Komu sa ešte oplatí stavebné sporenie v roku 2019

Zmena je radikálna

Stavebné sporenie prešlo radikálnou zmenou. Hoci stavebné sporiteľne vzniesli námietky proti mnohým návrhom Ministerstva financií SR, keďže ide do veľkej miery o produkt pod krídlami štátu, zmeny sa nakoniec podarilo zakotviť. Nemožno povedať, že sa vďaka nim stavebné sporenie stalo výhodnejšie alebo nevýhodnejšie, ale niekomu sa oplatí dnes viac a niekomu menej.

Ideálne na dofinancovanie hypotéky

Stavebné sporenie má svoj význam aj dnes a v priebehu ďalších rokov je možné, že záujem oň porastie z dôvodu, že stopercentné hypotéky sa už s najväčšou pravdepodobnosťou nikdy nevrátia. Od januára tohto roku dostane hypotéku na viac ako 80 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti len 25 percent žiadateľov.

Od júla to bude už iba 20 percent. Stavebné sporenie sa teda oplatí dnes založiť napríklad mladým sporiteľom, pretože dofinancovanie hypotéky je omnoho drahšie pomocou spotrebného úveru ako pomocou stavebného sporenia. „Stavebné sporenie je stále najlacnejšou možnosťou. Ak si plánujete bývanie niekoľko rokov dopredu a potrebných 10 - 20 % si nasporíte, neplatíte nikomu úrok z pätiny hodnoty bytu,“ hovorí Marián Búlik v OVB.

Ak by ste si nielen sporili, ale brali aj medziúver, napríklad 4,59 % p.a. bez založenia nehnuteľnosť, je to omnoho lacnejšie ako brať si spotrebný úver. Preto ak plánujete kupovať nové bývanie a dofinancovať hypotéku, tak je stavebné sporenie pre vás stále výhodný produkt.

Alternatíva konzervatívneho investovania

Razantná zmena na stavebnom sporení nastala pri štátnej prémii. Na plné získanie 70 eur musíte vložiť počas roka minimálne 2 800 eur. Môžete vložiť v princípe aj menej aj viac, no pri vyššej sume už vyššiu štátnu prémiu nedostanete a pri nižšej sa alikvotne zníži. Pri sume 2 800 eur je štátna prémia 2,5 %, čo je rozhodne viac, ako dnes dostanete napríklad na bežnom termínovanom vklade.

Z tohto pohľadu sa teda oplatí konzervatívnym investorom, ktorí nechcú riskovať výkyvy na trhoch alebo nechávať peniaze na bežnom účte. Mimo štátnej prémie sa vklady na stavebnom sporení úročia v závislosti od sporiteľne úrokom 0,5 – 1 %. Výhodou je aj krytie finančných prostriedkov Fondom na ochranu vkladov do 100-tisíc eur.

• Hypotéka vs. stavebné sporenie. Čo je výhodnejšie?

Pozor na obmedzenú výšku príjmu

Stavebné sporenie sa ako investičný produkt oplatí však len ľuďom s nižšími príjmami. Neoplatí sa vám do neho investovať v prípade, ak váš hrubý príjem presiahne 1,3-násobok priemernej mzdy. V takomto prípade totiž strácate nárok na štátnu prémiu, čím ubúda jeden z významných benefitov sporenia.

Motiváciou v takomto prípade však stále môže ostať stavebný úver. V niektorých prípadoch je možné ho získať so splatnosťou až 30 rokov a bez založenia nehnuteľnosti až do 50 000 eur. To je stále výrazne lacnejšie ako klasický spotrebný úver s kratšou dobou splatnosti.  

Ideálne pre tých, ktorí si sporia na rekonštrukciu

Veľkou zmenou v stavebnom sporení je, že oproti minulosti sa omnoho menej oplatí ľuďom, ktorí nechcú prerábať a rekonštruovať alebo použiť peniaze na účely bývania. Pred zmenou bolo možné po šesťročnom období sporenia vybrať nasporenú sumu aj so štátnou prémiou a využiť financie na čokoľvek.

To na zmluvách uzatvorených od roku 2019 už neplatí. Ak budete chcieť získať štátne prémie z celého obdobia sporenia, účel využitia bude potrebné vždy vydokladovať. To v praxi znamená priniesť stavebné doklady ako faktúry, bločky, kúpne zmluvy na nehnuteľnosti a podobne.

V opačnom prípade vám sporiteľňa vyplatí našetrenú sumu, ale bez štátnej prémie. Ešte je však jedna možnosť, vydokladovať stavebné aktivity následne do jedného roka. Ak predložíte v tomto časovom období  potrebné doklady, vyplatí vám sporiteľňa dodatočne aj sumu pripísaných prémií. Sporenie sa dnes určite viac oplatí ľuďom, ktorí si chcú sporiť na bývanie, menej tým, ktorí chcú použiť peniaze neviazane.