Lacnejší úver alebo prečo by vás RPMN mala zaujímať

Bez hlbšieho zamyslenia sa a ekonomického vzdelania je však málokto schopný povedať, čo skratka RPMN znamená, nehovoriac o tom, aký má skutočný a presný význam. Najlepšie to môžme pochopiť na jednoduchom príklade.

Ak vám 2 banky ponúkajú pôžičku v hodnote 1000 € s úrokom 5% ročne, môže sa vám zdať, že je jedno, pre ktorú sa rozhodnete. Avšak prvý pohľad je často zavádzajúci. To, čo sa z reklamných materiálov zvyčajne nedozvieme je, koľko si daná banka k svojej pôžičke pripočíta na ďalších poplatkoch. Môže sa tak ľahko stať, že jedna z nich si pripočíta len poplatok za uzatvorenie úverovej zmluvy a druhá napríklad aj poplatky za správu a vedenie úverového účtu a mnohé iné. Tam už je rozdiel oveľa markantnejší.

Čo je vlastne to často spomínané RPMN

Ide o  Ročnú Percentnú Mieru Nákladov, pre ktorú sa často používa skrátený tvar RPMN.

RPMN je číslo, ktoré nie je zhodné  s ročnou úrokovou sadzbou. Jeho hodnota je  väčšinou vyššia ako úrok a udáva, koľko prostriedkov navyše musí spotrebiteľ zaplatiť, keď si požičiava peniaze od bankovej či nebankovej inštitúcie. Rozdiel medzi RPMN a úrokovou mierou tak udáva, aké ďalšie poplatky sú spojené s daným úverom. V ideálnom prípade by sa hodnota RPMN mala rovnať hodnote úrokovej miery. Avšak táto situácia je iba modelová. Znamenalo by to, že s úverom alebo pôžičkou nie sú spojené ďalšie dodatočné poplatky. A táto situácia je v praxi veľmi nepravdepodobná.

Čo všetko RPMN zahŕňa

RPMN udáva percentá z dlžnej čiastky, ktoré musíte ako dlžník ročne zaplatiť v súvislosti s pôžičkou alebo úverom, správou a vedením úverového účtu. Zahŕňa aj ostatné výdavky, ktoré sú spojené s čerpaním úveru. RPMN teda zjednodušene znamená všetky náklady, ktoré sú spojené s pôžičkou alebo úverom, predovšetkým však ide o:

• poplatky vzťahujúce sa k posúdeniu žiadosti o úver
• administratívne poplatky, resp. poplatky za uzatvorenie úverovej zmluvy
• poplatky za správu a vedenie úverového účtu
• poplatky za prevody peňažných prostriedkov
• prvá navýšená splátka
• poistenie schopnosti splácať a iné.

Faktory, ktoré vplývajú na hodnotu RPMN    

Na hodnotu RPMN majú vplyv najmä nasledujúce faktory:

• výška poskytovaného úveru
• doba, na ktorú je úver poskytovaný
• výška nákladov (splátok a poplatkov, ktoré súvisia s poskytnutím úveru)
• informácia o výške splátok úveru a prípadných ďalších platieb
• informácie o lehote splatnosti  každej splátky a ďalšie.

RPMN je ekonomický ukazovateľ, ktorý poskytuje možnosť lepšie si premyslieť, či je pre vás daná pôžička výhodná alebo nevýhodná. Pomocou RPMN sú medzi sebou pôžičky navzájom  lepšie porovnateľné. RPMN sa vám teda ponúka ako nástroj porovnania rôznych ponúk úveru. V praxi dosahuje väčšinou hodnotu od 5% do 15% a vyššie hodnoty tohto ukazovateľa jasne signalizujú, že úver nepatrí k tým najvýhodnejším. Pri špeciálnych ponukách spoločností môže RPSN však dosahovať aj nulovú hodnotu.

Pomocou RPMN sú pôžičky vzájomne porovnateľné

Na rozdiel od úrokovej sadzby, ktorá je uvádzaná často na týždennej či mesačnej báze, RPMN je vždy založená na ročnej báze, čo vám môže spôsobiť komplikácie zorientovať sa pri porovnávaní výhodnosti dostupných pôžičiek a úverov. Vo väčšine prípadov sa dá vyvodiť záver, že čím je hodnota RPMN nižšia, tým je daný úver výhodnejší. Avšak nie je tomu tak vždy. Tento vzťah platí len v tom prípade, že sa jedná o dve pôžičky s identickými podmienkami (rovnaká výška splátok , rovnaká doba splatnosti,..) V opačnom prípade môže byť paradoxne pôžička s vyšším RPMN a dlhšou dobou splatnosti výhodnejšia ako pôžička s nižším RPMN, ale splatnosťou omnoho kratšou. V tomto prípade hovoríme o časovej hodnote peňazí. 

Európska smernica

Na základe smernice 98/7/ES  majú poskytovatelia pôžičiek a úverov povinnosť uvádzať RPMN v záujme ochrany spotrebiteľa. Niektorí poskytovatelia sa však snažia toto číslo uvádzať čo najmenším písmom alebo uvádzať ho vo forme "RPMN od...",  kedy samozrejme v záujme získať klienta na svoju stranu uvádzajú tú najnižšiu hodnotu.

Spôsob výpočtu RPMN sa môže v jednotlivých členských štátoch EÚ mierne líšiť, konečná výška splátky by mala obsahovať všetky zložky nákladov spojených s úverom. Je nutné mať na pamäti, že RPMN by mala byť v uvedená v každej úverovej zmluve. O jej konkrétnej výške by ste mali byť vždy dostatočne a pravdivo informovaní ešte pred podpísaním zmluvy. Ak vám banka alebo nebankový subjekt tento údaj pri ponúkaní spotrebného úveru neposkytne alebo odmietne uviesť, banke sa vyhnite oblúkom.

Nezabúdajte na to, že čím viac informácií si vopred zistíte, tým budete v priebehu splácania spokojnejší a nič vás neprekvapí. Vyhnete sa tak zbytočným nepríjemnostiam, na ktoré zväčša dopláca samotný dlžník.