Zdroj: Shutterstock
Ak človek nevie, kam smeruje, každé rozhodnutie môže pôsobiť ako správne, no výsledok je často náhodný. Podľa finančného analytika Pavla Škriniara platí tento princíp rovnako pri cestovaní aj pri osobných financiách. Bez jasne stanoveného cieľa sa totiž ťažko rozhoduje o tom, koľko peňazí míňať, koľko si odkladať a aké finančné nástroje využívať.
Či ide o sporenie na dovolenku, tvorbu rezervy, dôchodok, pôžičku na spotrebiče alebo bývanie, prípadne o poistenie príjmu či domácnosti, rozhodujúce je správne nastavenie a načasovanie. Finančné produkty podľa analytika nemajú zmysel samy o sebe, ale vždy v konkrétnom kontexte životnej situácie. Každý z nich má svoju úlohu a význam.
Práve finančný plán považuje analytik za základ pri kúpe akéhokoľvek finančného produktu. Peniaze majú výhodu v tom, že ich príjmy a výdavky sa dajú pomerne presne vyčísliť a predvídať. To umožňuje plánovanie, ktoré znižuje mieru náhodných rozhodnutí a zvyšuje pravdepodobnosť, že človek bude so svojimi financiami dlhodobo spokojný.
Prvou z najčastejších chýb pri narábaní s peniazmi je podľa analytika absencia plánovania. Príjem býva vo väčšine prípadov predvídateľný a práve jemu by sa mali prispôsobiť výdavky. Tie navyše len zriedka prichádzajú úplne nečakane, vo väčšine prípadov sa pravidelne opakujú. Základom plánovania je preto uvedomiť si, kam peniaze odchádzajú, a nastaviť si limity, ktoré zohľadňujú dôležitosť jednotlivých výdavkov.
Druhou častou chybou je ignorovanie už vytvoreného plánu. Aj ľudia, ktorí si výdavky a ciele nastavili, ich často porušujú pod vplyvom rôznych lákadiel. Časovo obmedzené ponuky, marketingové kampane či zľavové akcie podľa Škriniara zvádzajú k impulzívnym nákupom, ktoré narúšajú finančnú rovnováhu. Problémom tak nie je nedostatok informácií, ale nedostatok disciplíny.
Bežný finančný plán sa podľa odborníkov skladá z troch hlavných častí, ktoré reflektujú súčasnosť, blízku budúcnosť a vzdialenejšie ciele. Na začiatku by mala byť bezpečnostná rezerva alebo poistenie, ktoré dokáže pokryť výdavky na niekoľko mesiacov v prípade výpadku príjmu. Práve na tento účel slúžia sporiace a poistné produkty.
Nadobúdanie majetku je spravidla spojené so sporením alebo úvermi, zatiaľ čo samotné vlastníctvo majetku si vyžaduje poistenie. Dlhodobé potreby, ako je dôchodok alebo tvorba kapitálu, sú zase doménou investičných produktov. Každá z týchto oblastí má v pláne svoje miesto a význam.
Finančný plán prirovnáva Škriniar k športovej príprave. Človek, ktorý chce zvládnuť beh na sto metrov alebo maratón, sa nemôže postaviť na štart bez predstavy o tempe a štýle. Rovnako je to aj s peniazmi. Ak si chce niekto nechať vypracovať individuálny finančný plán, analytik odporúča obrátiť sa na nezávislých finančných sprostredkovateľov s licenciami od Národnej banky Slovenska (NBS).
Popri chybách v plánovaní financií upozorňuje Škriniar aj na riziká spojené s investovaním. Ponúk na výhodné investovanie je podľa neho neúrekom, najmä na internete a sociálnych sieťach, kde sú často spojené s jednoduchým preklikom na otvorenie účtu alebo výzvou na zaslanie peňazí. Investičné príležitosti sa objavujú aj v tradičných médiách alebo prostredníctvom finančných agentov.
Ľudia podľa analytika často ignorujú základné odporúčania, ako bezpečne investovať. Namiesto toho hľadajú rýchlu cestu k zbohatnutiu. Veria, že zázračný recept na vysoké zhodnotenie ponúkne niekto práve im, navyše bezplatne a bez rizika. Takýto prístup je však v rozpore s realitou dnešného trhu, kde neexistuje dôvod skrývať výhodné investície pre úzky okruh vyvolených.
Štandardné investičné nástroje sú transparentné, ich poskytovateľov možno overiť, rovnako ako ich zloženie, históriu, poplatky a mieru rizika. Sú pod dohľadom regulátora trhu a vo všeobecnosti nejde o produkty, pri ktorých by hrozila strata celého vkladu. Problém nastáva pri ponukách, ktoré sa tvária ako exkluzívne, obchádzajú zákonné postupy a spoliehajú sa na dôverčivosť klientov.
Straty úspor podľa Swiss Life Select často vznikajú v prípadoch, keď ľudia investujú výhradne na základe reklám na sociálnych sieťach, neoverujú si splnenie legislatívnych podmienok a nevenujú pozornosť tomu, komu a kam posielajú peniaze. Riziko sa zvyšuje aj vtedy, ak proces investovania prebieha podozrivo rýchlo, bez overovania identity, bez otázok o skúsenostiach investora a bez vysvetlenia rizík.
Ďalším varovným signálom je požadovanie dodatočných poplatkov za výber výnosov, garancie zisku alebo výzvy na zaslanie citlivých údajov, vrátane údajov z platobných kariet či overovacích kódov z bankových správ. Rovnako rizikové je sústredenie všetkých úspor do jednej investície alebo dokonca požičiavanie si peňazí na investovanie.
Inšpiráciu pre tieto upozornenia čerpajú odborníci z reálnych prípadov Slovákov, ktorí odmietli rady finančných profesionálov a spoliehali sa výlučne na vlastný úsudok. Zoznam licencovaných subjektov je pritom verejne dostupný na stránke NBS. Rovnako ako informácie o firmách pôsobiacich bez povolenia. Ignorovanie týchto zdrojov sa podľa analytika opakovane ukazuje ako spoľahlivá cesta k finančnej strate.
11. prosince
Svetový deň detstva je špeciálnym dňom oslavujúcim deti, ich práva a blaho na celom svete. Jeho cieľom je zdôrazniť význam spoločnosti a štátu pri ochrane detí a zabezpečovaní ich práv.Práva detí sú základné... Viac
Preskúmajte ďalšie dni v našom kalendári
Miroslav Homola
Najnovšie články
včera 10. 12.
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Ponuky práce
Najčítanejšie články
