Ako si poistiť úver alebo hypotéku

Poistením úveru by ste mali získať ochranu pred rizikom straty schopnosti splácať úver či hypotéku banke.

Dlžník sa tak snaží ochrániť, aby neprišiel o strechu nad hlavou v prípade trvalých následkov po úraze, či v dôsledku dlhodobej choroby, alebo aj v dôsledku straty zamestnania.

Aké poistenie hypotéky si vybrať?

V súčasnosti máte tri možnosti, ako riešiť túto situáciu:

• Kúpiť si poistenie v banke, ktorá poskytuje hypotéku
  • takéto poistenie má podobu namiešaného balíčka s pevne určenými poistnými sumami
• zjednať si poistenie od svojho finančného sprostredkovateľa
  • poistenie si môžete "vyskladať" na mieru, podľa vlastných potrieb
• doplniť si poistné riziká do existujúceho poistenia

Aké sú výhody a nevýhody "balíčkového" poistenia  s hypotékou

1) Parametre poistenia sa nemenia počas platnosti úverovej zmluvy. Ak sa vám v priehebu zmení životná situácia (manželstvo, deti), zmluva sa nevie prispôsobiť.

2) Poistná suma vždy kopíruje výšku aktuálneho dlhu v čase poistnej udalosti (v prípade krytia smrti a invalidity), resp. výšku splátky (v prípade PN a straty zamestnania). V prípade, že sa dostanete "do úzkych", poistenie kryje len vašu hypotéku a nie iné výdavky.

3) Len málokedy si spolu so žiadosťou o hypotéku preverujete aj poistné podmienky (výluky z poistenia - HIV, samovražda, invalidita až na 70 %)

4) V niektorých bankách môžete poistenie preplatiť na päť rokov dopredu - buď z vlastného, alebo sa suma zahrnie do výšky hypotéky a platíte z nej úroky.

„Mnoho klientov si tiež neuvedomuje, že im poisťovňa pri poistení kúpenom v banke môže odmietnuť poistné plnenie za úraz, ktorý vznikol napríklad pri aktívnej účasti na demonštrácii a že v prípade straty zamestnania bude pre poisťovňu rozhodujúci dôvod výpovede. Porušenie pracovnej disciplíny alebo výpoveď dohodou nie je akceptované,“ hovorí Brisudová.

Aké sú výhody hypotéky s poistením na mieru

„Pri nastavení poistenia je kľúčové najprv vyhodnotiť, aké  riziká ohrozujú váš rozpočet. Pre živiteľa rodiny môže byť rovnako veľkým rizikom smrť, dlhodobá PN-ka aj invalidita. Svoju poistnú sumu si však tento človek nechce zúžiť len na zostatok hypotéky, lebo vie, že jeho rodina má ešte ďalšie výdavky, ktoré by aj po vyplatení tohto úveru zaťažovali rodinný rozpočet. Slobodný a bezdetný klient zase nerieši poistenie smrti, ale sústreďuje sa viac na poistenie invalidity, PN-ky, kritických chorôb, denného odškodného a rôznych asistenčných  a doplnkových služieb. Individuálne vyskladané poistenie  preto dokáže presnejšie chrániť,“ vysvetľuje Zuzana Brisudová.

Osobný finančný sprostredkovateľ vie nadviazať na už existujúce zmluvy a tiež zohľadniť napríklad aktíva v II. a III. dôchodkovom pilieri. Ak má človek zdravotné ťažkosti, zabezpečí ocenenie zdravotného stavu a porovná výluky v rôznych poisťovniach. „S mojimi klientmi mám heslo, že chceme vedieť pravidlá poistenia od začiatku. Ak majú mať v zmluve výluky, chcú o nich vedieť pri podpise a mať možnosť vybrať si poisťovňu, ktorá je ochotná neuplatniť výluky za cenu vyššieho poistného,“ dopĺňa Brisudová.  

7 rád, ako si správne vybrať poistenie úveru

• "Poistite si hlavne tie riziká, ktoré môžu ohroziť vašu schopnosť splácať úver
• Prispôsobte si poistné sumy svojim celkovým skutočným záväzkom
• Pri dojednávaní poistenia úveru môžete zobrať do úvahy aj existujúce poistné zmluvy, prípadne hodnoty účtov na II. a III. pilieri. To sú všetko aktíva, ktoré vám pomôžu preklenúť nečakanú životnú udalosť.
• Prejdite si so svojím sprostredkovateľom výluky, s ktorými musíte pri poistnom plnení počítať
• Venujte pozornosť správnemu vypísaniu zdravotného dotazníka
• Nastavte si vhodné oprávnené osoby v prípade smrti.
• Svoje poistenie pravidelne – aspoň každých 3-5 rokov - aktualizujte",

Zdroj foto: Shutterstock