Podmienky na získanie hypotéky sa od marca zmenia

Prvého marca 2017 dôjde k výraznejším zmenám v rámci hypotekárnych úverov. O zmeny sa postarala Národna banka Slovenska, ktorá doposiaľ vydávala len odporúčania. Teraz však pristúpila k záväzným opatreniam. Dodržiavanie opatrení bude zo strany NBS kontrolované a to znamená, že banky pri schvaľovaní hypoték budú musieť pritvrdiť.

100% financovanie hypotéky

Podľa nových podmienok získa financovanie od 90% do 100% iba jeden z desiatich klientov. Hypoték vo výške 80% až 100% bude môcť byť po novom maximálne len 40%. Viac ako osemdesiatpercentné financovanie teda získajú len štyria klienti z desiatich.

Vízia NBS je jasná. Postupne chce dosiahnuť to, aby ľudia disponovali vlastnými zdrojmi financií. V priebehu nasledujúcich rokov plánuje zmeniť financovanie nehnuteľností na maximálne 70% zo zdrojov banky a 30% zo zdrojov klienta.

Paradoxne si zvyšok, teda 30% bude môcť klient požičať z banky v rámci spotrebného úveru. Štandardne sú úrokové sadzby na spotrebných úveroch niekoľkonásobne vyššie ako na hypotékach. Ďalšou možnosťou je mať stavebné sporenie.

• Pozrite si: aktuálne porovnanie hypoték

Upraví sa aj dokladovanie príjmu

Pri zamestnancoch sa v zásade nič nezmení, ja však možné, že sa obdobie posudzovania príjmu predĺži na šesť mesiacov. V súčasnosti sú to tri mesiace. Otázne je skôr, ako to dopadne pri podnikateľoch, živnostníkoch, tzv. komorových klientoch a vybraných sprostredkovateľoch.

Tam totiž doteraz bolo možné posudzovať príjmy percentuálne z obratov, alebo pri tzv. komorových klientoch paušálne. Môže sa však stať, že sa bude vždy striktne vychádzať iba z daňového priznania a navyše bude musieť podnikateľ dokladovať aktuálny príjem. To znamená prostredníctvom aktuálnych účtovných výkazov.

Po novom aj stres testy

Pri posudzovaní klienta a jeho schopnosti splácať záväzky bude banka musieť postupne zarátať rezervu vo výške až 20% zo súčasného disponibilného zostatku. Napríklad pri čistom príjme tisíc eur a nákladoch na bývanie dvesto eur vám ostane na splácanie záväzkov osemsto eur. Po novom vám banka ešte odráta akúsi rezervu vo výške 20%. Disponibilný zostatok sa teda o túto sumu zníži a z pohľadu banky vám bude ostávať na splátku hypotéky 640 eur.

Stres test + 2% funguje ako odporúčanie NBS už v súčasnej dobe, ale po novom bude už v rovine opatrenia a bude sa aplikovať okrem novej hypotéky aj na existujúce záväzky.

To znamená, že k vášmu existujúcemu úrok banka v rámci testu pripočíta dve percentá a skúma, či by ste boli schopní splácať záväzky aj v prípade takýchto podmienok. Po novom sa bude aplikovať okrem novej hypotéky aj na existujúce záväzky.

V dnešnej dobe je bežné, že máme na svojich účtoch povolené prečerpanie, tzv. debet a tiež sú v móde kreditné karty. Pokiaľ takéto produkty používate, práve tie vám môžu urobiť škrt cez rozpočet.

Štátny príspevok pre mladých v roku 2017

Dlhodobo platí, že v druhom štvrťroku získajú nárok na príspevok pre mladých aj klienti s trocha vyšším príjmom ako po zvyšok roka. To všetko preto, že výška príjmu sa posudzuje vždy podľa hranice 1,3-násobku priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve. Tá sa stanovuje na základe posledného kvartálu. A keďže vo viacerých odvetviach sa na konci roka vyplácajú odmeny a bonusy, má to samozrejme vplyv na vyššie spomenuté kritérium.

• Neprehliadnite: Kedy musíte vrátiť štátny príspevok pre mladých