Čo robiť,aby vám vianočná pôžička neprerástla cez hlavu

V prvom rade si dôkladne premyslite, akú veľkú sumu a na akú dlhú dobu si chcete chýbajúce prostriedky požičať. Požiadajte banku o vypracovanie predbežnej ponuky - majte na pamäti, že nielen banky, ale aj iné spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské úvery sú povinné poskytnúť vám akékoľvek predzmluvné informácie, v ktorých nájdete aj výšku RPMN (ročná percentná miera nákladov). Ide o číslo, ktoré nie je zhodné  s ročnou úrokovou sadzbou. Jeho hodnota je  väčšinou vyššia ako úrok a udáva, koľko prostriedkov navyše musíte zaplatiť, keď si požičiavate peniaze od bankovej či nebankovej inštitúcie. RPMN je ekonomický ukazovateľ, ktorý poskytuje možnosť lepšie si premyslieť, či je pre vás daná pôžička výhodná alebo nevýhodná. RPMN zahŕňa ďalšie poplatky súvisiace s úverom, napríklad:

Ak vám 2 banky ponúkajú pôžičku v hodnote 1000 € s úrokom 5% ročne, môže sa vám zdať, že je jedno, pre ktorú sa rozhodnete. Avšak prvý pohľad je často zavádzajúci. To, čo sa z reklamných materiálov zvyčajne nedozviete je, koľko si daná banka k svojej pôžičke pripočíta na ďalších poplatkoch. Môže sa tak ľahko stať, že jedna z nich si pripočíta len poplatok za uzatvorenie úverovej zmluvy a druhá napríklad aj poplatky za správu a vedenie úverového účtu a mnohé iné. Tam už je rozdiel oveľa markantnejší.

Pred podaním žiadosti o úver je, samozrejme, nutné si dôkladne zvážiť, či ste schopní vôbec úver splácať. Vhodné je dôkladne prepočítať si vaše finančné možnosti. Výška všetkých úverových produktov by nemala presahovať 35 % vášho rodinného rozpočtu. Ak sa pre konkrétny úver rozhodnete, všeobecne sa odporúča vytvoriť si finančnú rezervu minimálne vo výške troch mesačných splátok úveru. Avšak situácia v mnohých domácnostiach je naopak obrátená, a to tak že tieto prostriedky nie každá domácnosť má možnosť si vyčleniť. V takom prípade je nutné dôkladne si zvážiť, resp. porovnať príjmovú a výdajovú stránku (nájom, cestovné, strava, platby za telefón, internet a iné voľnočasové aktivity)  rodinného rozpočtu. Každý by mal však myslieť aj na nepredvídateľné udalosti a výdavky s nimi spojené.

Vaše finančné možnosti ovplyvňujú výšku splátok a dobu splatnosti úveru. Platí, že čím dlhšia je doba splatnosti, tým je nižšia mesačná splátka, avšak o to viac preplatíte na úrokoch. Zistite si, aké poplatky si banka účtuje za mimoriadne splátky, resp. predčasné splatenie úveru obzvlášť, keď v priebehu splácania očakávate dodatočný príjem v podobe odmeny od zamestnávateľa alebo iných udalostí.

Takisto by ste si mali zvážiť aj možnosť poistiť si úver pre prípad straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti či trvalej invalidity alebo smrti. Pred samotným podpisom úverovej zmluvy si ju dôkladne prečítajte a nevynechajte ani obchodné podmienky. V prípade nejasností  a nedostatku relevantných informácií sa nebojte pýtať.

Dávajte si pozor na pôžičky cez internet, ktoré často lákajú na podozrivé podmienky, či už poskytnutie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo bez ručiteľa. Podozrivé je, ak po vás poskytovateľ pôžičky požaduje vyplatenie zálohy alebo poplatku za spracovanie pôžičky ešte pred jej samotným poskytnutím. Taktiež buďte obozretní v prípade nebankových subjektov. Nebankové subjekty mnohokrát poskytujú úvery bez hlbšej analýzy vašich splátkových možností, čo sa vo finále môže obrátiť proti vám, keď vám finančné možnosti nedovolia úver riadne splácať. Zistite si aj výšku úrokov z omeškania platby, prípadné vyplývajúce sankčné poplatky, ktoré u týchto inštitúcií nebývajú práve najnižšie. V žiadnom prípade sa nenechajte vtiahnuť do vami nechcenej situácie, nenechajte sa ovplyvniť predajnými schopnosťami a taktikami jednotlivých poskytovateľov úverov. Nedajte sa zlákať príliš jednoducho. Nezabúdajte na to, že čím viac informácií si vopred zistíte, tým budete v priebehu splácania spokojnejší a nič vás neprekvapí.