

Príspevok na zvýšenú splátku hypotéky

Bonifikácia hypotéky, respektíve príspevok na zvýšenú splátku hypotéky, predstavuje novú štátnu sociálnu dávku, ktorú môžu klienti využívať od januára 2024. Jej výška predstavuje 75 % zo zvýšenia splátky, maximálne však 150 eur mesačne. 

To znamená, že za rok môžete získať príspevok vo výške až 1 800 eur. Presnú výšku príspevku vypočíta banka, s ktorou ste uzavreli úverovú zmluvu.

Dávka je určená pre všetkých, ktorí uzavreli hypotekárnu zmluvu pred 1. januárom 2024 a ktorým sa v predchádzajúcom roku zvýšila úroková sadzba. Ak ste hypotekárnu zmluvu uzavreli tento rok a vaše úrokové sadzby sa zvýšia, na príspevok budete mať nárok od nasledujúceho roka.

Nárok na príspevok má fyzická osoba, ktorá spĺňa tieto podmienky:

• má trvalý alebo prechodný pobyt na území Slovenskej republiky, 
• je účastníkom úverovej zmluvy na bývanie (buď ako dlžník alebo spoludlžník), 
• má uzavretú úverovú zmluvu na bývanie pred 1. januárom 2024 a výška mesačnej splátky poskytnutého úveru na bývanie sa z dôvodu zvýšenia úrokových sadzieb úveru na bývanie zvýšila v porovnaní s referenčnou splátkou.

Ďalšie podmienky na získanie príspevku na zvýšenú splátku hypotéky

Okrem troch základných podmienok existuje ešte niekoľko ďalších, ktoré musíte splniť, aby ste mohli získať príspevok na zvýšenú splátku hypotéky. Patria medzi ne:

• Hranica príjmu na poskytnutie príspevku – maximálna výška priemerného príjmu oprávnenej osoby (a prípadne aj spoludlžníka) nesmie presiahnuť 1,6-násobok priemernej nominálnej mesačnej mzdy zamestnanca. Ak by bol príjem vyšší, úrad bude posudzovať ešte priemerný mesačný príjem za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom bola podaná žiadosť.
• Úhrada mesačnej splátky – na príspevok budete mať nárok len v prípade, že uhradíte mesačnú splátku v plnej výške, v danej lehote a spôsobom, ktorý je dohodnutý v zmluve. Úrad prihliada aj na omeškanie, ale len do konca mesiaca, ktorý nasleduje po mesiaci, v ktorom nastala splatnosť splátky.
• Nárok len pre jedného dlžníka – ústredie práce, sociálnych vecí a rodiny upozorňuje, že nárok na príspevok vzniká len jednej osobe, aj v prípade, že existuje spoludlžník: „Oprávneným žiadateľom môže byť buď dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie. Ak je viac oprávnených osôb (dlžník a spoludlžník), ktoré spĺňajú podmienky nároku na príspevok, nárok na príspevok vzniká len jednej z nich.“

Daňový bonus pre mladých

Mladí klienti vo veku od 18 do 35 rokov môžu počas prvých piatich rokov splatnosti úveru využiť daňový bonus, ktorým im umožňuje znížiť daň o 400 eur ročne. Bonus je aktuálne dostupný len pre úvery poskytnuté po 31. decembri 2017. Príjem dlžníka ku dňu podpisu zmluvy o úvere nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mzdy na Slovensku v predchádzajúcom roku.

Daňový bonus pre mladých prešiel v tomto roku výraznými zmenami, ktoré sa budú vzťahovať na klientov so zmluvou uzavretou od 1. januára 2024. Uplatniť si ich budú môcť v daňovom priznaní, ktoré budú podávať v roku 2025.

Medzi zmeny patrí, že bonus sa už nebude vzťahovať len na 50 % úveru, ale na jeho celú výšku. Navyše dôjde k zvýšeniu príjmového stropu aj maximálnej výšky bonusu:

• Maximálny príjmový strop sa zvýši z 1,3-násobku na 1,6-násobok priemernej mzdy.
• Maximálna výška bonusu sa zvýši zo 400 eur na 1 200 eur.

Je dôležité nezabúdať, že aj keď máte nárok na oba daňové bonusy, uplatniť si môžete vždy len jeden.

Keď nespĺňate podmienky

Ak ste zistili, že nespĺňate podmienky pre získanie príspevku ani daňového bonusu, stále existujú možnosti, ako riešiť situáciu s nevýhodnou hypotékou. Prvou možnosťou je podanie žiadosti o vyčíslenie zostatku vášho hypotekárneho úveru. Týmto krokom dáte banke jasne najavo, že s aktuálnymi podmienkami nie ste spokojní a želáte si získať novú ponuku.

Ďalšou alternatívou je predĺženie doby splatnosti hypotéky, čo automaticky vedie k zníženiu výšky mesačnej splátky. Toto riešenie je vhodné predovšetkým pre mladších klientov, ktorým sa tým nepredĺži doba splácania úveru do veku nad 70 rokov.

Navyše by ste mali zvážiť možnosť zafixovania úrokovej sadzby hypotéky na dlhšie obdobie. Výhodou je, že ak si zvolíte fixáciu až do konca doby splácania hypotéky, nebude sa vám účtovať 2 % zvýšenie sadzby, ktoré vyplýva zo stres testu.

Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.