Čo sú reverzné hypotéky a ako by mohli pomôcť Slovákom?

Redakcia | rubrika: Článok | 29. 9. 2023
Na nedostatočnú výšku dôchodkov si sťažuje mnoho penzistov už dnes. Demografický vývoj Slovenska a neuspokojivý stav verejných financií však naznačujú, že situácia sa v budúcnosti nezlepší. Strana Modrí, Most – Híd prišla s návrhom zaviesť reverzné hypotéky. Čo to presne znamená a ako by tento finančný produkt mohol pomôcť dôchodcom?
Čo sú reverzné hypotéky a ako by mohli pomôcť Slovákom?

Zdroj: Shutterstock

Ako fungujú reverzné hypotéky?

Pri klasických hypotékach si od banky požičiate peniaze, aby ste si mohli kúpiť bývanie. Reverzná hypotéka je založená na opačnom princípe. Bývanie už máte a chcete ho „vymeniť“ za peniaze, ktorými si viete pokryť náklady na každodenný život. Tento finančný produkt umožňuje dôchodcom využiť hodnotu svojho domu či bytu s tým, že v ňom môžu pokojne dožiť bez nutnosti predaja a sťahovania sa.

Predstavme si fungovanie reverzných hypoték na príklade. Povedzme, že manželský pár na dôchodku vlastní dom v hodnote 200 000 eur. Dôchodok, ktorý im mesačne vypláca Sociálna poisťovňa, by si radi navýšili. Preto využijú reverznú hypotéku.

Vďaka tomuto finančnému produktu im banka poskytne peniaze v hodnote 50 % (v praxi až do 60 %) aktuálnej ceny nehnuteľnosti. Klient väčšinou dostáva na výber medzi jednorazovým vyplatením alebo mesačnými platbami. V tomto prípade by manželia dostávali mesačne 400 – 550 eur. Samozrejme, to závisí od dĺžky čerpania reverznej hypotéky.

Podmienky bývajú v zahraničí nastavené tak, že splatnosť požičaných peňazí je viazaná na situácie, ako:

  • predaj nehnuteľnosti,
  • úmrtie posledného z klientov, ktorí čerpali reverznú hypotéku,
  • klienti v nehnuteľnosti nebývajú viac ako rok,
  • klienti sa o nehnuteľnosť nedokážu postarať a hodnota domu začne prudko klesať.

Vtedy sú manželia, resp. dediči, povinní vyplatiť banku. Existuje viacero možností, ako to dosiahnuť. Ak si chcú dediči dom nechať, môžu si vziať novú hypotéku, z ktorej zaplatia požadovanú sumu a dom prepíšu na seba. Ak o nehnuteľnosť nemajú záujem, môžu ju predať a banku vyplatiť zo získaných peňazí. Taktiež sa môžu stretnúť s riešením, kedy sa dom vopred prevedie do vlastníctva banky a banka sa zaväzuje, že v ňom klientom umožní dožiť.

Dôchodcovia môžu aj zarobiť

Reverzné hypotéky ponúkajú potenciál na získanie príjmu. Banka manželom vyplatila 100 000 eur, čo predstavuje 50 % hodnoty ich nehnuteľnosti. V prípade priaznivého vývoja trhu s nehnuteľnosťami môže hodnota domu po 10 rokoch stúpnuť na 220 000 eur. V tomto okamihu sa môžu rozhodnúť, že dom predajú, vyplatia reverznú hypotéku a zvyšok z predaja si ponechajú. Toto je však iba jedna z výhod, ktoré tento finančný produkt ponúka.

Máloktorý penzista uzatvára reverznú hypotéku s cieľom zbohatnúť na raste ceny jeho nehnuteľnosti. Pre nich je oveľa dôležitejšie, že si môžu navýšiť svoj mesačný príjem o pár stoviek eur bez potreby riešiť predaj nehnuteľnosti a sťahovanie. Reverzné hypotéky im presne toto umožňujú – dávajú im šancu na dôstojnú starobu v bývaní, na ktoré sú zvyknutí, bez nutnosti prerušenia kontaktov so známymi v okolí.

Ďalšou výhodou je možnosť akéhosi predčasného dedenia. To sa týka dôchodcov, ktorí sú spokojní so svojou penziou z poisťovne a majú nasporenú finančnú rezervu. V takom prípade môžu reverznú hypotéku využiť na podporu svojich detí. Keď sa penzisti rozhodnú, že sa do konca života už nechcú sťahovať, môžu siahnuť po reverznej hypotéke, aj keď peniaze od banky aktuálne nepotrebujú.

Manželský pár vo veku 60 – 65 rokov má zvyčajne deti vo veku 30 – 35 rokov, ktoré sa práve stretávajú s najväčšími výdavkami v živote. Je pravda, že takto využijú iba približne polovicu hodnoty nehnuteľnosti. Avšak pre rodičov malých detí, ktorí aktuálne sami potrebujú väčšie bývanie, väčšie auto, nové vybavenie do bytu a podobne, môže byť 100 000 eur dnes oveľa výhodnejších ako dom v hodnote 200 000 eur o 20 rokov.

Nevýhody reverzných hypoték

Tento finančný produkt prináša aj viaceré nevýhody. Preto nie je ideálnou voľbou pre každého penzistu, ktorý má bývanie a hľadá spôsob, ako si zvýšiť príjem. Jednou z nevýhod je už len samotný fakt, že banky pri vyplácaní reverzných hypoték berú do úvahy maximálne 60 % hodnoty nehnuteľnosti. Pri prepise celej nehnuteľnosti na banku by tak rodina stratila značnú časť dedičstva.

Treba tiež myslieť na to, že s reverznou hypotékou v zahraničí súvisia aj mnohé poplatky a náklady, bez ktorých banka neuzavrie zmluvu s klientom. Ide napríklad o poistenie nehnuteľnosti, znalecké posudky alebo poplatky za spracovanie.

Vnímanie reverzných hypoték na Slovensku

Ekonómovia by privítali, keby sa toto riešenie dostalo aj k nám zo zahraničia. Označujú ho za systémové, nepopulistické a udržateľné. Avšak Združenie Jednota dôchodcov na Slovensku (JDS) kritizuje snahu o zavedenie reverzných hypoték na Slovensku. JDS poukazuje na morálny aspekt tohto finančného produktu.

„Je nám veľmi ľúto, že musíme reagovať na takéto návrhy, ktoré sú podľa nás za hranicou zdravého rozumu aj morálky. Podľa logiky pánov Mikloša a Dzurindu by sa rodina v aktívnom veku mala najprv celoživotne zadlžiť a splácať hypotéku na dom alebo byt, a potom ju v dôchodkovom veku predať alebo založiť v banke, aby mohli ako seniori dôstojne žiť,“ povedal predseda JDS Michal Kotian.

Test osobnosti

Na akú profesiu sa hodíte?

  • Priradíme vás k jednému z 16 osobnostných typov
  • Detailne popíšeme váš typ osobnosti
  • Vybereme povolania, pre ktoré sa hodíte

Redakcia

Autor článku Redakcia

Internetový denník Peniaze.sk momentálne patrí medzi najnavštevovanejšie ekonomické weby. Svojim užívateľom ponúka články z rôznych oblastí osobných financií, praktické rady, komentáre, užitočné kalkulačky, politické témy,... Ďalšie články autora.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+4
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

VEĽKÝ PREHĽAD: Koľko najviac a koľko najmenej vám požičia banka na bývanie?

14. 8. 2025 | Miroslav Homola

VEĽKÝ PREHĽAD: Koľko najviac a koľko najmenej vám požičia banka na bývanie?

Banky na Slovensku majú nielen horné, ale aj spodné limity na výšku hypotéky. Rozhoduje nielen hodnota nehnuteľnosti, ale aj typ klienta, lokalita či rizikovosť úveru. Niektoré inštitúcie... celý článok

KVÍZ: Ste pripravení na hypotéku? Otestujte si, čo naozaj viete o kúpe bytu v roku 2025

14. 8. 2025 | Natália Stašíková

KVÍZ: Ste pripravení na hypotéku? Otestujte si, čo naozaj viete o kúpe bytu v roku 2025

Ak plánujete tento rok kúpiť nehnuteľnosť, je dôležité vedieť, čo všetko ovplyvňuje podmienky hypotéky a či ste na to vôbec pripravení, nielen finančne, ale aj mentálne. Spravili sme... celý článok

5 krokov, ako si kúpiť investičný byt aj s obyčajným slovenským platom

13. 8. 2025 | Ivana Sladkovská

5 krokov, ako si kúpiť investičný byt aj s obyčajným slovenským platom

Investičný byt už nie je len sen bohatých – aj bežná slovenská domácnosť si môže vybudovať pasívny príjem z prenájmu. Stačí správny finančný plán, rozumný výber lokality a využitie... celý článok

Hypotéka až 180 000 eur s úrokom 1 %: Štát ju dáva len „vyvoleným“, možno ste medzi nimi

7. 8. 2025 | Ivana Sladkovská

Hypotéka až 180 000 eur s úrokom 1 %: Štát ju dáva len „vyvoleným“, možno ste medzi nimi

Na Slovensku existuje málo známa alternatíva ku komerčným hypotékam, ktorá môže výrazne uľahčiť cestu k vlastnému bývaniu – najmä pre mladých do 35 rokov. Ide o zvýhodnený úver zo Štátneho... celý článok

Finančný trh rastie: Hypotéky lámu rekordy a Slováci viac investujú aj poisťujú

25. 7. 2025 | Redakcia

Finančný trh rastie: Hypotéky lámu rekordy a Slováci viac investujú aj poisťujú

Prvý polrok 2025 priniesol na Slovensku dynamický rast v oblasti hypoték, investovania aj poistenia. Slováci čoraz aktívnejšie riešia svoje financie – investujú do bývania, budujú rezervy... celý článok