Čo znamená skratka RPMN a na čo si dávať pozor pri úvere

Daniel Výcha | rubrika: Článok | 27. 9. 2022
V množstve ponúk na úvery sa dá veľmi jednoducho stratiť. Každá banka sa snaží prilákať klientov všetkými možnými číslami a parametrami. Neskočte im na obchodnícke triky a overte si, či pre vás bude daný úver skutočne výhodný.
Čo znamená skratka RPMN a na čo si dávať pozor pri úvere

Zdroj: Shutterstock

Úrok nie je všetko

Asi najčastejšie skloňovaným pojmom v súvislosti s poskytovaním úveru je jeho úroková sadzba. Banky sa neustále predbiehajú v tom, ktorá pri svojom produkte nastaví úroky s nižším percentom. Toto číslo má síce silný vplyv na výslednú výhodnosť úveru, ale ani zďaleka nie je jediným údajom, ktorému treba venovať pozornosť.

Vyberať úver podľa jedného parametra by bola veľká chyba. Pri hľadaní medzi ponukami si treba dávať pozor aj na množstvo jednorazových či pravidelných poplatkov. Najčastejšie sa môžete stretnúť s poplatkami za:

  • poskytnutie úveru,
  • prípravu potrebných dokumentov,
  • vedenie účtu,
  • poistenie úveru,
  • administratívne úkony spojené s úverom.

Čo je to RPMN?

Aby ste pri porovnávaní úverových ponúk nemuseli tráviť hodiny nad návrhmi zmlúv s kalkulačkou v ruke, zamerajte sa na RPMN. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je súhrn všetkých poplatkov a úrokov, ktoré si veriteľ vyúčtuje za poskytnutie úveru. Ináč povedané, ide o skutočnú cenu úveru.

RPMN vs. úroky

Voľba úveru na základe RPMN má v porovnaní s rozhodovaním sa podľa úrokov viacero výhod. V prvom rade ide o samotnú podstatu týchto dvoch údajov. Úroková sadzba vám prezradí iba výslednú cenu požičaných peňazí. Do RPMN sú započítané takmer všetky náklady, s ktorými sa stretnete od vybavenia úveru až po jeho splatenie.

Ďalšia výhoda spočíva v tom, že spôsob výpočtu RPMN je presne stanovený v zákone. Vďaka tomu je RPMN jedným z kľúčových údajov pri porovnávaní úverov. Nemôže nastať situácia, že by vám jedna banka počítala RPMN podľa svojho vzorca a iná by si ho trochu upravila, aby jej úver vyzeral výhodnejšie.

Pri sledovaní úrokovej sadzby ste sa mohli stretnúť s dvojpísmenovými skratkami, napríklad p.a. Ide o určenie obdobia, ku ktorému sa viaže uvedená úroková sadzba. Delenie úrokového obdobia je nasledovné:

  • p.a. – per annum, teda ročné,
  • p.s. – per semestre, teda polročné,
  • p.q. – per quartale, teda štvrťročné,
  • p.m. – per mensem, teda mesačné.

V zákone nie je upravený spôsob informovania o úrokoch. To dáva bankám určitý priestor na využitie matematiky vo svoj prospech. Ak pri ich úvere vychádza štvrťročný úrok nižší ako ročný, môžu v reklame použiť nižšie číslo, ktorým pravdepodobne prilákajú viac ľudí.

Na druhej strane RPMN má už vo svojom názve zafixované obdobie, na ktoré sa vzťahuje, teda rok. Ak porovnávate dva úvery s rovnakou výškou a dobou splatnosti, RPMN vám poskytne objektívny pohľad na vec. Zákonom stanovený vzorec a jednotné obdobie zaručia, že úver, ktorý má nižšiu RPMN, bude výhodnejší.

Príklad na využitie RPMN

Predstavte si situáciu, keď sa rozhodujete medzi dvoma úvermi. V oboch prípadoch si požičiavate 3 000 € a doba splatnosti je nastavená na 84 mesiacov. Tieto dva parametre musia byť rovnaké, aby ste sa mohli rozhodovať podľa RPMN. Líšia sa však v iných podmienkach.

Podmienky prvého:

  • mesačná splátka: 50 €,
  • úroková sadzba: 9,9 % p.a.,
  • žiadne dodatočné poplatky.

Podmienky druhého:

  • mesačná splátka: 48 €,
  • úroková sadzba: 8,9 % p.a.,
  • vstupný poplatok: 150 €.

Ak by ste sa rozhodovali iba na základe úrokovej sadzby, jednoznačne vyhráva druhý úver. Avšak keď si zmluvu prečítate poriadne, nájdete v nej vstupný poplatok vo výške 150 €. Okrem informácie o poplatku tam nájdete aj RPMN, ktorá je dnes povinnou súčasťou úverovej zmluvy.

Jednorazový poplatok v sume 150 € pri požičiavaní 3 000 € nemusí mať na prvý pohľad veľkú váhu. Pokiaľ sa niekto teší z úrokovej sadzby nižšej až o jedno percento, možno ho aj prehliadne. Tento detail ale stačí na vytvorenie rozdielu v RPMN a výslednej cene úveru:

  • prvý úver – RPMN je 10,36 % a celkovo zaplatíte 4 170 €,
  • druhý úver – RPMN je 11,05 % a celkovo zaplatíte 4 192 €.

Ako môžete vidieť, RPMN je jednoznačne nižšia v prípade prvého úveru, ktorý sa nakoniec ukáže ako výhodnejší. Myslite na to, že v príklade bol použitý iba jeden jednorazový poplatok. Ak by ich bolo viac alebo by sa mesačne opakovali, rozdiel by bol oveľa výraznejší.

Ani RPMN nemusí prezradiť všetko

Vzorec na výpočet RPMN je presne určený v zákone o spotrebiteľských úveroch. Aj napriek tomu sa však netreba na jej výpovednú hodnotu spoliehať na 100 %. Dôvod je ten, že v zákone nájdete aj výnimky, ktoré do výpočtu RPMN nemusia byť zahrnuté. Sú to poplatky za:

  • zmenu zmluvných podmienok na žiadosť klienta,
  • nedočerpanie úveru,
  • navýšenie úveru,
  • expresné spracovanie úveru,
  • prevod peňažných prostriedkov súvisiacich so splácaním,
  • nepovinné poistenie úveru,
  • neplatenie úveru.

Väčšinou ide o nadštandardné služby, prípadne poplatky, s ktorými sa za bežných okolností nestretnete. Je ale dobré myslieť na tieto výnimky, aby ste sa vyhli prekvapeniam. Vo vašom konkrétnom prípade sa RPMN v zmluve nemusí po splatení úveru zhodovať so skutočnou RPMN, ak by ste započítali aj niektoré z týchto poplatkov.

Účet s bonusom až do 60 €

Chcem bonus

Založte si Účet pre zelenší svet online – kvôli prírode aj pre seba! Na 12 mesiacov zadarmo a s podporou enviroprojektov.

Advertisement

Daňové priznanie v predĺženom termine online

Kompletné daňové priznanie online za 15 minút a 19,90 eur. Pre našich čitateľov exkluzívna zľava 10%.

DníHodínMinútSekúnd
Nechcem sa stresovaťZľavový kód: PENIAZE10

Ak chcete riešiť dane po starom, máme pre vás inteligentné formuláre.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+2
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Vláda schválila bič na neplatičov splátok, obchodníkom sa uľaví

23. 5. 2024 | Ivana Sladkovská

Vláda schválila bič na neplatičov splátok, obchodníkom sa uľaví

Vláda schválila novelu Občianskeho zákonníka, ktorá prináša významné zmeny pre neplatičov splátok. Obchodníci budú môcť požadovať úhradu celej dlžnej sumy za presne stanovených podmienok,... celý článok

Rebríček: Toto sú najlepšie spotrebné úvery od slovenských bánk

2. 5. 2024 | Redakcia

Rebríček: Toto sú najlepšie spotrebné úvery od slovenských bánk

S najlepšou ponukou spotrebných úverov na jar 2024 pricházajú Raiffeisen banka, mBank a UniCredit Bank.Toto sú výsledky hodnotenia dátovo analytickej spoločnosti Scott & Rose, prevádzkovateľa... celý článok

Išli ste za ručiteľa a máte platiť? 6 tipov, aby vás ručenie nezruinovalo

25. 4. 2024 | Barbora Magočová

Išli ste za ručiteľa a máte platiť? 6 tipov, aby vás ručenie nezruinovalo

Chceli ste v dobrej viere pomôcť blízkemu a zaručili ste sa za splnenie jeho dlhu? Pravdepodobne ste tak urobili po ubezpečení, že ručenie je len formalita vyžadovaná veriteľom a platenie... celý článok

Exekúcie trápia státisíce ľudí: Aká je pravda o Slovákoch a ich dlhoch?

18. 4. 2024 | Marek Mittaš

Exekúcie trápia státisíce ľudí: Aká je pravda o Slovákoch a ich dlhoch?

Exekúcie sú nepríjemné a v súčasnosti trápia mnohých Slovákov. Niektorí s nimi bojujú najmä kvôli nedoplatkom na výživnom, iní zas z dôvodu nezaplatených odvodov do zdravotnej poisťovne.... celý článok

Vzali ste si úver na IČO? Ako získať výhody, ktoré majú len spotrebitelia?

4. 4. 2024 | Barbora Magočová

Vzali ste si úver na IČO? Ako získať výhody, ktoré majú len spotrebitelia?

Slovenské právne predpisy poskytujú spotrebiteľom pomerne vysokú ochranu. Aj preto sa banky či nebankoví poskytovatelia úverov a pôžičiek často snažia zmluvné dokumenty koncipovať tak,... celý článok