Experti radia: Zatvorená prevádzka či zodpovednosť. Prečo si poistiť podnikanie?

Poškodený majetok, zdravie či tovar a služby. Pri podnikaní sa môžu stať nepredvídateľné situácie. Najviac ohrození sú pritom živnostníci. Pandémia koronavírusu však spôsobila, že mnohí z nich začali s poisťovňami riešiť zníženie poistnej sumy, pretože na poistku kvôli poklesu tržieb jednoducho nemajú peniaze.

Riaditeľ divízie neživotného poistenia z Finportalu Peter Jurecký hovorí, že vo všeobecnosti ale nezaznamenali trend rušenia zmlúv, išlo skôr o ich úpravy a obmedzenia cez zníženie poistných súm, zvýšenie spoluúčastí a dočasné odhlásenie nepoužívaných vozidiel.

Poisťovne to spravidla riešili rozdelením poistného do splátok, v niektorých prípadoch predĺžením lehoty splatnosti poistného, aby v čase útlmu podnikania bol podnikateľ naďalej krytý. Poistenie by podľa Jureckého malo byť pre každého, kto podniká samozrejmosťou.

Základom je mať podľa neho poistenie zodpovednosti za škodu voči tretím osobám na zdraví a majetku. Spodná hranica poistnej sumy, na ktorú sa odborníci odporúčajú poistiť by sa mala hýbať okolo 100-tisíc eur.

Podnikatelia riešia cenu poistky

V rámci uplatňovania si paušálnych výdavkov ale podnikatelia pri výbere poistenia spravidla riešia hlavne jeho cenu. Zníženie ceny poistného sa však podľa právničky Michaely Mišankovej zvyčajne odrazí na rozsahu poistného krytia.

„Ak podnikateľ dojednáva poistenie, je nutné si okrem ceny všímať aj to, čo je zahrnuté do poistného krytia, či sú tam tie riziká, ktoré pre svoje vlastné podnikanie považuje za ohrozujúce,” hovorí právnička.

Pri porovnaní poistky jednotlivých poisťovní je preto potrebné si okrem ceny všímať aj výluky z poistenia jednotlivých produktov. Podnikateľ väčšinou až po škodovej udalosti zistí, že lacná poistka mu ju nepokryje.

Tip: Rok 2020 bol pre podnikateľov mimoriadne ťažký. Trápila ich pandémia i početné škody

Zdroj:

Cena môže byť rôzna

Cena poistenia sa pritom odvíja od viacerých faktorov. Zohľadňuje sa pri nej činnosť, akú podnikateľ vykonáva a tiež veľkosť firmy a jej tržieb. V prípade zodpovednosti za škodu voči tretím osobám nie je výška poistenia priamo úmerná výške škody.

Jurecký tvrdí, že spôsobenie škody za 10-tisíc eur je pravdepodobnejšie ako to, že podnikateľ spôsobí škodu jeden milión eur. Preto cena poistenia sa pri škode 10-tisíc eur môže hýbať okolo sto eur ročne a pri 100-tisíc eur to môže byť napríklad  dvestopäťdesiat eur.

Pri dojednávaní poistenia tiež nie je dobré uvádzať nižšie ceny majetku. Podnikateľ sa dostáva do rizika podpoistenia majetku, čo sa mu vypomstí pri škodovej udalosti. „Poisťovňa v takom prípade po vzniku škody prešetruje reálnu cenu majetku,” hovorí Mišanková.

Ak potom poisťovňa zistí, že cena vozidla, nehnuteľnosti či zariadenia je vyššia, ako bola dojednaná poistná suma, o tom menej potom vyplatí pri poistnom plnení. Živnostník či podnikateľ potom musí platiť zvyšok z vlastného vrecka.

Čo je to poistenie zodpovednosti?

Podnikatelia pri poistení zabúdajú na potrebu poistiť si aj zodpovednosť za škodu. Veľmi častým javom, ku ktorému dochádza je spôsobenie škody nedopatrením. Náklady na takúto škodu sa pritom môžu vyšplhať na vysoké sumy.

Mišanková hovorí, že „získať náhradu škody je možné od zamestnanca v zmysle Zákonníka práce len do 4-násobku jeho priemerného zárobku, ak je však škoda vyššia, poistenie zodpovednosti za škodu je presne ten produkt, ktorý môže pomôcť s náhradou škody”.

V prípade nečakanej udalosti poisťovňa zabezpečí preverenie takejto škody, tak isto vie preplatiť náklady na právne zastúpenie v prípade sporu a ak existuje právny nárok od poškodeného, tak poisťovňa takúto škodu uhradí podľa zmluvy.