Dotovaná hypotéka pre mladých je dostupnejšia, čakajú ju zmeny!

Najvýhodnejšia hypotéka pre mladých v tomto roku

Nízke úroky na hypotékach pre mladých ľudí do 35 rokov znižuje aj štátna podpora.

Preto môžu mať hypotéku prakticky s nulovým úrokom a väčšina bánk takúto možnosť aj dáva. Zníženie úroku je o 3% a  zvýhodnené úročenie platí až päť rokov. Od apríla si hypotéku s nulovým úrokom bude môcť dopriať viac mladých ľudí s vyšším príjmom.

„Príjmová hranica pre získanie bonifikovanej hypotéky bude predstavovať od budúceho mesiaca 1 287 eur. Oproti súčasnej hranici je to nárast o 131,30  eura,“ hovorí Anna Jamborová, hovorkyňa ČSOB finančnej skupiny. Práve v období od apríla do konca júna býva hypotéka pre mladých dostupná pre najširšiu skupinu ľudí. Dôvodom je, že hranica príjmu na získanie výhodnej hypotéky sa odvíja od priemernej mesačnej nominálnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci štvrťrok.

Pre jednotlivca sa stanovuje ako 1,3-násobok tejto priemernej mzdy, pre manželov ako 2,6-násobok tejto mzdy. Na konci roka je však mzda ovplyvnená vyplácaním koncoročných odmien či bonusov najvyššia a priemer teda stúpa. Treba však počítať s tým, že samotná výška hypotéky je možné len do výšky 50-tisíc eur. Nad túto sumu je už úročenie bez zvýhodnenej sadzby. 

Vyššia dostupnosť, ale prísnejšie pravidlá

Od apríla síce môžete žiadať výhodnú hypotéku aj viac zarábajúce skupiny ľudí, no zároveň pribudli obmedzenia, ktoré môžu vyhliadky na vlastné bývanie skomplikovať.

Tie sa netýkajú len hypoték pre mladých, ale dotknú sa ich vo výraznej miere. Od marca totiž vstúpilo do platnosti Opatrenie Národnej banky Slovenska, ktoré zavádza prísnejšie pravidlá na posudzovanie prideľovania hypoték.

Banky začali na žiadateľov uplatňovať nové pravidlá a musia z príjmu žiadateľa odpočítať povinnú rezervu, ktorá bola doteraz voliteľná, no aktuálne sa zvyšuje a v júli budú musieť banky žiadateľovi odpočítať až 20% z príjmu a až zo zvyšku budú vypočítavať výšku možnej hypotéky. To žiadateľov automaticky kvalifikuje na nižšiu sumu. Preto práve zvýšenie príjmovej hranice pre mladých prichádza vhod.

Ďalšie nevýhody pre mladých

Pri hypotékach pre mladých nie je problémom len výška ich príjmu, ale aj samotná dotovaná sadzba. Nové usmernenie NBS nariaďuje povinnosť počítať pri hodnotení žiadateľa schopnosť splácať úver so zvýšením sadzby o dve percentá.

Tu však hypotéky pre mladých opäť ťahá za kratší koniec. Pri nich bude potrebné počítať bonitu a schopnosť splácať úver z úroku bez štátnej prémie. V princípe to teda znamená, že ak dostane človek zvýhodnenú hypotéku pre mladých napríklad za 0%, banka bude musieť jeho bonitu a schopnosť splácať úver počítať nie s 2% navýšením ale až 5%. Teda 2 + 3 percentá. To môže mnohých presunúť do kategórie, že úver nedostanú. 

Potrebujete dostatok hotovosti

Zvýhodnená hypotéka má jednu nevýhodou, ktorou je potreba dostatku voľného kapitálu na účte. V praxi to znamená, že dotovanú hypotéku dostanete maximálne do výšky 70% nehnuteľnosti, ktorú plánujete zakúpiť. Zvyšné financie je nutné získať z vlastných zdrojov, prípadne zo spotrebného úveru. Pri ľuďoch, ktorí spĺňajú dostatočne nízku hranicu príjmu môže byť zaťaženie ďalším úverom značný problém.

Starý systém bude končiť

Už dnes je viac ako isté, že súčasná podoba dotovanej hypotéky pre mladých je vo svojom záverečnom dejstve. Význam  mala v časoch, keď sa úroky pohybovali na úrovni viac ako 5%. V súčasnosti je úroková miera pod 2% a trojpercentné zvýhodnenie de facto stráca opodstatnenie. Táto dotácia je rozdelená na 2% od štátu a 1% od banky, čiže klient by mal dostať záporný úrok, inak štát v princípe dotuje banku. Samotné banky príspevok ani neuplatňujú rovnako, jedna percentná odčítava, druhá ich vracia na účet.

Aj preto štát bude podľa predbežnej informácie, ktorú zverejnilo Ministerstvo financií, meniť pravidlá. Štátna podpora sa nestratí, ale mala by sa pretransformovať do odpočítateľnej položky z daňového základu. To bude znamenať nižšiu daňovú povinnosť. U klasických zamestnancov sa prejaví preplatkom na dani z príjmov a suma bude vrátená v marci nasledujúceho roka, podnikatelia si budú môcť pri podaní daňového priznania znížiť daň o predmetný úrok. 

Dobrou správou však je, že novelizácia plánuje aj ďalšiu novinku a tou je eliminácia práve zmienenej príjmovej hranice. Tá by sa po novom už nemala stanovovať na 1,3 násobku priemernej mzdy v hospodárstve, ale na hypotéku by mali mať nárok všetci žiadatelia do 35 rokov bez ohľadu na príjem. Aj vzhľadom na vyššie nároky na schopnosť splácať úver a vyššiu bonitu sa to javí ako logický krok.

Pre žiadateľov, ktorí spĺňajú kritéria príjmu a je pre nich prijateľnejšia možnosť nulového úroku v banke bez komplikovanejšieho vyplácania vratkov na daniach, je posledná možnosť využiť starý systém. Pre žiadateľov, ktorí výšku príjmu napriek zvýšeniu hranice presahujú a nepresiahnu hranicu veku ani v ďalších rokoch sa po novelách predsa črtá šanca na dotovanú hypotéku.