Zdroj: Shutterstock
Prvým krokom je kontrola príjmov a výdavkov. Každý z nás využíva viacero finančných produktov (účet, poistka bytu atd.) a časom strácame prehľad, kde čo máme a aké poplatky nás to stojí. Je tu priestor pýtať sa, či majú niektoré produkty ešte zmysel, resp. či sa nedajú kúpiť lacnejšie.
Finančný sprostredkovateľ vám pomôže s prehľadom mesačných výdavkov a ich optimalizáciou.
TIP: VYPOČÍTAJTE SI VÝŠKU VAŠEJ ČISTE MZDY
Ak platíte za účet, kde vám chodí výplata a hradíte z neho výdavky je pravdepodobné, že ho môžete mať za nižší poplatok alebo úplne zdarma. Skontrolujte si, či pri vašom spôsobe využívania účtu máte nastavený optimálny balík – ak nie, stačí raz navštíviť banku a zmeniť ho.
Ak máte okrem hlavného niekoľko ďalších bežných účtov, zvážte ich zrušenie. Bežný účet stojí aj 5 eur mesačne, čo je 60 eur ročne či 600 eur za 10 rokov. Ak máte príjem do 400 eur, môžete mať v banke bezplatný účet.
Povinné zmluvné, havarijné poistenie a poistenie majetku a zodpovednosti si dajte posúdiť odborníkom 2 mesiace pred výročím. Možno sa dajú nahradiť výhodnejšími zmluvami. V úrazovom a životnom poistení je dobré prehodnotiť rozsah a výšku rizík.
Ak vám tento rok končí fixácia hypotéky, začnite riešiť refinancovanie za výhodnejších podmienok aspoň 3 mesiace pred výročím fixácie. Poraďte sa s finančným sprostredkovateľom, ako získať pri hypotéke a vašich finančných produktoch rovnakú kvalitu za lepšiu cenu. Mesačne tak usporíte nemalé financie.
Ak máte staršiu poistku (kapitálové životné poistenie), určite ju nerušte. Je výhodná vďaka vyššiemu garantovanému výnosu (tzv. technická úroková miera TÚM), ako je tomu dnes. Napríklad zmluvy spred roka 2003 majú často tento výnos 4, 5 alebo 6 percent ročne.
Tento „úrok“ je garantovaný po celú dobu sporenia (poistenia) - preto sa oplatí tieto zmluvy ponechať a poistné pravidelne platiť. Naopak, niektoré riziká je dnes možné poistiť výhodnejšie ako kedysi. Staré úrazové poistenie sa dá bez problému zrušiť a uzavrieť nové.
Ak to chcete urobiť, uzatvorte najprv nové poistenie a až potom rušte staré. Niekedy sa môže stať, že z istých, napríklad zdravotných dôvodov, sa nové poistenie uzatvoriť nepodarí, prípadne to nemusí byť výhodné.
Zdroj: shutterstock
Štátna prémia už dlhšie každý rok klesá (klesá percento, ale maximálna výška prémie sa nemení). Na získanie plnej prémie treba vložiť viac. Pre rok 2018 predstavuje 5 % z vkladu, maximálne však 66,39 eur/osobu, pričom na jej plné získanie treba na účet vložiť 1327,80 eur plus poplatok za vedenie účtu. Na druhej strane, v stavebnej sporiteľni máte istotu vždy o niečo vyššieho zhodnotenia ako na termínovaných účtoch v bankách.
Stavebné sporenie je ideálny plánovací produkt na rozdiel od hypotéky, ktorá je nástrojom okamžitého riešenia. Ak plánujete v budúcnosti investovať do bývania, zmluvu predčasne nerušte. Ak máte pre banky „ťažko akceptovateľné“ príjmy (začínajúci živnostníci, podnikatelia s optimalizovanými príjmami, ľudia s nízkymi dokladovateľnými príjmami), získate úver bez dokladovania príjmu a takisto bez zabezpečenia úveru nehnuteľnosťou len v stavebnej sporiteľni.
A to pri podobne výhodnom úroku ako má hypotéka, kde treba vždy založiť byt či dom. Stavebné sporenie je takisto ideálny doplnkový produkt k hypotéke, ktorá vám nezaplatí viac ako 80 % bytu či domu kvôli reguláciám NBS. Pozor na tzv. medziúvery - sú väčšinou drahé - lepšie je využívať len stavebné úvery.
Založte si vedľajší účet na úspory (dá sa zriadiť aj z domu cez internet) a nechajte si naň automaticky posielať fixnú sumu z výplaty. Platobnú kartu k vedľajšiemu účtu odmietnite. Ak budete mať potrebu peniaze vybrať, stále máte šancu sa na to vyspať a neminúť ich impulzívne a nepremyslene v prvom obchode.
Ak vaša firma platí príspevok na DDS, využite to a založte si čím skôr účastnícku zmluvu. Stačí vám vkladať mesačne aj 1 euro (resp. sumu, ktorú stanovuje kolektívna zmluva). Využiť môžete aj daňovú úľavu až 180 eur ročne. Z tejto sumy nebudete platiť dane.
Ak máte staršiu zmluvu, umožní to až podpísanie dodatku. Ak už sporíte, skontrolujte si, v akom fonde máte uložené úspory. Ak akceptujete investičné riziko a do dôchodku máte ďaleko, neoplatí sa zostávať v konzervatívnom fonde – prejdite do akciového/dynamického fondu.
Dlhodobo máte rozhodne väčšiu šancu na reálny výnos. Výber fondu nechajte na finančného sprostredkovateľa: podľa vášho investičného profilu, postoju k riziku, veku a horizontu sporenia vám poskytne odporúčanie.
To isté platí o 2. pilieri. Akciové a indexové fondy podávajú výborný výkon, naopak konzervatívne/dlhopisové zarábajú menej a neoplatí sa zostávať v nich. Nesprávnym výberom fondu vám uteká mnoho eur.
Príklad: ak máte na účte v 2. pilieri 10 000 eur, zarobili v konzervatívnom dlhopisovom fonde NN Tradícia za posledných 12 mesiacov len 0,44%. Naopak, napríklad v akciovom fonde Allianz DSS by si úspory „polepšili“ o 7,04% (čiže 17-násobne viac). To predstavuje výrazný rozdiel až 660 eur.
Zdroj: shutterstock
Akcie aj akciové podielové fondy zaznamenali za posledných 12 mesiacov väčšinou rast, preto by sa mohlo zdať, že je jedno, do ktorého z fondov vložíte svoje peniaze. Avšak predtým, než sa rozhodnete niekam presunúť svoje úspory z termínovaného účtu alebo si zadať mesačný trvalý príkaz, poraďte sa s finančným sprostredkovateľom.
Každopádne sa držte princípu „investovať po menších čiastkach a pravidelne“.
Ak sú od vášho príjmu závislé iné osoby alebo máte záväzky (úver), nezabúdajte na nutnosť primeraného poistenia príjmu, ktorým tieto výdavky pokryjete. Odporúča poistiť sa pre prípad zdravotných problémov (úrazy, choroby, operácie, dlhšie PN-ky), ktoré vás môžu na dlhšie alebo na trvalo vyradiť z práce.
Sociálna poisťovňa platí počas PN len 55 % zo mzdy (avšak najdlhšie 1 rok a max. 1022,4 eur mesačne) a to, čo vám chýba na krytie výdavkov, pokryje poistenie.
Zdroj: OVB Allfinanz Slovensko
Miroslav Homola
Najnovšie články
Rozšírená verzia kalkulačky
Ďalšie kalkulačky
Ponuky práce
Najčítanejšie články
