Ako získať hypotéku lacnejšie: Návod pre mladých ako ušetriť

Na financovanie potrieb spojených s bývaním môžete do veku 35 rokov a po splnení príjmovej hranice získať zvýhodnený hypotekárny úver so štátnym príspevkom. Aké sú podmienky pre získanie bonifikovaného úveru a čo by ste mali vedieť ešte predtým, ako oň pôjdete do banky žiadať? Nielen na tieto otázky vám prinášame odpovede. 

Aké je úrokové zvýhodnenie?

Pri hypotéke so štátnym príspevkom sa vám počas prvých piatich rokov splácania odpočítajú 3 % z úrokovej sadzby, ktorú máte určenú v zmluve o hypotekárnom úvere: štát vám odpustí 2 % a banka o ďalšie 1 %. To znamená, že počas prvých piatich rokov budete platiť zníženú úrokovú sadzbu, napríklad vo výške 0,5 %. Po  uplynutí tejto doby, od šiesteho roku splácania budete platiť úroky vo výške 3,5 % (v prípade nezmenených úrokvých podmienok banky). 

Je nutné fixovať výšku úrokovú sadzbu na päť rokov?

Úrokovú sadzbu pri hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých si nemusíte fixovať na presne 5 rokov, aby ste získali zvýhodnenie. „Pri hypotéke pre mladých je možnosť aj 3-ročnej fixácie. V tomto prípade však klient musí rátať s tým, že po 3 rokoch sa mu pri refixácii môže zmeniť úroková sadzba podľa aktuálnych podmienok, a tým aj splátka. Klient má aj počas nasledujúcich 2 rokov nárok na štátny príspevok,“ informuje Juraj Štefanovič z ČSOB.

Platí úrokové zvýhodnenie pre celú výšku hypotéky?

Hypotéka pre mladých je zvýhodnená len do výšky 50 000 eur. Neznamená to však, že si nemôžete vziať vyššiu hypotéku. Tá samozrejme môže dosiahnuť aj sumu vyššiu ako 50 000 eur, avšak zvýhodnenie je uplatnené len do tejto sumy. Časť hypotekárneho úveru, ktorá presahuje túto hranicu, sa následne úročí štandardnou úrokovou sadzbou banky.

Aké sú podmienky pre získanie hypotéky pre mladých?

• váš vek sa pohybuje v rozmedzí 18 až 35 rokov, 
• musíte tiež spĺňať príjmovú podmienku: váš priemerný mesačný príjem vypočítaný z príjmu za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť o hypotekárny úver, dosahuje najviac 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve. V prípade dvoch žiadateľov (manželov alebo partnerov) výška spoločného príjmu nesmie presiahnuť 2,6-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve, s každým ďalším žiadateľom hranica stúpa o 1,3-násobok tejto hodnoty. 

Je nutné spĺňať vekovú podmienku počas celého obdobia čerpania príspevku?

Nárok na hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých máte, ak ste vo veku od 18 do 35 rokov. Rozhodujúci je vek k dňu podania žiadosti o hypotekárny úver. Posledný deň, kedy môžete podať žiadosť, je deň 35. narodenín

Aký je maximálny príjem pre získanie zvýhodnenej hypotéky?

Príjmová hranica, ktorú ako žiadatelia nesmiete presiahnuť, sa mení raz za štvrťrok: k 1. januáru, k 1. aprílu, k 1. júlu a k 1.októbru. V období od júla do konca septembra 2016 je maximálny priemerný mesačný príjem na získanie hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých vo výške 1127,1 eur.

Znamená to, že o hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých môžete žiadať v prípade, že ste dosiahli za predchádzajúci kalendárny rok priemerný mesačný hrubý príjem maximálne vo výške 1127,1 eur. Ak ste manželia alebo partneri, váš spoločný príjem prevýšiť dvojnásobok príjmovej hranice, teda 2254,2 eur. Pozor však na to, že pri žiadaní o zvýhodnenú hypotéku sa hodnotí vaša priemerná hrubá mesačná mzda za predchádzajúci kalendárny rok. Ak teda v súčasnosti prekračujete maximálnu príjmovú hranicu a v uplynulom ste ju ešte splnili, nemusíte sa ešte obávať. 

Je uzatvorenie manželstva podmienkou?

Uzatvorenie manželstva nie je v prípade žiadosti o hypotéku pre mladých podmienkou. Príjmová podmienka platí pre dvoch žiadateľov spoločne, to znamená, že spoločný príjem oboch žiadateľov nesmie prevýšiť 2254,2 eur (v období do konca septembra) a je jedno, kto akým dielom prispeje. 

Získa po splnení podmienok zníženie úrokovej sadzby každý?

Po splnení vyššie uvedených podmienok nárok na štátnu bonifikáciu nemajú všetci žiadatelia automaticky. Pre získanie zľavy z úrokovej sadzby je nutnosťou podanie žiadosti o priznanie štátneho príspevku pre mladých k hypotekárnemu úveru. Voči štátnemu rozpočtu si nárok na štátny príspevok pre mladých uplatníte prostredníctvom banky na základe žiadosti, ktorú jej predložíte. Preto je potrebné sa v banke informovať, aký má daná banka presný postup pri žiadosti o štátny príspevok.

Kedy zaniká nárok na štátny príspevok pre mladých?

Nárok  na štátny príspevok pre mladých vám zanikne vtedy, ak:

• nedodržíte účel, na ktorý bol hypotekárny úver poskytnutý 
• prevediete záväzok z hypotekárneho úveru na inú osobu: záväzok z  môžete previesť na blízku osobu. Ak blízka osoba ku dňu prevodu záväzku spĺňa podmienky na získanie príspevku, nárok na štátny príspevok pre mladých nezaniká. 
• splatíte hypotekárny úver pred uplynutím minimálnej doby splatnosti úveru 
• pri uzatváraní zmluvy o hypotekárnom úvere s príspevkom uvediete nepravdivé údaje o výške priemerného mesačného príjmu alebo veku