Ako hospodáriť s vlastnou výplatou

Očakávať, že si mladý človek pri prvej výplate pomyslí na sporenie na vlastné bývanie či na dôchodok, že by uvažoval o finančnej rezerve alebo dokonca vytvorení si investičného portfólia, je veľmi naivné.

Ako hovorí František Ševčovič: „Počas dlhoročnej praxe by som ľudí s týmto prístupom zrátal na prstoch jednej ruky. Mladí ľudia si chcú za výplatu kúpiť značkové oblečenie, najnovší telefón a auto a chodiť na párty a dovolenky. Je to prirodzené, ale zároveň nebezpečné. Ak si mladý človek na začiatku nevytvorí dobré finančné návyky, neskôr ho to citeľne dobehne.“

1. Najprv odlož, potom míňaj!

• Vypočítajte si vašu čistú mzdu
  

V praxi to prebieha presne naopak. Veľa ľudí predpokladá, že si odložia to, čo im zostane na konci mesiaca. Obava, že odložené peniaze vám na konci mesiaca budú chýbať, je mylná.

„To, či vám na konci mesiaca niečo chýbalo alebo zvýšilo, nezávisí od výšky platu. Je to len otázka disciplíny. Bez disciplíny si ani človek s mnohotisícovým príjmom neodloží nič. Sporiaci návyk získate len tak, že časť peňazí odložíte okamžite, akonáhle vám cinknú na účte.“, dodáva František Ševčovič.

Ak patríte medzi uvedomelú mladú populáciu, automaticky vám vyvstanú dve otázky:

• koľko mesačne sporiť
• kam sporiť 

Koľko mesačne sporiť

Tiež si lámete hlavu nad tým, aká suma peňazí by mala na sporení "pristáť"?  Je to veľmi individuálne. No keď si uvedomíme, že mladý človek ešte nemá deti, obvykle ešte nerieši hypotéku ani podobné záväzky, by maly byť schopný odložiť si aspoň tretinu príjmu.

"Jednak je to hodnota, z ktorej sa dá vybudovať slušný kapitál i v krátkom horizonte (3 až 5 rokov). Tiež si vďaka tomu zvykne, že mu z výplaty hneď časť odíde.  To je situácia a pocit, ktorý potom v budúcnosti bude spojený s hypotékou a ďalšími rodinnými záväzkami.", usudzuje František Ševčovič.

Kam ukladať nasporené prostriedky?

Aby ste si zabezpečili pokojný spánok, odporúča sa, mať 3 druhy finančnej rezervy:

• krátkodobú
• aspoň vo výške trojnásobku celkových mesačných výdavkov
• takáto rezerva vám pokryje predovšetkým nepredvídané udalosti či mimoriadne výdavky. Tiež vám pomôže ľahšie preklenúť prvé mesiace pri strate zamestnania.
• dostupnosť tejto rezervy by mala byť okamžitá, do jedného týždňa. Vhodným nástrojom sú preto napríklad sporiace účty.
• nasporiť si na túto rezervu by ste si mali do jedného roka
• strednodobú
• určená na ciele v časovom horizonte 5 až 10 rokov
• pre mladých ľudí to predstavuje obvykle kapitál na bývanie. So 100 % hypotékou už počítať nemôžete. Táto možnosť už podlieha regulácii, s tým, že sa od nej už úplne upúšťa. Pre "bývanie vo vlastnom" budete potrebovať aspoň 20 až 30 % vlastných úspor.
• vhodným finančným produktom je stavebné sporenie: nižší úrok kompenzuje štátna prémia, malé poplatky a tiež možnosť získať úver zo stavebného sporenia.
• dlhodobu 
• dlhodobá rezerva predstavuje predovšetkým sporenie na dôchodok
• pre mladých ľudí, ktorí si na dôchodok začnú sporiť okamžite, to mesačne nemusí byť viac ako 20 eur. Ak si na dôchodok začnete sporiť o 10 rokov neskôr, mesačná záťaž môže predstavovať i 50 eur.
• Slováci si môžu sporiť na dôchodok v 2. alebo v 3. dôchodkovom pilieri: starobné dôchodkové alebo doplnkové dôchodkové sporenie.  Kľúčové pri tomto sporení je však nastavenie fondov a to je dobré riešiť s odborníkom.

Modelový príklad na vytvorenie finančnej rezervy

Mladý človek má čistý príjem 600 eur. Na výdavky minie 400 eur, tretinu príjmu si odloží.

Ako si správne rozdeliť rezervu 200 eur mesačne?