Kedy musíte vrátiť štátny príspevok pre mladých na hypotéku

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých ľudí je hypotekárny úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti na území Slovenskej republiky. Poskytuje sa na fixné obdobie 5 rokov tým uchádzačom, ktorí splnia zákonom stanovené podmienky.

Štátnym príspevkom pre mladých sa rozumie percento, o ktoré štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve o hypotekárnom úvere. Štátny príspevok pre mladých sa určuje každoročne zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok a v tom roku platí pre všetky zmluvy o hypotekárnom úvere uzatvorené za zákonných podmienok.

Čo všetko môžete pri hypotéke so ŠPM (štátny príspevok pre mladých)

Počas piatich rokov môžete kedykoľvek vyplatiť hypotéku bez toho, aby ste platili nejaký poplatok. Je to obrovská výhoda oproti bežným hypotekárnym úverom. Bežný poplatok pri splatení hypotéky bez štátneho príspevku mimo obdobia fixácie je totiž vo výške 5%, čo pri hypotéke 50 000 eur, tvorí 2 500 eur.

Lenže, má to aj jednu veľkú nevýhodu. Počas prvých štyroch rokov pri splatení hypotéky pre mladých musíte vrátiť celý štátny príspevok vrátane príspevku banky. Ak si zoberieme napríklad 50 000 eur s úrokom 3,5%, pri dobe splácania 30 rokov a plnom využití štátneho príspevku ide o sumu zhruba 2 700 eur. Celú túto sumu je potrebné vrátiť naspäť. To znamená, že v konečnom dôsledku sa refinancovanie nevyplatí.

Takáto situácia najčastejšie nastáva pri predaji nehnuteľnosti do 4 rokov od prevzatia štátneho príspevku. V tomto prípade sa vráteniu štátneho príspevku a príspevku od banky nevyhnete. Preto je potrebné pri vybavovaní hypotéky myslieť dopredu a zvážiť najmä veľkosť a iné parametre nehnuteľnosti tak, aby počas piatich rokov nemuselo dojsť k jej predaju.

Tip redakcie: Ak už sa nehnuteľnosti potrebujete zbaviť, načasujte predaj nehnuteľnosti najskôr až po 4 rokoch od prevzatia štátneho príspevku pre mladých. Vyhnete sa tak poplatku za predčasné splatenie úveru a to najdôležitejšie - nemusíte vracať štátny príspevok.

Ďalšou výhodou z pohľadu dlžníkov je skutočnosť, že zákon bankám, ktoré poskytnú hypotéku pre mladých nariaďuje umožniť mimoriadnu splátku hypotekárneho úveru bez poplatku. To samozrejme platí len počas doby trvania štátneho príspevku.

Pri klasických úveroch na bývanie sú mimoriadne splátky mimo obdobia zmeny fixácie úrokovej sadzby spoplatnené, a to najčastejšie sumou 5% z predčasne splatenej sumy.

Žiaľ, zákon o bankách ale bližšie nehovorí o tom, ako často a v akom objeme je možné bez poplatkov zrealizovať mimoriadnu splátku hypotéky pre mladých. A preto si mnohé banky tento zákon vykladajú po svojom. Pokojne sa môže stať, že jedna finančná inštitúcia povolí akýkoľvek počet bezplatných mimoriadnych splátok počas prvých 5 rokov splácania, iná zase umožní iba jednu bezplatnú mimoriadnu splátku. Toto si vždy dopredu overte a vyhnete sa pri mimoriadnych splátkach nepríjemnostiam.

Zákon hovorí aj o možnosti odkladu splátky istiny počas prvých piatich rokov. V tomto prípade klient platí len úrok. Lenže, netreba zabudnúť na to, že na začiatku tvorí väčšinu splátky najmä úrok. Ak je teda výška vašej splátky 500 eur, môže úrok v prvých rokoch tvoriť aj viac ako 350 eur. Ak si necháte odložiť splátku istiny, napokon budete musieť celú sumu splatiť na konci a to aj s úrokmi. V tomto prípade teda je potrebné počítať s tým, že váš celkový úver sa týmto ešte o niečo predraží ako pri bežnom splácaní. Odklad preto voľte len v prípade vážnej situácie, ako je strata zamestnania alebo neschopnosť živiť rodinu.