Kočkovský: Potrebám klienta sa prispôsobujeme veľkou variabilitou úverov

S Róbertom Kočkovským, analytikom produktov ČSOB, sme sa rozprávali na tému hypotekárnych úverov a dostupnosti nových služieb a produktov banky klientom, ktorý chcú financovať svoje bývanie s ČSOB. 

Dobrý deň. Československá obchodná banka je pre Slovákov známa banka. Mnohí však nevedia, že je súčasťou ČSOB finančnej skupiny. Mohli by ste v krátkosti priblížiť našim čitateľom, v akých oblastiach poskytujete služby a produkty svojim klientom?
Československá obchodná banka (ďalej ČSOB) patrí medzi najstaršie bankové domy na Slovensku. Už od roku 1964 poskytovala ako jediná služby zahraničného platobného styku. Momentálne je súčasťou jednej z najväčších finančných skupín na Slovensku – ČSOB finančnej skupiny. Tá ponúka unikátny rozsah služieb prostredníctvom ČSOB Leasingu, Stavebnej sporiteľne, Poisťovne, Asset Managementu,d.s.s. a Factoringu.

Pri poskytovaní hypotekárnych úverov uplatňuje ČSOB svoju bankovú filozofiu. Aké sú  hlavné ciele, ktoré chce banka dosiahnuť?
ČSOB je bankou, ktorá sa prioritne zameriava na podporu bývania a správu majetku. Úverový vzťah, ktorý s nami klient uzatvára, trvá väčšinou niekoľko rokov, preto je našou hlavnou prioritou byť preňho spoľahlivým a profesionálnym partnerom. Prostredníctvom ČSOB Finančnej skupiny, ktorú tvoria okrem banky aj ďalšie finančné spoločnosti,  ponúkame na trhu jedinečný rozsah finančných služieb. Pod jednou strechou tak vieme klientovi ponúknuť úver na bývanie spolu s poisteniami, ktoré ho chránia pred rôznymi rizikami, ale napríklad aj lízingové služby či produkty stavebnej sporiteľne.

Samozrejmosťou je aj odborné poradenstvo na vysokej úrovni prostredníctvom širokej pobočkovej siete. Aj v budúcom období plánujeme pokračovať v poskytovaní služieb pre retailových klientov, živnostníkov ako aj firemných klientov s dôrazom na ich individuálne potreby.

Hospodársky vývoj za uplynulý rok iste ovplyvnil aj štruktúru poskytovaných produktov. Veľké zmeny sa obzvlášť dotkli hypotekárnych úverov a pre mnohých občanov sa tak stali hypotéky nedostupné. Aké šance získať hypotéku vo Vašej banke majú menej bonitní klienti? Ako prípadne si môžu zvýšiť svoju bonitu resp. rating?
Podmienky pre získanie úveru sme v našej banke výrazne nemenili. Najvýraznejšou zmenou v porovnaní s predchádzajúcim obdobím je obmedzenie najrizikovejších produktov, a to úverov bez dokladovania príjmu a poskytovanie úverov so 100% financovaním. V praxi to znamená, že dostupnosť úveru je rovnaká, požadujeme však väčšiu finančnú zainteresovanosť klienta, to znamená, že časť investície si klient hradí z vlastných zdrojov. V súčasnosti ponúkame úvery do 90% z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Dostupnosť úverov potvrdzuje aj skutočnosť, že aj v tomto roku pokračuje záujem o hypotekárne úvery, k čomu výrazne prispievajú aj atraktívne úrokové sadzby, ktoré ponúkame.

Vo štvrtom kvartáli 2009 rozšírila ČSOB ponuku úverov na bývanie o účelový spotrebiteľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou.  V čom spočíva hlavný rozdiel resp. výhoda spomínaného úveru oproti bežnému hypotekárnemu úveru, ktorý taktiež slúži na obstaranie bývania?
Spotrebiteľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou má ČSOB v ponuke už dlhšie obdobie, je však známejší pod názvom Vario hypotéka. Jednou z jej hlavných výhod je možnosť splácania až do 40 rokov. Klient si vďaka takémuto úveru môže znížiť splátky a tým si znížiť svoje celkové mesačné výdavky. Takto získané finančné prostriedky môže použiť napríklad aj na nákup nábytku, elektroniky či osobného auta.

Z úst politikov často počuť, že sa snažia podporovať mladé rodiny štátnym príspevkom na bývanie. Poskytuje ČSOB pre mladých úver s takýmto príspevkom? Podieľa sa aj sama banka na poskytovaní príspevku mladým žiadateľom?
Samozrejme je aj v našom záujme podporovať mladé rodiny. Tieto úvery tvoria približne 10% z celkového počtu poskytnutých úverov.  Zvýhodnenie v súčasnosti spočíva v znížení úrokovej sadzby celkovo o  3% počas prvých piatich rokov splácania, pričom štát podporuje tieto úvery vo výške 2% a naša banka ďalším 1%. Vďaka tomuto typu úveru si môžu zabezpečiť vlastné bývanie aj ľudia s nižším príjmom.

K svojej hypotéke môžu klienti získať aj množstvo služieb. Mohli by ste nám priblížiť aspoň niektoré z nich?
Vďaka širokej škále úverových produktov si môžu naši klienti vykladať úver, ktorý najviac prihliada na ich potreby. Ponúkame veľké množstvo rôznych kombinácií, v ktorej si každý klient vie nájsť tú najvyhovujúcejšiu.

Medzi najvyhľadávanejšie služby patria:

• Hypotéka bez poplatku – uvedomujeme si, že keď si klient kupuje byt alebo stavia dom, ide o veľkú investíciu a preto je každé euro dobré. Táto služba mu umožní rozdeliť poplatky spojené s poskytnutím úveru do mesačných splátok, čiže nie je hneď na začiatku zaťažený výdavkami. Keďže sa úver spláca väčšinou dlhšie obdobie, zvýšenie splátky je minimálne.
• Hypotéka bez príjmu – táto služba je určená pre tých, ktorí nevedia alebo nechcú preukázať svoj príjem. Podmienkou pre získanie takéhoto úveru je, aby bol klient zamestnaný na Slovensku alebo podnikal na základe živnostenského oprávnenia. 
• Služba Expres – vďaka tejto službe netrvá získanie úveru viac ako 24 hodín. Je využívaná najmä klientmi žijúcimi v zahraničí alebo klientmi, ktorí potrebujú získať finančné prostriedky na kúpu nehnuteľnosti takmer okamžite.

Mnohí ľudia majú problém s dokladovaním výšky svojich príjmov, alebo výška príjmov, ktorú dokladujú, je nízka a úver im nie je schválený. Obzvlášť SZČO,  drobný podnikatelia môžu mať s dokladovaním príjmu problém. Ponúka Vaša banka  možnosť získať úver aj bez dokladovania príjmov? Aké podmienky musia v takom prípade žiadatelia o úver splniť?
Áno, túto možnosť naša banka ponúka. Takýto úver je možné získať do 50% z hodnoty zabezpečenia. Podmienkou je, aby bol žiadateľ o úver zamestnaný na Slovensku alebo mal živnosť. Získanie tohto typu úveru je však časovo náročnejšie, nakoľko klient získa peniaze až po zápise záložného práva katastrálnym úradom na zakladanú nehnuteľnosť.

V praxi sa často stáva, že ak je žiadateľ o úver, zároveň aj aktívnym klientom banky, môže získať zľavu na svojom úvere. Je tomu tak aj u ČSOB? Aké zľavy z hypotéky „dostane u Vás“?
Ak sa klient rozhodne využívať aj ďalšie bankové produkty, ako napríklad  poistenia nehnuteľnosti či poistenie úveru, banka ho odmení napríklad zaujímavou úrokovou sadzbou. Nakoľko ide o služby, ktoré priamo súvisia s  úverom, väčšina našich klientov tieto podmienky spĺňa. Ďalšiu zľavu môže klient získať, ak mu je mzda zasielaná do ČSOB a zo svojho účtu uskutočňuje pravidelné mesačné platby.

Každá banka sa snaží  poskytovať produkt, ktorý nenájdete u žiadnej inej. Má aj ČSOB produkt či službu, na ktorú je obzvlášť hrdá?
Veľkej obľube sa teší najmä Vario hypotéka, ktorá sa od bežných úverových produktov líši najmä 40 ročnou splatnosťou. Za konkurenčnú výhodu považujeme aj veľkú variabilitu našich úverov. Ako som spomínal, našim cieľom je prispôsobiť sa potrebám klienta a nie naopak. Široké portfólio našich úverov nám to umožňuje.

Nakoniec. Ako vidí ČSOB svoju budúcnosť na Slovenskom hypotekárnom trhu?
ČSOB má v oblasti poskytovania úverov na bývanie už svoje stabilné miesto. Potvrdzujú to aj naše dosiahnuté výsledky, ako aj niekoľko tisíc spokojných klientov. Aj v tomto náročnom období sa nám podarilo udržať si postavenie z minulého roka, čo nás výrazne motivuje a posúva ďalej. Preto aj v súčasnosti pracujeme na zlepšení, zjednodušení a zrýchlení poskytovania úverov a celkovom zvyšovaní kvality našich služieb.

Ďakujem za rozhovor a prajem veľa spokojných klientov.
Miroslava Hrášková