Ako hospodáriť s peniazmi na dôchodku?

Populácia starne a žije dlhšie

Podľa aktuálnych prieskumov Európskej komisie je na Slovensku očakávané dožitie u mužov 73,8 roka a ženy sa dožívajú o 7 rokov viac. Priemerný vek dožitia Slovákov sa len za poslednú dekádu zvýšil o 2,5 roka. Patrí pritom stále k najnižším v Európskej únii a Slováci sú v tomto ukazovateli poslední z Vyšehradskej štvorky. Nie je to lichotivé, avšak už dnes je jasné, že dôchodky sa rapídne zvyšovať nebudú a bonusy a vianočné príspevky sú len kozmetické prilepšenia, ktoré zlé finančné hospodárenie nevyriešia. Seniori sa tak musia naučiť vyžiť s tým, čo majú a naučiť sa hospodáriť lepšie.

Plánovanie namiesto dlhov

Zlé hospodárenie a zlá finančná gramotnosť sa netýkajú len mladých ľudí, ktorí sa zadlžujú, ale aj seniorov. Výsledkom dlhov na dôchodku je rapídny vzostup exekúcií. V roku  2013 malo exekúciu 23-tisíc seniorov, v súčasnom roku je to vyše 35-tisíc. Ešte horšie je, že podľa vyjadrení OVB až 10 % seniorov nad 65 rokov priznalo, že financie nijako neplánuje. To je problém, ktorý smeruje k zadlžovaniu. Hoci je penzia stabilná a nehrozí strata príjmu, ako napríklad pri zamestnaní, aj seniori potrebujú svoje financie plánovať. Aby si nemuseli napríklad na nečakané výdavky požičiavať, keďže následné splátky a vyšší úrok už môžu ohroziť ich životný štandard.

„Základom finančného plánovania je poznať svoje výdavky, aby ste ich mohli prípadne optimalizovať. Zodpovední dôchodcovia zo svojho dôchodku najprv odložia peniaze na pravidelné platby a poplatky, a až so zvyškom voľne nakladajú.  Ak človeku nestačia ani zredukované výdavky, treba zvážiť iné riešenie situácie,“ radí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko. Netreba teda počítať s tým, že dôchodok na ďalší mesiac nepríde, avšak je nutné očakávať neočakávané situácie, na ktoré dôchodok stačiť nemusí.

Cesta je aj bočný príjem

Zlepšiť svoju finančnú situáciu môžu seniori prácou. Popri dôchodku je možné pracovať a v súčasnej právnej úprave už aj dôchodcovia, ktorí odišli na dôchodok predčasný, si môžu privyrobiť na dohodu do 200 eur mesačne. Mnohí to aj využívajú. „K penzii si privyrába približne každý desiaty dôchodca. Rodinný rozpočet tak dokážu navýšiť najčastejšie o sumu do 165 eur,“ uvádza hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.

Práca na dohodu tak môže vytvoriť príjem, ktorý môže slúžiť na budovanie finančnej rezervy. „Kľúčové je, aby bol dôchodca zabezpečený voči vážnym životným situáciám a mal ochránený majetok. V ideálnom prípade žil z výnosov svojho majetku, čiže z renty,“ dodáva Búlik.

• Oplatí sa byť živnostník dôchodca? Podnikať môžete, platíte však aj odvody

Využívajte zľavy

Seniori majú mnoho zliav od chodenia vlakom bezplatne, po zľavnené MHD, zľavy na pobyty a podobne. Za čo nie je nutné zaplatiť plnú sumu, tam sa vytvára priestor na úsporu. Veľmi dobrým riešením je aj nahradiť bežný účet v banke seniorským, alebo rovno bezplatným. V takomto prípade môže byť úspora za rok v desiatkach eur.

„Na Slovensku ponúkajú seniorský účet štyri banky, najlacnejšia s poplatkom od 0,95 € mesačne,“ hovorí Búlik.  Na trhu je však aj niekoľko ponúk bežného účtu bez poplatkov pre kohokoľvek, čo môže byť pre seniora finančne výhodné.

Investujte s rozumom

Ani ľudia vo vyššom veku by sa nemali vyhýbať sporeniu a investovaniu. V ich prípade je však už viac potrebné myslieť konzervatívne a sporiť v akciových fondoch s investičným horizontom 20 rokov, nemá zmysel. Navyše ich investície už často nemusia zarábať, skôr sú určené na to, aby boli ľahšie dostupné a nevytvárali stratu.

„Krátkodobú rezervu je lepšie vytvoriť si na sporiacom účte. Ak hovoríme o dlhodobejšom sporení, aj pre seniorov je voľbou pravidelné investovanie do podielových fondov. Samozrejme, rozložením investícií prispôsobené veku, profilu klienta a investičnému horizontu,“ radí Búlik.

Hlavná je investícia do zdravia

Pre seniorov predstavuje najväčšie aj nečakané výdavky zdravotná starostlivosť. Je nutné sa na to pripraviť. Podľa Vladimíra Klimeša, projektový manažér Across Private Investments sa Slováci v zdraví dožívajú len 57 rokov. To znamená, že veľkú časť seniorského veku prežijú s rôznymi ochoreniami. Štatistika to nie je lichotivá, ale ide o realitu, s ktorou musí senior počítať hlavne v otázke financií. „Nelichotivú pozíciu Slovákov v zdraví potvrdzuje aj skutočnosť, že v spotrebe liekov na jedného obyvateľa patríme na popredné miesta vo svete,“ dodáva Klimeš.

Ako sa však pripraviť na ochorenia a neostať v dlhoch alebo na krku rodine? Paradoxne môže byť riešením poistenie, na ktoré mnohí seniori už nemyslia. Poisťovne pritom majú v ponuke špeciálne produkty pre seniorov za prijateľné ceny.

„Pre seniora je kľúčové, aby si mohol v prípade vážnych zdravotných komplikácií či úrazu kúpiť osobnú opateru, zaplatiť lieky či rehabilitáciu. Ak má starší človek veľké úspory alebo má majetok, ktorý mu prináša pravidelnú rentu, tak je poistenie v zásade zbytočné. V opačnom prípade však radím uzavrieť si aspoň úrazové poistenie,“ radí Búlik a prízvukuje:

„Ideálnou kombináciou je životné poistenie, ktoré pri úraze a závažnej chorobe finančne pomáha vo financovaní opatery a kúpe zdravotných pomôcok a je aktívne do čo najvyššieho veku.“ Tak isto je pre seniorov viac ako pre inú vekovú skupinu podstatná napríklad  asistenčná služba a pripoistenie pre prípad nesebestačnosti. Takéto poistenie je rozhodne dobrá investícia, ktorá v prípade zdravotných problémov ochráni seniorov pred zadlžovaním a finančnou katastrofou.