Povolené prečerpanie na účte. Pomoc a pasca zároveň!

Povolené prečerpanie je úverový produkt

Banky ponúkajú povolené prečerpanie, teda takzvaný kontokorentý úver prakticky každému, kto má istú mieru obratu na účte a vhodnú platobnú bilanciu. Buď ho pridelia priamo, alebo oň klient môže požiadať.

Pri poskytnutí prečerpania banka nepožaduje ručiteľa, ani žiadne zabezpečenie. Výšku prečerpania určujú individuálne, vzhľadom na klientovu bonitu. Nespornou výhodou je, že prostriedky máte pridelené bez poplatkov, budete ich mať de facto na svojom účte a kedykoľvek a na čokoľvek ich môžete použiť. Nezáleží na tom, či ide o platbu, alebo výber z bankomatu. Za tieto výhody však platíte vyššou úrokovou sadzbou. 

• Splátková kalkulačka
  

Povolené prečerpanie vs kreditka. Výhody a nevýhody!

Povolené prečerpanie a úver z kreditnej karty majú približne rovnaké úročenie, no je niekoľko rozdielov, ktoré je z hľadiska výhodnosti vhodné zohľadniť. Pri povolenom prečerpaní neplatíte za jeho vedenie žiadne poplatky, nepotrebujete ďalšiu kartu, peniaze splácate na svojom účte, výber hotovosti z bankomatu nie je spoplatnený extra tarifou,  no chýba bezúročné obdobie. Aj keď niektoré banky ponúkajú v rámci kampaní nízke prečerpanie bez úroku, nie je štandardom a tieto akcie si treba overiť osobne. Kreditná karta má naopak bezúročné obdobie, no obvykle je spojená s poplatkom za vedenie.

Tieto dva produkty sa hodia aj pre dva rozdielne typy užívateľov. Kreditná karta je oddelená od účtu, hodí sa viac pre cestovateľov, ktorí cez ňu napríklad rezervujú hotel, letenky, nevyberajú hotovosť a využívajú ju často. Povolené prečerpanie je výhodné, ak sa vyskytnú krátkodobé nečakané výdavky, prípadne nepríde včas výplata, alebo vám v zahraničí dôjde hotovosť. Zároveň nevyužívate túto možnosť príliš často.

Tabuľka: Koľko zaplatíte navyše pri povolenom prečerpaní a priemernej úrokovej sadzbe 18%

Požičaná suma v eur	1 mesiac v eur	6 mesiacov v eur	1 rok v eur
1 000	15	90	180
2 000	30	180	360
3 000	45	270	540

Aký je rozdiel medzi aktuálnym a disponibilným zostatkom

Po pridelení čiastky povoleného prečerpania nájdete na účte položky aktuálny zostatok a disponibilný zostatok. Zatiaľ čo:

• aktuálny zostatok predstavuje reálny obnos vašich vlastných peňazí, s ktorými môžete disponovať, 
• disponibilný zostatok zohľadňuje všetky platby, transakcie a operácie, ktoré ste s účtom vykonali, ale doposiaľ ešte neboli zúčtované a taktiež zobrazuje aj výšku prideleného prečerpania, na ktoré môžete siahnuť. 

Ak si teda nechcete brať pôžičku (ísť do mínusu a teda čerpať povolené prečerpanie), je potrebné sa riadiť iba stavom aktuálneho zostatku.

Z pohľadu banky je povolené prečerpanie bežný úver a to znamená, že sa v úverovom registri ocitnú aj mená tých, ktorí ho majú pridelené.

Ak ste nezaplatili nejakú splátku, vaše meno pribudne na zozname dlžníkov veľmi ľahko.

Negatívne poznámky o splácaní pritom môžu uškodiť, ak si budete niekedy v budúcnosti brať hypotéku, alebo ďalšiu pôžičku.

Aby ste nemali negatívny záznam v registri, splácajte pohľadávky načas a vyhnite sa minutiu povoleného prečerpania napríklad  pred koncom mesiaca.

Pretože stačí, ak si banka zaúčtuje poplatok za účet, zrazu ste v nepovolenom prečerpaní a v úverovom registri začne svieť červená. Pri žiadosti o hypotéku už budete vnímaný ako neplatič. 

Splácanie môže trvať roky

Požičať si peniaze pri povolenom prečerpaní, aj ich minutie je rýchly proces. Splácanie sa však môže predĺžiť aj na roky. Pri vyrovnávaní dlhu totiž platí zásada, že akékoľvek financie prichádzajúce na účet sa automaticky použijú na splatenie dlžoby, až následne sa vytvára prebytok. 

Príklad na povolené prečerpanie: 

• Pri povolenom prečerpaní 3500 eur nemáte na účte žiadne vlastné prostriedky a požičiate si napríklad 1500 eur.
• Ostáva vám stále voliteľné prečerpanie vo výške 2000 eur.
• Na konci mesiaca vám príde 1500 eur výplata.
• Splatí sa celá dlžná čiastka a máte znovu k dispozícii kontokorent 3500 eur, ale aktuálny zostatok na nule.

Náklady na život tak opäť čerpáte z úveru a situácia sa môže opakovať niekoľko mesiacov, až do úplného vyrovnania dlžnej čiastky a nasporenia si dostatku prostriedkov na účte, aby ste museli siahať na prečerpanie.

Tabuľka: Prehľad úrokov, maximálnej a minimálnej výšky povoleného prečerpania v bankách 

Banka	Minimálna výška	Maximálna výška	Úrok v % p.a.
Slovenská sporiteľňa	300	5 000	19,90
ČSOB	150	6 000	19,50
Tatra Banka	--	3 500	18,90
VÚB	300	3 400	18,90
mBank	200	12 000	12,90 - 17,90
Poštová banka	100	2 000	19,50 - 20,90
Prima banka	--	1 500	19,90
OTP banka	--	3 500	15,50

Údaje sú platné v septembri 2017