Ako predčasne splatiť úver? Jednoducho a prehľadne!

Nech ste si požičali akúkoľvek sumu formou akéhokoľvek typu úveru, nie je potrebné čakať do splatnosti uvedenej na úverovej zmluve.

Podľa Zákona 129/2010 Z.z  o spotrebiteľských úveroch má dlžník kedykoľvek právo na úplné alebo čiastočné predčasné splatenie spotrebiteľského úveru.

Jedinou podmienkou je, že ak sa úver splatí skôr, ako bolo dohodnuté, veriteľ má právo na kompenzáciu.  A práve ona je často otáznikom, pri ktorom je potrebné zvážiť niekoľko alternatív.

V minulosti mohli účtovať banky poplatky za predčasné splatenie úveru rôzne. Často to bola suma od 3% do 5%.

Dnes pravidlá určuje Zákon 129/2010 Z.z, ktorý v paragrafe § 16 o splatení úveru pred lehotou splatnosti určuje, že  výška náhrady nákladov za predčasné splatenie nemôže presiahnuť:

• 1 % výšky úveru pred lehotou splatnosti, ak obdobie medzi splatením úveru pred lehotou splatnosti a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere presahuje jeden rok
• 0,5%, ak toto obdobie nepresahuje jeden rok 

Poplatok sa neplatí vôbec, ak...

Úplné oslobodenie od poplatku aj akejkoľvek pokuty za predčasné splatenie nastáva v týchto prípadoch:

• na základe poistnej zmluvy, ktorá má zaručiť splatenie spotrebiteľského úveru
• ide o povolené prečerpanie
• splatenie spotrebiteľského úveru sa má uskutočniť v období, pre ktoré nie je úroková sadzba spotrebiteľského úveru fixná 
• suma splátok splateného spotrebiteľského úveru pred dohodnutou lehotou splatnosti za obdobie predchádzajúcich po sebe idúcich 12 mesiacov vrátane naposledy vykonanej splátky nepresahuje 10 000 eur 
• splatenie spotrebiteľského úveru pred dohodnutou lehotou splatnosti sa uskutoční v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru 

Čakanie na zmenu fixácie je výhodnejšie

Záujem o splatenie ani refinancovanie nebude postačujúce banke nahlásiť telefonicky alebo mailom, musíte tak urobiť písomne. Aj vzhľadom k tomu, že pred ukončením úverovej zmluvy budete potrebovať priamo z banky konkrétny súčet vyčíslenia úveru.

To je najvhodnejšie žiadať práve po uplynutí doby fixácie. Vtedy má totiž banka právo zmeniť úrokové sadzbu a dlžník možnosť splatiť dlh bez nákladov. Vtedy banka nemôže požadovať úhradu úrokov, poplatkov alebo iných pokút v súvislosti s predčasným splatením.

Toto obdobie netreba prešvihnúť, pretože sa uplatňuje najneskôr ku dňu, od ktorého je platná nová výšky fixovanej úrokovej sadzby. Ak požiadate banku o splatenie po tejto lehote, už je potrebné počítať s povinnosťou zaplatiť poplatok za predčasné splatenie úveru a mimoriadnu splátku podľa zákona.

Pri výhodnosti nepočítajte len úroky

Minimum na mimoriadnu splátku úveru je 3-násobok bežnej splátky a maximom prirodzene celá výška nesplatenej časti.  Počítať úsporu pri predčasnom splatení napríklad z dedičstva, výhry, alebo hotovosti sa príliš neoplatí. Zbaviť sa dlhu je jednoducho vždy výhodnejšie, ako platiť banke úroky nasledujúcich niekoľko rokov. Problém je pri refinancovaní, teda len presunutú úveru do inej banky. Vtedy je potrebné s úsporou počítať vždy iba do konca fixácie nového úveru.

Ak máte napríklad požičaných 50 000 eur za 3,5 % a splátka je 200 eur, pri ponuke v banke s úrokom 1,8% môže byť rozdiel v mesačnej splátke aj 40 eur. S ňou je potrebné počítať iba do konca doby aktuálnych úrokov, napríklad na 36 mesiacov. Za ten čas usporíte na splátkach 1440. Po troch rokoch totiž aj nová banka môže úrok zvýšiť. Z úspory si odpočítajte náklady ako 1% pokutu (ak ju platíte), poplatky za odhad, kataster, nový úver a podobne. Nakoniec zistíte, že úspora ani nemusí vzniknúť.

Informujte sa na „akciové“ možnosti

Niektoré banky umožňujú nad rámec veľkých mimoriadnych splátok realizovať aj pravidelné mimoriadne platby bez poplatku do istého percenta z celkovej sumy. Podmienkou býva napríklad využitie niektorej bankovej služby, alebo mobilnej aplikácie. Niektoré banky umožňujú napríklad aj systém rýchlejšieho splácania úveru priebežne, čo má však za následok mierny nárast úroku. Ide o ponuky konkrétnych bánk, nad rámec zákona a benefity je vhodné riešiť vždy v rámci úverovej zmluvy. Informujte sa na možnosti znižovania dlhu priamo vo svojej banke, ktoré často pre klientov prinášajú v rámci akcií nové možnosti.

Mladým sa refinancovať neoplatí

Opatrní pri prenášaní a predčasnom splatení hypotéky musia byť najmä mladí, ktorí využili zvýhodnený úrok so štátnou podporou. Ak príde k splateniu, alebo refinancovaniu hypotéky v priebehu prvých štyroch rokoch od poskytnutia úveru,  je dlžník povinný vrátiť štátny príspevok alebo štátny príspevok pre mladých poskytnutý za predchádzajúce obdobie. Prvé štyri roky preto v tomto prípade nie je prenos takmer v žiadnom prípade výhodný. Jednou z možností je však požiadať banku o prehodnotenie a zníženie súčasného úroku. Banka tomu často vie vyjsť v ústrety.