Zdroj: Shutterstock
Banka nepožičia ľubovoľnú sumu, aj keď by ste ju vedeli splácať. Podľa Pavla Škriniara, finančného analytika Swiss Life Select, majú inštitúcie okrem maximálnych výšok stanovené aj minimálne limity. Najnižšiu možnú sumu 3 300 eur ponúka napríklad UniCredit Bank. Naopak, v Tatra banke si musíte požičať minimálne 13-tisíc eur.
V niektorých prípadoch závisí minimálna suma aj od pomeru medzi výškou úveru a hodnotou nehnuteľnosti. V ČSOB banke sa napríklad pri pomere vyššom ako 80 percent minimálna výška zvyšuje z 4 500 eur až na 30-tisíc eur. Okrem toho hrá rolu aj typ úveru. Napríklad či ide o nový alebo refinančný úver. Rozhoduje aj lokalita alebo to, či je žiadateľ cudzinec.
Podľa analytika platí, že čím je nehnuteľnosť alebo jej financovanie rizikovejšie, tým menej je banka ochotná požičať. Napríklad cudzinci s prechodným pobytom môžu získať najviac 60 percent z hodnoty nehnuteľnosti, kým pri refinancovaní môžu banky pristúpiť aj na sto percent. Individuálne posúdenie môže zvýšiť možnosti klienta, no banka sa k tomu uchýli iba v prípade, že žiadateľ je pre ňu niečím zaujímavý.
Banka | Minimálna výška hypotéky | Maximálna výška hypotéky | Percento z hodnoty nehnuteľnosti |
365.bank | 10 000 eur | bez obmedzenia | 90% |
ČSOB | 4 500 eur | bez obmedzenia | 70/90/100% |
mBank | 7 000 eur | 800 000 eur | 90% |
Prima banka | 5 000 eur | 220 000 eur | 80/90/100 % |
Slovenská sporiteľňa | 7 000 eur | bez obmedzenia | 80/90% |
Tatra banka | 13 000 eur | 500 000 eur | 60/80/90% |
UniCredit Bank | 3 300 eur | bez obmedzenia | 60/90% |
VÚB banka | 10 000 eur | bez obmedzenia | 80/85/90/100% |
Zdroj: Swiss Life Select | |||
Hypotéku môžu banky odmietnuť alebo ponúknuť nižšiu sumu aj z dôvodu správania klienta, ktoré vyhodnotia ako rizikové. Ide napríklad o časté stávkovanie alebo míňanie veľkých súm na hazardné hry. Klienti by si mali vopred overiť, či ich banka takéto správanie toleruje.
Podobné prípady sa objavili aj na Slovensku. Banky môžu úver odmietnuť napríklad na základe interného rozhodnutia. Takéto rozhodnutie vychádza z obáv, že by stávkovanie v budúcnosti mohlo ohroziť splácanie hypotekárneho úveru.
Pri posudzovaní žiadosti o hypotéku sa banka pozerá aj na ďalšie parametre. Ide najmä o príjem žiadateľa alebo spolužiadateľov, polohu nehnuteľnosti, jej hodnotu, kraj či okres, v ktorom sa nachádza, dlhy žiadateľa a podobne.
Banky však nezaujíma, akú nehnuteľnosť si klient plánuje kúpiť alebo postaviť, ale tá, ktorou bude ručiť. Hodnota zálohovanej nehnuteľnosti je preto vždy kľúčová.
Podľa Slovenskej sporiteľne sa pritom mladí Slováci osamostatňujú až krátko pred dovŕšením 31 rokov, čo je druhý najvyšší vek v rámci Európskej únie (EÚ). Priemer EÚ je 26 rokov. Jedným z hlavných dôvodov je práve nedostupnosť bývania.
Kultúra vlastníctva nehnuteľností, nízky počet nájomných bytov a vysoké ceny spôsobujú, že mladí sa k vlastnému bývaniu dostávajú najmä cez kúpu nehnuteľnosti na hypotéku. To však znamená nielen potrebu vlastných úspor, ale aj zvládnutie splátok a réžie domácnosti.
Ľuďom, ktorí plánujú kúpu nehnuteľnosti môže hrať do kariet súčasné znižovanie úrokových sadzieb. Kým ešte začiatkom predminulého roka mohol klient pri hypotéke dostať úrok aj nad päť percent ročne, v súčasnosti už priemerné sadzby klesajú k trom percentám.
Minimálna výška hypotéky v slovenských bankách sa môže líšiť v závislosti od konkrétnej banky a jej podmienok, no zvyčajne sa pohybuje okolo 10 000 až 20 000 eur. Pri rozhodovaní o hypotéke je dôležité zvážiť nielen minimálnu sumu, ale aj vaše finančné možnosti a schopnosť splácať úver. Pred uzatvorením zmluvy o hypotéke sa odporúča porovnať ponuky viacerých bánk a zvážiť aj ďalšie faktory, ako sú úroková sadzba a poplatky. Pre viac informácií o aktuálnych podmienkach hypoték navštívte webové stránky jednotlivých bánk alebo sa poraďte s finančným poradcom.
Maximálna výška hypotéky je ovplyvnená viacerými faktormi, medzi ktoré patrí váš príjem, aktuálne záväzky a úverová história. Banky tiež zohľadňujú hodnotu nehnuteľnosti, ktorú plánujete kúpiť, a jej lokalitu. Ďalším dôležitým faktorom je vaša schopnosť splácať úver, čo sa často posudzuje prostredníctvom ukazovateľa DSTI (debt service to income), ktorý určuje, akú časť vášho príjmu môžete použiť na splátky. Ak chcete získať čo najvýhodnejšie podmienky, je dôležité mať stabilný príjem a dobrý úverový rating.
Banky môžu odmietnuť schválenie hypotéky na základe rizikového správania klienta, pretože sa snažia minimalizovať svoje finančné riziko a zabezpečiť, že klient bude schopný splácať úver včas. Rizikové správanie môže zahŕňať nepravidelné príjmy, vysokú úroveň zadlženosti alebo negatívne záznamy v úverovom registri. Banky hodnotia finančnú situáciu a kreditnú históriu žiadateľa, aby určili jeho schopnosť splácať hypotéku bez problémov. Preto je dôležité udržiavať zdravé finančné návyky a pravidelne monitorovať svoju kreditnú históriu, aby ste zvýšili svoje šance na schválenie hypotéky.
Miroslav Homola
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Najčítanejšie články
