Spoločný bankový účet vás v najhorších chvíľach nechá bez peňazí

Barbora Magočová | rubrika: Článok | 23. 9. 2024
Mnohí manželia či partneri majú z praktických dôvodov spoločný účet. Neraz sa z neho hradia všetky výdavky súvisiace s chodom domácnosti, vrátane poplatkov za energie či iné služby; môžu naň byť vyplácané aj mzdy či dôchodky. Veľa ľudí ale netuší, že sa po úmrtí partnera k peniazom zo spoločného účtu vôbec nemusí dostať, a to ani vtedy, keď k nemu majú zriadené dispozičné právo.
Spoločný bankový účet vás v najhorších chvíľach nechá bez peňazí

Zdroj: Shutterstock

Bežný človek si pod pojmom „spoločný účet“ najčastejšie predstaví taký účet, ku ktorému majú prístup viaceré osoby a ktorákoľvek z nich môže s peniazmi na účte disponovať. Najmä u starších ľudí nebýva nijakou výnimkou, že ide o jediný bankový účet oboch partnerov. Z právneho hľadiska je ale medzi „spoločnými účtami“ potrebné rozlišovať medzi: 

1) účtom, ktorý má viacero rovnocenných spolumajiteľov – takéto účty sa v bankách pôsobiacich v SR vyskytujú len veľmi zriedka. Aktuálne spolumajiteľstvo účtu umožňuje napríklad mBank. Niektoré slovenské banky so spoločnými účtami vedenými pre viacerých klientov vo svojich obchodných podmienkach síce počítajú, podľa dostupných informácií ale tento produkt bežnej klientele momentálne neponúkajú (prípadne spoločné účty vedú len pre tých klientov, ktorým boli zriadené v minulosti). 

2) účtom, u ktorého je ako jeho majiteľ vedená len jedna osoba a táto splnomocní inú osobu, aby mohla vykonávať niektoré oprávnenia spojené s účtom – predovšetkým nakladať s prostriedkami na účte. Splnomocnenec býva označovaný ako disponent. Práve takto funguje drvivá väčšina účtov, o ktorých sa ľudia mylne domnievajú, že sú v podstate ich rovnocennými spolumajiteľmi. Kým majiteľ účtu žije, všetko ide bez komplikácií. Ak však zomrie, môže pre disponenta nastať problém, a to neraz až existenčných rozmerov. 

Spoločný účet je obrovské riziko

Pokiaľ z obsahu udeleného plnomocenstva nevyplýva niečo iné, dôjde smrťou splnomocniteľa k jeho zániku. V praxi vám pri zriadení disponenta banka predloží ňou predpripravené plnomocenstvo, v ktorom môže byť uvedené aj to, či trvá aj po úmrtí splnomocniteľa. Informácie o právach disponenta je ďalej možné nájsť v obchodných podmienkach bánk upravujúcich vedenie účtov. Ak nie je individuálne dojednaný iný postup, banky v SR (až na málo výnimiek) po úmrtí majiteľa účet zablokujú a vychádzajú z toho, že smrťou zanikajú aj práva disponenta. K peniazom sa dá dostať až po skončení dedičského konania, ktoré môže trvať celé mesiace (a v horších prípadoch aj dlhšie).

Pokiaľ teda potrebujete, aby určitej osobe zostalo zachované právo disponovať s účtom aj po smrti jeho majiteľa, mali by ste to vašej banke dostatočne zdôrazniť a informovať sa, či je v nej takéto nastavenie oprávnení vôbec možné, prípadne či vám je schopná ponúknuť produkt, ktorý by vyššie popísaný problém efektívne riešil.

Tabuľka: Postup niektorých bánk v prípade úmrtia majiteľa účtu podľa ich obchodných podmienok (ak nie je individuálne dohodnuté inak)

Poštová banka a 365.bankÚčet blokuje hneď ako sa dozvie o úmrtí klienta. S účtom nedovolí disponovať až do ukončenia dedičského konania (a to ani disponentovi).

Raiffeisen Bank (organizačná zložka Tatra banky, a.s.)

Ak nie je s bankou dohodnuté inak, splnomocnenie disponentov smrťou klienta nezaniká a ich oprávnenia zostanú naďalej v platnosti; po smrti majiteľa účtu banka neblokuje finančné prostriedky na účte.
mBankSpolumajiteľský režim: žijúci spolumajiteľ je oprávnený disponovať s účtom aj po úmrtí druhého spolumajiteľa; ku dňu prijatia informácie o smrti jedného zo spolumajiteľov sa vykoná rozdelenie sumy na účte na základe zásady rovnosti podielov.
Režim s disponentom: Platnosť plnomocenstva a oprávnenia disponenta zanikajú doručením informácie o smrti majiteľa účtu banke.
ČSOBPlnomocenstvá vrátane všetkých oprávnení disponentov zanikajú dňom, keď sa banka preukázateľne dozvie o úmrtí majiteľa účtu; v rovnaký deň banka peňažné prostriedky na účte zablokuje.
Prima banka

Banka môže zablokovať prostriedky na bežnom účte, ak sa dozvie o úmrtí klienta, a to až do doby predloženia právoplatného rozhodnutia o dedičstve. V deň, keď sa banka dozvie o úmrtí majiteľa účtu, zaniknú plnomocenstvá aj oprávnenia disponentov. Až do právoplatného rozhodnutia o dedičstve nemožno s prostriedkami na účte nakladať – výnimkou je situácia, v ktorej je na účet zosnulého poukazovaná dôchodková dávka alebo iný príjem manžela zosnulého a ak je banke preukázaný nárok na uvedené peňažné prostriedky, príp. ak súd povolí nakladanie s prostriedkami na účte.

Tatra bankaSmrťou majiteľa nepodnikateľského účtu zanikajú ním udelené poverenia a splnomocnenia vrátane tých, ktoré sú udelené v podpisovom vzore k účtu. Nakladanie s peniazmi bude umožnené podľa pokynov súdu alebo iného orgánu vykonávajúceho dedičské konanie. Obchodné podmienky počítajú aj s bežným účtom pre viacerých majiteľov, u ktorého v prípade úmrtia jedného z majiteľov ostatným majiteľom ostáva oprávnenie nakladať s prostriedkami zachované. Ak sú však na takýto účet poukazované štátne dôchodkové dávky, je banka oprávnená blokovať účet proti výberom.
VÚB BANKAAk je banke preukázané úmrtie majiteľa účtu, zablokuje prostriedky na účte; úmrtím zanikajú oprávnenia všetkých oprávnených osôb podľa podpisového vzoru. Nakladanie s účtom nebude umožnené až do právoplatného rozhodnutia o dedičstve.
Fio bankaBanka zablokuje prostriedky na účte; všetky oprávnenia oprávnených osôb a osôb splnomocnených k dispozícii s peňažným zostatkom zanikajú, ak z konkrétneho plnomocenstva udeleného v súlade s právom nevyplýva niečo iné.
Slovenská sporiteľňaAk sa banka dozvie o úmrtí klienta, zruší jednotlivé oprávnenia na nakladanie s peňažnými prostriedkami na účte.
Oberbank Keď sa banka dozvie, že majiteľ účtu zomrel, k nasledujúcemu dňu účet zablokuje. Po smrti majiteľa účtu zaniká právo splnomocnených osôb disponovať s prostriedkami na účte. Ak má podľa obsahu plnomocenstva plná moc trvať aj po smrti majiteľa účtu, môže disponent nakladať s peniazmi až po skončení dedičského konania a len ak plnomocenstvo banke písomne potvrdí dedič.

Čo ak niekto po smrti zrealizuje výber z účtu

O úmrtí majiteľa bankového účtu sa banky dozvedajú až s určitým oneskorením. Príbuzní s faktickým prístupom k účtu preto niekedy stihnú vybrať alebo previesť peniaze ešte pred jeho zablokovaním. Ak sa tak stane, môžu dedičia zosnulého neskôr požadovať, aby im boli príslušné sumy vrátené. Nadobudnutie dedičstva sa síce definitívne potvrdzuje až rozhodnutím v dedičskom konaní; samotné dedičstvo sa ale nadobúda už smrťou poručiteľa. V konaní o dedičstve sa teda bude vychádzať z čiastky, ktorá sa na účte nachádzala v okamihu úmrtia.

Na čo si treba dať v súvislosti s účtom pozor v dedičskom konaní

Ak patríte do okruhu dedičov, mali by ste sa k peniazom na účte zosnulého v každom prípade dostať najneskôr po skončení dedičského konania. Pokiaľ potrebujete, aby v banke všetko prebehlo rýchlo a bez zbytočných komplikácií, určite skontrolujte, či notár v rozhodnutí o dedičstve označil bankové účty správne a či v ňom prípadne nejaký účet dokonca nechýba. Rozhodnutie o dedičstve s vyznačenou doložkou právoplatnosti následne predložte banke. Bankám spravidla nebude stačiť obyčajná kópia rozhodnutia; určite preto neurobíte chybu, ak si ešte pred návštevou banky zaobstaráte aj jej úradne osvedčenú verziu.

Barbora Magočová

Autor článku Barbora Magočová

Barbora Magočová je právnička. Venuje sa najmä obchodnému a občianskemu právu a popri právnej praxi rozvíja aj publikačnú činnosť. Pre Peniaze.sk píše články týkajúce sa hlavne právnych aspektov podnikania a obchodných záväzkových... Ďalšie články autora.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

0
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Všetky banky budú čoskoro povinne poskytovať obľúbenú vymoženosť Slovákov

9. 10. 2024 | Redakcia

Všetky banky budú čoskoro povinne poskytovať obľúbenú vymoženosť Slovákov

Okamžité SEPA platby si dnes môžu užívať klienti niektorých bánk na Slovensku. Čoskoro však bude tento expresný platobný spôsob dostupný všade. Banky ho postupne musia zaviesť do konca... celý článok

Nový rebríček: Toto sú TOP sporiace a termínované účty

7. 10. 2024 | Redakcia

Nový rebríček: Toto sú TOP sporiace a termínované účty

Sporiaci účet a termínovaný vklad predstavujú jednodúchý spôsob, ako sporiť a ukladať peniaze. Sporiaci účet zhodnocuje peniaze a pritom ponúka lepšiu disponibilitu, teda úspory si... celý článok

Ako obísť daň z finančných transakcií a platiť len pár centov ročne (návod)

1. 10. 2024 | Ivana Sladkovská | 1 komentár

Ako obísť daň z finančných transakcií a platiť len pár centov ročne (návod)

Poslanci parlamentu schválili konsolidačný balíček a daň z finančných transakcií pre podnikateľov je jednou z najväčších položiek. Menší podnikatelia a najmä živnostníci si však budú... celý článok

Kde vziať peniaze na štart podnikania: Podnikateľský účet zadarmo je prvý krok k úspechu

1. 10. 2024 | Redakcia

Kde vziať peniaze na štart podnikania: Podnikateľský účet zadarmo je prvý krok k úspechu

Podnikateľský účet je prvá vec, ktorú potrebujete, ak chcete začať podnikať a potrebujete financie na rozbeh. Umožní vám získať úver, lízing a dokáže vám pomôcť získať potrebné prostriedky. celý článok

Podnikatelia si povinne založia firemný účet: PREHĽAD ponuky slovenských bánk

23. 9. 2024 | Ivana Sladkovská

Podnikatelia si povinne založia firemný účet: PREHĽAD ponuky slovenských bánk

Nová daň z finančných transakcií, ktorá vstúpi do platnosti od 1. januára 2025, prináša pre slovenských podnikateľov nové výzvy. Každý živnostník bude musieť mať podnikateľský účet,... celý článok