Ako usporiť pri dofinancovaní hypotéky?

Hypotéky budú opäť nižšie

Národná Banka Slovenska sa v reakcii na enormné zadlžovanie Slovákov rozhodla realizovať opatrenia, vďaka ktorým už dnes prakticky nie je možné dostať stopercentné zafinancovanie ceny nehnuteľnosti hypotékou. Navyše sa znižuje aj počet tých, ktorí dostanú aspoň 80 % ceny nehnuteľnosti.

V súčasnosti môžu úvery, ktoré presahujú 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti tvoriť najviac 25 % nových úverov. Od 1. júla 2019 sa tento podiel zníži na 20 %, teda menej ľudí dostane vyššiu hypotéku. Navyše platí, že čím vyššia hypotéka, tým je drahšia. Snahou NBS je priblížiť úroveň nastavených limitov na úrovne, ktoré sú bežné v iných porovnateľných krajinách.

Napríklad pre porovnanie Česká národná banka odporúča, aby podiel úverov medzi 80 % a 90 % hodnoty nehnuteľnosti neprekračoval 15 %, pričom úvery nad 90 % by sa nemali poskytovať vôbec. S tým teda pre stále viac ľudí začína byť na mieste otázka, kde získať dodatočné financie na dofinancovanie nehnuteľnosti a prípadne aj na zariadenie či renováciu.

Ďalšia hypotéka

Tú si už, samozrejme, nemôžete zobrať na kupovaný dom a bude teda potrebné založiť ďalšiu nehnuteľnosť. Hypotéky ostávajú vzhľadom na súčasné úročenie okolo 1 % stále najvýhodnejším úverom. Má to však háčik. Na dofinancovanie vašej nehnuteľnosti potrebujete zaťažiť hypotékou aj inú, napríklad rodičovskú nehnuteľnosť.

Je to jedna z možností, ako môžu rodičia pomôcť svojim deťom v prípade, že ich nemôžu podporiť finančne. Je tu však vyššie riziko, keďže na kúpu jednej nehnuteľnosti zakladáte dve. Na druhej strane si požičiate prakticky najlacnejšie na trhu a zafinancujete sto percent kupovanej nehnuteľnosti s dlhou splatnosťou.

Mladomanželská pôžička

Tak ako NBS utiahne možnosť vyšších hypoték, tak Štátny fond rozvoja bývania obnoví v rovnakom mesiaci inštitút mladomanželskej pôžičky, ktorá fungovala veľmi efektívne v minulosti. Od júna sa vracia v trochu zmenenej podobe. Lákadlom je v tomto prípade úrok 1 % a splatnosť 15 rokov, čo je podstatne výhodnejšie, ako napríklad pri spotrebnom úvere.

Dostupná nebude pre každého. Ako upozorňuje Štátny fond rozvoja bývania, žiadatelia musia splniť niekoľko podmienok. Žiadatelia musia mať vek do 35 rokov, manželmi musia byť minimálne rok pred podaním žiadosti a spoločný príjem nemôže presiahnuť 2,6 násobok priemernej mzdy.

Ďalej platí, že pri kúpe nehnuteľnosti bude úroková sadzba 1 % na prvých 15 000 eur a 2 % do výšky 50 000 eur, pri rekonštrukcii nehnuteľnosti bude sadzba 1 % na prvých 15 000 eur a 2% do 30 000 eur. A je tu ešte jeden bonus. Ako upozorňuje Ján Tonka zo spoločnosti Finax: „V skutočnosti prevažná väčšina dlžníkov nakoniec vráti štátu oveľa menej, ako si požičali. Po narodení dieťaťa im totiž štát odpustí 2000 eur z dlžnej sumy, maximálne na tri deti, teda celkovo 6000 eur.“

Ak teda spĺňate kritéria na zisk novomanželskej pôžičky, určite ich využite. Ide asi o to najvýhodnejšie na trhu, ako si dofinancovať nové bývanie popri hypotéke.

Stavebné sporenie

Výhoda je, že ak ste ho uzatvorili už dávnejšie, máte zo zákona nárok na stavebný úver, takže to predstavuje prakticky jednu z možností, ako dostať dofinancovanie hypotéky bez väčších problémov. Výhodou je aj dlhá splatnosť porovnateľná s hypoúverom. „Niektoré zo stavebných sporiteľní ponúkajú splatnosť až 30 rokov a bez založenia nehnuteľnosti až do 50 000 eur. Dofinancovanie stavebným úverom je výrazne lacnejším spôsobom ako napríklad spotrebný úver z banky s maximálnou splatnosťou 8 rokov a vyššími úrokmi,“ hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Nejde len o úver. Ak si sporíte dostatočne dlho a 10 - 20 % si nasporíte, neplatíte nikomu úrok z pätiny hodnoty bytu. Navyše, ak využijete peniaze na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti, k úročeniu počas celej doby vkladu si pripočítajte aj štátnu prémiu maximálne 70 eur ročne, čo robí zo stavebného sporenia stále atraktívne sporenie práve na dofinancovanie hypotekárneho úveru.

Spotrebný úver

Je najmenej výhodný, ale prakticky najrýchlejší. Jeho nevýhodou je veľmi krátka splatnosť maximálne 8 rokov, čo výrazne zvyšuje splátku. „Existujúce úvery, ktoré eviduje NBS, majú veľmi vysoký priemerný úrok 8 %. Dobrou správou však je, že nové úvery, často predschválené zároveň s hypotékou, sú v ponuke už od 2,9 %. Avšak len pre klientov s dobrou bonitou – pre ostatných žiadateľov sú ponúkané úroky vyššie,“ hovorí Búlik.

Pri úveroch je zároveň potrebné dávať pozor aj na ďalšie obmedzenie NBS. Podľa neho je maximálna výška všetkých úverov, ktoré si môže klient vziať v banke, osemnásobok jeho čistého ročného príjmu a výnimiek bude stále menej.