Čo by ste mali vedieť pred uzatvorením životného poistenia

Poistenia rizika v životnom poistení

Každá poisťovňa poskytuje "balíčky" životného poistenia, v ktorom nájdete rôzne poistenie v prípade smrti, trvalých následkov úrazu a podobne. Obvykle býva hlavnou motiváciou pre uzatvorenie životného poistenia práve snaha zabezpečiť svojich blízkych v prípade úmrtia, či plnej invalidity živiteľa rodiny.

Poistiť sa môžete na určitú čiastku, ktorú vám alebo vašim blízkym poisťovňa vyplatí ak

• ochoriete na závažné ochorenie (napr. rakovina, náhla cievna mozgová príhoda, alzheimer, a iné)
• sa stanete plným invalidom
• následkom úrazu zomriete, alebo budete mať trvalé poškodenie
  
• a podobne

V prípade úrazu poskytujú poisťovne viac druhov doplnkového pripoistenia. Poistiť sa tak môžete pre prípad:

• smrti úrazom
• smrti úrazom v motorovom vozidle
• trvalých následkov

Ďalej sa môžete "zakúpiť" od poisťovne

• poistenie doby nevyhnutného liečenia úrazu,
• bolestné,
• poistenie denných dávok pri hospitalizácii v dôsledku úrazu, choroby,
• poistenie denných dávok pri práceneschopnosti,
• úrazové poistenie detí,
  
• a podobne.

Je však obzvlásť dôležité,aby ste si prečítali poistné podmienky a obzvlášť sa zamerali na tzv. výluky zo životného poistenia. Vyvarujete sa tak nepríjemnému zisteniu, že v niektorých situáciach nie ste poistení, keď také poistné situácie nastanú. Napríklad nárok z poistenia smrti úrazom v motorovom vozidle nie je možné uplatniť ak sa zistí, že smrteľnej nehode predchádzal infarkt. Ak teda šofér dostal srdcový infarkt za volantom, následkom čoho havaroval a zistí sa, že úmrtie bol spôsobené práve infarktom vyplatí sa pozostalým poistná suma, len ak bol šofér poistený aj na závažné ochorenia.

Rizikové poistné sa nesporí

Častokrát dochádza k mylnej predstave, že si cez životné poistenie sporíte celú sumu poistného. Bola by to pravda len v prípade, že vaše životné poistenie neobsahuje žiadne rizikové poistenia.

Rizikové poistenie sa nekumuluje, teda nikde nezbiera ani nesporí. Tieto prostriedky sú určené na krytie rizika a tak v prípade, že sa vám nič nestane, nevzniká žiadny dôvod, aby vám bolo niečo vyplatené. Na rovnakom princípe funguje aj poistenie nehnuteľnosti proti živelným pohromám. Ak sa živelná pohroma nestane, poistné jednoducho zostane poisťovni, nevypláca sa späť platiteľovi poistného.

Je dobré si všimnúť, aká časť vášho poistného teda "ide" na sporenie a aká na krytie rizika. Keď si uzatvárate životné poistenie kvôli hypotéke, banku zaujíma, či ste poistení pre prípad smrti a nie, či si aj sporíte a pri dožití určitého veku vám bude vyplatená nejaká suma. Pri čerpaní hypotéky tak môžete uľahčiť vášmu rozpočtu, keď bude vaše "povinné" životné poistenie zamerané viac na riziko a menej na sporenie. (pozn. autora: poskytnutie hypotekárneho úveru býva v niektorých prípadoch bankou podmienené práve uzatvorením životného poistenia).

Životné poistenie ako sporenie

Životné poistenie môže poslúžiť aj ako sporenie. Namiesto toho, aby ste si mesačne ukladali prostriedky na termínovaný vklad, môžete sporiť aj cez poisťovňu. Tu sa hovorí o vyplatení poistenj sumy pri dožití sa určitého veku.

Životné poistenie môžete mať napríklad nastavené tak, že v prípade dožitia dostanete 11 500 € a v prípade smrti úrazom dostanú vaši blízky 10 000 €. Potom sa aj vaše mesačné poistné (suma, ktorú mesačne odvádzate poisťovni) skladá z čiastky určenej na sporenie (20 €) a na krytie rizika (napr. 10 €).

Keď teda uvažujete o životnom poistení ako o alternatíve sporenia, nemôžete brať do úvahy celú výšku plateného poistného ale len adekvátnu časť. Mali by ste vašu otázku formulovať takto: "Vyplatí sa mi sporiť 20 € mesačne 20,30,40 rokov aby som získal sumu garantovanú poisťovnou?".

Ak si odpoviete kladne, máte na výber z kapitálového alebo investičného životného poistenia.

Kapitálové versus investičné životné poistenie

Na prvý pohľad pôsobia oba varianty veľmi podobne. Základný rozdiel je v garantovanom výnose, či výplate prostredkov pri dožití.

Kapitálové životné predstavuje klasický variant sporenia. Pravidelne platíte poistné dohodnuté určitú dobu. Po uplynutí tejto doby vám poisťovňa vyplatí vložené prostriedky s garantovaným výnosom. Kedže sa poisťovňa zaviazala vyplatiť poistenému za určitú dobu poistnú sumu, musí investovať poistné takým spôsobom, aby mala požadovanú čiastku na konci poistnej dobe k dispozícii. Z toho dôvodu investuje len do veľmi bezpečných a nízko rizikových aktív a dosahuje tak nízky výnos.

Preto pri kapitálovom životnom poistení síce získate nízke zhodnotenie, ale máte garanovanú určitú sumu na konci poistnej doby. Ekvivalentom kapitálového životného poistenia krátkodobo môže byť sporenie na termínovaný vklad.

Cez investičné životné poistenie môžete získať omnoho väčší výnos. Poisťovňa zhodnocuje sporené prostriedky cez investovanie, najčastejšie do rôznych finančných fondov. Poisťovňa  okrajovo vedie klientovi účet, čerpá z neho poplatky a rizikové poistné, ale nie je zaviazaná k v výplate pevne stanovenej čiastky na konci poistného obdobia.

Pri investičnom poistení tak môžete získať vyšší výnos, môžete však prísť aj o vložené poistné. Postačí, aby v čase keď vám má byť vyplatená poistná suma nastala podobná situácia ako z minulého roku - keď mnohé fondy vykázali mínusové hodnoty.