Sporiaci versus termínovaný účet - ktorý je výhodnejší?

Sporiaci účet

Sporiaci účet predstavuje krátkodobý bankový produkt, ktorý je moderným doplnkom mnohých bežných účtov. Môže však byť poskytovaný aj samostatne. Sporiť si na ňom môžte pravidelne prostredníctvom trvalého príkazu, alebo nepravidelne podľa vašich finančných možností. Sporiace účty lákajú vyššou mierou zhodnotenia oproti bežným účtom, pretože ponúkajú vyššie úrokové sadzby a zároveň si ponechávajú výhody bežných účtov. Výška úrokovej sadzby závisí od zostatku na vašom sporiacom účte. Môže sa pohybovať v určitých pásmach podľa výšky zostatku alebo platí pre celý zostatok na účte. Finančné prostriedky vložené na sporiacom účte si môžete kedykoľvek vybrať bez akýchkoľvek sankcií, ale dajte pozor na to, že to platí iba v prípade sporiacich účtov uzavretých bez výpovednej lehoty. Porovnajte si sporiace účty a aktuálne úrokové sadzby a poplatky!

Inteligentné sporenie

Banky spravidla ponúkajú založenie automatických prevodov medzi sporiacim a bežným účtom. Ako tieto automatické prevody fungujú?

Na bežnom účte si nastavíte horný limit (čiastku, ktorá zodpovedá vašim mesačným výdavkom), napríklad  1000 €. Pokiaľ je zostatok na vašom bežnom účte vyšší, tak banka čiastku, ktorá tento limit presahuje, automatický prevedie na sporiaci účet. Podobne je možné nastaviť si aj dolný limit. Ak zostatok na bežnom účte klesne pod túto hranicu, automaticky sa na ňu prevedú peniaze zo sporiaceho účtu. Založenie automatických prevodov medzi sporiacim a bežným účtom ponúkajú banky väčšinou zdarma a mnohé z nich nespoplatňujú ani samotné automatické prevody medzi sporiacim a bežným účtom.

Výhody sporiaceho účtu

• atraktívne úročenie prostriedkov,
• založenie, vedenie i výpisy z účtu zdarma,
• inteligentné sporenie - možnosť stanoviť si zostatok bežného účtu, nad ktorý sa všetky peňažné prostriedky tohto účtu automaticky pravidelne prevádzajú na sporiaci účet,
• nízka rizikovosť - vklad na sporiacom účte je zo zákona poistený,
• vlastniť bežný účet nie je vo všetkých bankách nutnou pre otvorenie sporiaceho účtu,
• poskytuje vyššie úročenie ako bežný účet,
• možnosť prístupu k sporiacemu účtu prostredníctvom elektronického bankovníctva,
• ľahký prístup k účtu prostredníctvom internetu, telefónu alebo platobnej karty.

Nevýhody sporiaceho účtu

• sporiaci účet zo strednedobého hľadiska poskytuje vyššie úrokové sadzby ako bežný účet, avšak spravidla nižšie ako účty termínované,
• nie každá banka má vo svojom portfóliu sporiaci produkt,
• niektoré banky vyžadujú založenie bežného účtu ako predpokald pre otvorenie sporiaceho účtu,
• ak si uzavriete sporiaci účet s výpovednou lehotou, akékoľvek siahnutie na vložené prostriedky pred výpovednou lehotou sa nezaobíde bez sankčných poplatkov.

Termínovaný účet a jeho prednosti

Termínovaný účet, resp. vklad vám rovnako ako sporiaci účet umožní dočasné zhodnotenie finančných prostriedkov. Ide však o jednorazový vklad, nejde teda o účet, na ktorý si môžte nechávať posielať svoju výplatu. Prostredníctvom termínovaného účtu sa určitý čas (termín) vaše peniaze úročia príslušnou úrokovou sadzbou. Narozdiel od sporiaceho účtu je konkrétna výška úrokovej sadzby závislá nielen od objemu vami vložených peňažných prostriedkov, ale hlavne od dĺžky vkladu. Dĺžka vkladu sa pri jednotlivých produktoch a bankách líši, spravidla je to však 7 a 14 dní alebo 1, 3, 6 a 12 mesiacov.

Prednosti termínovaného účtu

• ľahká dostupnosť – termínovaný účet má vo svojej ponuke takmer každá banka pôsobiaca na slovenskom trhu,
• vyššie úročenie v porovnaní s bežným a sporiacim účtom,
• garantovaná výška úrokovej sadzby počas celej doby viazanosti vkladu,
• možnosť automatickej obnovy vkladu v deň splatnosti,
• zriadenie a vedenie termínovaného účtu je vo väčšine bánk bezplatnou záležitosťou,
• termínovaný vklad je chránený Fondom ochrany vkladov v súlade s platnými právnymi predpismi,
• správa termínovaného účti je časovo nenáročná.

Nedostatky termínovaného účtu

• predčasný výber (pred uplynutím stanovenej doby splatnosti) je možný, ale podlieha sankčnému poplatku za nedodržanie výpovednej lehoty,
  úroky z vkladu podliehajú zdaneniu,
• niektoré banky požadujú pri zriadení termínovaného účtu minimálny vklad.

Sporiace účty sú výhodným a flexibilným prostriedkom dočasného zhodnotenia voľných peňažných prostriedkov. Umožnia vám prístup k nasporeným peniazom prakticky kedykoľvek. K obľúbeným produktom patria aj termínované účty. Sú vhodné najmä pre tých z vás, ktorí preferujú bezpečné uloženie peňazí na pevne stanovenú dobu. V prípade predčasného výberu vám v prípade termínovaného účtu hrozí riziko, že sa vám získaný úrok rozplynie v sankciách.