Prenájom či hypotéka?

Platiť prenájom alebo ísť do svojho?
V súčasnej doba sa ponuka hypoték a stavebných sporení do značnej miery rozšírila, čo umožňuje obstarať si vlastné bývanie lacnejšie, než tomu bolo v minulých rokoch, no napriek tomu je stále veľký záujem o nájomné bývanie. Výšky nájmov sa neustále zvyšujú, pričom tie v hlavnom meste rastú do závratných výšin. Aj vy bývate dlhé roky v prenájme a lámete si hlavu nad tým, či v ňom ostať alebo ísť do vlastného a uviazať si na krk hypotéku na nasledujúcich 30 rokov? Každá z uvedených možností má svoje pre a proti.

Prenájom
Mladí ľudia krátko po ukončení štúdia alebo osamostatnení sa a opustení rodičovského hniezda preferujú možnosť prenájmu. Je to pomerne logické, keďže často nemajú stabilné zamestnanie s pravidelnými príjmami, nemajú žiadne úspory a ani predstavu o tom, kde a ako chcú žiť. Výhodou života v prenajatej nehnuteľnosti je najmä skutočnosť, že ju môžete kedykoľvek vymeniť za inú. A tak ak sa rozhodnete presťahovať do väčšieho alebo do inej lokality, prípadne mesta, nie ste ničím viazaní. Tiež si v prípade prenajatého bytu či domu nemusíte robiť starosti s prípadnými opravami alebo nákladnými rekonštrukciami. Ak sa niečo pokazí, opraví to proste majiteľ. Ak bývate v prenajatom byte, máte väčšinou možnosť niečo si z výplaty odkladať, aby ste k prípadnej hypotéke v budúcnosti mohli pridať aspoň časť svojich úspor. Na tomto mieste je vhodné spomenúť, že ak si neberiete stopercentnú hypotéku, máte nižšiu úrokovú sadzbu ako vtedy, keď si od banky požičiate na nehnuteľnosť celú sumu. Život v prenajatom byte alebo dome je tiež zaujímavý pre tých ľudí, ktorí nemajú príliš veľký vzťah k majetku, keďže vlastníctvo nehnuteľnosti vytvára predpoklad starostlivosti o ňu. A to nie je atraktívne úplne pre každého. Negatívnym aspektom však môže byť zvýšenie nájmu zo strany majiteľa alebo prípadné nepredĺženie zmluvy.

Hypotéka
Málokto má v dnešnej dobe dostatok hotovosti na to, aby si ňou mohol zabezpečiť vlastné bývanie. Neostáva nič iné, než si na vysnívané bývanie našetriť. V súčasnosti je však obľúbený trochu iný spôsob šetrenia, a to taký, že vám vypomôže banka, ktorá vám poskytne potrebné prostriedky a vy jej postupne požičanú sumu splácate. Hypotekárnym úverom otázku vlastného bývania riešia najmä ľudia okolo tridsiatky so stabilným príjmom, ktorí chcú radšej platiť mesačnú splátku hypotéky, než rovnako vysoký prenájom, a tiež ľudia pomýšľajúci na založenie rodiny. Nesmiernou výhodou hypotéky v porovnaní so životom v prenajatej nehnuteľnosti je, že investujete do vlastného.

S hypotékou sa zadlžíte na desiatky rokov
Hypotéka je dlhodobý záväzok, v niektorých prípadoch dokonca celoživotný. V prvom rade si preto dôkladne premyslite, akú veľkú sumu a na akú dlhú dobu si chcete prostriedky požičať. Pred podaním žiadosti o úver je, samozrejme, veľmi dôležité dôkladne zvážiť vaše finančné možnosti – príjmovú a výdavkovú stránku vášho rozpočtu a zvážiť, aká výška mesačnej splátky je pre vás prijateľná a únosná. Tiež sa odporúča vytvoriť si finančnú rezervu minimálne vo výške troch mesačných splátok úveru. Čo sa týka doby fixácie, počas nej máte istú výšku splátky.

Úrokové sadzby sú na rekordnom minime
Úrokové sadzby sú v tejto chvíli na veľmi priaznivej úrovni a hypotéku tak môžete získať za veľmi atraktívnych úrokových podmienok. Výhodou je tiež možnosť odpočítať si zaplatené úroky z daňového základu.

Hypotéka so štátnym príspevkom
Ak máte menej ako 35 rokov a za predchádzajúci kalendárny rok váš priemerný mesačný hrubý príjem nepresiahol 1137,50 eur (pri manželoch, resp. partneroch dohromady 2275 eur), môžete banku požiadať o poskytnutie zvýhodnenej hypotéky pre mladých. S hypotékou so štátnym príspevkom pre mladých zaplatíte na úrokoch menej ako v prípade klasického hypotekárneho úveru. Štát vám po dobu piatich rokov zníži úrok o dve percentá, banka o ďalšie jedno. Dohromady tak získate úrokové zvýhodnenie 3 %.

Pozor však na to, že hypotéka pre mladých je zvýhodnená len do výšky 50 000 eur, môže dosiahnuť aj sumu vyššiu ako 50 000 eur, avšak zvýhodnenie je uplatnené len do tejto sumy. Časť hypotekárneho úveru, ktorá presahuje túto hranicu, sa následne úročí štandardnou úrokovou sadzbou konkrétnej banky.

Čo sa stane, keď sa dostanete do platobnej tiesne a nebudete mať na splátky?
Každý sa tak jedného dňa môže dostať do situácie, kedy nebude schopný splácať hypotekárny úver. Ak si beriete hypotéku, je na mieste zamyslieť sa nad tým, ako ochrániť seba a svojich blízkych pred následkami neočakávaných udalostí, kvôli ktorým by ste mohli prísť o svoj pravidelný príjem, a tak aj o schopnosť hypotekárny úver riadne splácať. Banky pre takýto prípad ponúkajú špeciálny produkt poistenia schopnosti splácať hypotekárny úver. Poistenie hypotéky vám pomôže prípadnú nepríjemnú situáciu riešiť tým, že vám zaistí splácanie úveru v prípade dlhodobej pracovnej neschopnosti, straty zamestnania, invalidity či úmrtia. Poistenie schopnosti splácať hypotekárny úver je viazané na konkrétny úver, a teda v prípade problémov vyplatí splátky úveru, prípadne celý úver. Poistenie sa však vzťahuje výhradne na nehnuteľnosť, nie na výdavky domácnosti.

Za akých podmienok by ste uprednostnili vlastné bývanie pred nájomným vy? Diskutujte!