Zdroj: Shutterstock
Od 1. júla 2025 vstupuje do platnosti nové životné minimum, ktoré sa každý rok upravuje a vplyv tejto zmeny sa tentoraz môže výrazne dotknúť žiadateľov o hypotéky. Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti a spoliehate sa na úver, pripravte sa na prísnejšie výpočty bánk, ktoré budú pracovať s vyššou základnou sumou životného minima. V praxi to znamená, že ak chcete vyššiu sumu, bude lepšie, ak stihnete podať žiadosť do konca júna. V júli už vám nemusia schváliť takú vysokú sumu, akú by ste potrebovali.
Konkrétne ide o nasledovné nové čiastky platné do 30. júna 2026 – 284,13 eura pre jednu plnoletú osobu, 198,22 eura pre ďalšieho dospelého v domácnosti a 129,74 eura pre každé nezaopatrené dieťa. Hoci sa to môže zdať ako detail, práve tieto hodnoty tvoria základný kameň výpočtov pri schvaľovaní hypoték, a aj malé navýšenie môže ovplyvniť celkový dojem, ktorý si banka o vašej platobnej schopnosti urobí.
Pri posudzovaní žiadosti o úver banka zoberie váš čistý príjem a z neho odpočíta nielen životné minimum za každého člena domácnosti, ale aj plánovanú mesačnú splátku úveru a ďalšie existujúce záväzky. A čo zostane, z toho musí ešte vyčleniť povinnú rezervu vo výške aspoň 40 %. Práve tu často narazia ľudia s nižšími príjmami – zvýšené životné minimum im môže “ukrojiť” z rozpočtu takú časť, že sa im požadovaná hypotéka jednoducho nezmestí do finančných možností.
Riešenia síce existujú, ale nie vždy sú ideálne. Môžete napríklad požiadať o nižšiu hypotéku, kúpiť lacnejšiu nehnuteľnosť, znížiť úrok prostredníctvom predloženia energetického certifikátu alebo skúsiť online hypotéku s výhodnejšími podmienkami. No dôležité je, že banky neodpúšťajú – životné minimum musí ostať zachované, a nemôžete ho použiť na splácanie úveru.
Tu je hypotetický príklad mladého muža Karola s čistým mesačným príjmom 1200 eur, ktorý chce požiadať o hypotéku, porovnaný pred a po júli 2025 – teda pred a po zmene životného minima:
Pred júlom 2025 (životné minimum 268,88 €)
Maximálna mesačná splátka, ktorú si môže dovoliť:
1200€−273,99€−480€=446,01 €
S mesačnou splátkou 446,01 € a dobou splácania 30 rokov (360 mesiacov), by mu banka mohla schváliť hypotéku približne 94 000 – 98 000 €, v závislosti od presného úroku a banky.
Po júli 2025 (životné minimum 284,13 €)
Maximálna mesačná splátka:
1200€−284,13€−480€=435,87
Pri mesačnej splátke 435,87 € a rovnakej splatnosti (30 rokov) by mu vyšla hypotéka vo výške približne 91 000 – 95 000 €
| Obdobie | Životné minimum | Max. splátka | Odhadovaná výška hypotéky |
|---|---|---|---|
| Do 30.6.2025 | 268,88 € | 451,12 € | cca 95 000 – 100 000 € |
| Od 1.7.2025 | 284,13 € | 435,87 € | cca 91 000 – 95 000 € |
Ďalším limitom je takzvaný strop zadlženosti. Žiadateľ nesmie byť zadlžený nad hranicu osemnásobku svojho čistého ročného príjmu. Do tohto výpočtu vstupujú všetky existujúce úvery vrátane spotrebiteľských pôžičiek či kreditiek. Banky tiež zohľadňujú dĺžku splácania, ktorá sa bežne pohybuje od jedného do 30 rokov, výnimočne až do 40 rokov, pričom dôležitý je aj vek žiadateľa. Väčšina bánk požaduje, aby bola hypotéka splatená najneskôr do 65. roku života alebo pred nástupom do dôchodku. Starší žiadatelia tak môžu očakávať vyššie mesačné splátky, lebo budú musieť splácať rýchlejšie.
Ak o úver žiadajú manželia, banka sa pozrie na príjmy oboch, čo im zvyčajne zvyšuje šance na schválenie a na vyšší úver. Samozrejme, výnimky existujú, najmä ak jeden z partnerov podniká a ručí svojim majetkom. V takých prípadoch banka postupuje individuálne. Pre páry, ktoré nie sú zosobášené, platí podobná logika – banka posudzuje každého zvlášť, najmä výšku a druh príjmu, jeho stabilitu či pôvod. Sokol odporúča, aby si partneri ešte pred podpisom hypotéky ujasnili, ako budú v rámci úveru vystupovať – či ako rovnocenní spoludlžníci, alebo len jeden ako hlavný žiadateľ a druhý ako ručiteľ.
Zvýšenie životného minima teda síce odráža ekonomický vývoj a snahu o ochranu základnej životnej úrovne, no pre tých, čo chcú bývať vo vlastnom, môže znamenať prekážku. Čím presnejšie si preto rozanalyzujete svoj rozpočet a záväzky, tým lepšie sa pripravíte na to, čo vás čaká pri dverách banky.
Ivana Sladkovská
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Najčítanejšie články
