Tretina ľudí nemá potrebnú finančnú rezervu. Ako doma ušetriť a správne sporiť?

Ku koncu augusta 2021 mali ľudia na Slovensku nasporených spolu 42,5 miliardy eur. Rok predtým mali za rovnaké obdobie na bežných účtoch a rôznych sporiacich produktoch spolu 39,2 miliardy eur. Medziročne sa tak celkový objem nasporených peňazí zvýšil o 8,5 percenta.

Takmer 60 percent peňazí je uložených na bežných účtoch. Aj napriek takýmto rastúcim číslam však finančnou rezervou nedisponuje každý tretí Slovák. Zlepšenie svojej finančnej situácie očakáva len necelých 14 percent ľudí.

Nedostatočné úspory

Väčšina opýtaných má finančnú rezervu viac ako 1 000 eur. Avšak skoro polovica opýtaných disponuje odporúčanou výškou rezervy. To je suma rovnajúca sa šesť a viac mesačným výdavkom domácnosti. Až každý piaty opýtaný má odloženú sumu, ktorá dokáže pokryť náklady na viac ako 12 mesiacov.

S nedostatočnou finančnou rezervou však bojuje stále viac ako každý tretí Slovák. Platí, že čím je čistý mesačný príjem opýtaného vyšší, tým viac mesačných nákladov dokáže pokryť. Na schopnosť sporiť vplýva aj úverovanosť. Potrebnú finančnú rezervu vo výške šesť mesiacov nemá vytvorenú 23 percent opýtaných, ktorí nie sú úverovo zaťažení.

U tých, ktorí úver splácajú, je to však až 43 percent. „Je naozaj dôležité sporiť si aj napriek tomu, že človek spláca úver. Viacej úverov sa dá refinancovať do jedného a znížiť si mesačnú splátku. Ušetrená suma sa tak môže využiť na tvorbu finančnej rezervy,“ tvrdí výkonná riaditeľka Poštovej banky Melinda Burdanová.

Ako ušetriť a spraviť si rozpočet

Šetriť je potrebné pravidelne a výška sumy musí rešpektovať finančné možnosti človeka. Ideálne je odkladať si z výplaty každý mesiac desať percent. Úspešne sporiť sa dá aj s desiatimi eurami mesačne, treba si však správne nastaviť pravidlá.

1. Spočítajte všetky svoje príjmy

Vytvorte si zoznam všetkých mesačných príjmov (mzdy, dávky, prémie, honoráre, dotácie). Ak niektorý z príjmov dostávate len príležitostne, vypočítajte si, koľko z tej sumy vychádza priemerne na jeden mesiac. Všetky príjmy spočítajte a získate tak strop, ktorý určí vaše maximálne výdavky.

2. Spočítajte všetky svoje výdavky

Dobre porozmýšľajte nad všetkými výdavkami, ktoré každý mesiac máte a vytvorte si zoznam, napríklad podľa posledného kalendárneho mesiaca. Ide najmä o náklady na život (nájomné, plyn, voda, elektrina, telefón, rozhlas, TV, internet), náklady na stravu a dopravu (automobil, benzín/nafta, cestovné lístky, električenka), poplatky banke (úroky, splátka úveru, splátka hypotéky, sporenie, poistka) či nepravidelné mesačné výdavky (oblečenie, kultúra, ...).

3. Porovnanie príjmov a výdavkov

Ak sú vaše príjmy vyššie ako výdavky, máte prebytok peňazí a tvoríte si tzv. finančnú rezervu. Tú môžete napríklad použiť na neočakávané výdavky. Ak sú výdavky vyššie ako príjmy, máte nedostatok peňazí, ktorý možno riešiť viacerými spôsobmi. Napríklad uskromniť sa a znížiť niektoré z nevyhnutných výdavkov či porozmýšľať nad tým, ako dosiahnuť vyšší príjem. Poslednou možnosťou by mal byť úver alebo kreditná karta, teda cudzie prostriedky, ktoré budete musieť finančnej inštitúcii vrátiť s úrokmi.

Tip: 8 rád, ako začať s investovaním

4. Ako optimalizovať výdavky domácnosti

Výdavky možno znížiť viacerými spôsobmi. Napríklad aj tým, že ich rozdelíte na nevyhnutné a vedlajšie. Za nevyhnutné výdavky sa považujú výdavky za stravu, nájomné, energie a veci bez ktorých si neviete predstaviť plnohodnotný život. Naopak vedlajšie výdavky, akými sú napríklad výdavky na zábavu, jedlo v reštaurácii, dovolenky, či nové oblečenie sú položkou, ktorú viete nastaviť rozumne a ušetriť.

Napríklad môžete nájsť rovnakú vec za menej peňazí alebo na ňu počkať pár mesiacov. V prípade stravy možno ušetriť zrejme najviac peňazí - každý týždeň vám stačí spraviť jeden väčší nákup a naplánovať si stravovanie pre rodinu na celý týždeň - ušetrí vám to čas aj výdavky.

5. Udržujte aktuálny rozpočet

Výdavky a príjmy je dôležité sledovať neustále. Niektoré príjmy vám môžu zmiznúť, nové naopak pribudnúť a to isté platí aj o výdavkoch. Rozpočet si preto aktualizujte pravidelne o nové položky a porovnávajte ho so skutočnosťou. Šetrenie finančných prostriedkov má tiež mnoho výhod. Peniaze navyše sa totiž môžu vyjsť vtedy, keď to budete najviac potrebovať. Podľa analytikov sa do ideálnej situácie dostanete, ak nebudete žiť od "výplaty do výplaty", ale na účte budete mať prostriedky v sume minimálne jedného vášho mesačného platu aj po započítaní všetkých vašich výdavkov.

Melinda Burdanová z Poštovej banky radí, ako správne sporiť:

1. Prejdite si svoje mesačné príjmy a výdavky. Vyškrtnite z nich zbytočné položky.
2. Určite si sumu, ktorú si budete odkladať. Nastavte si sporenie realisticky.
3. Zvoľte si frekvenciu sporenia, ideálne 1x do mesiaca, a vždy ju dodržte.
4. Urobte si prehľad sporiacich produktov a vyberte si taký, ktorý vám pravidelné sporenie bude aj zhodnocovať.
5. Overte si poplatky za sporenie a prípadné finančné bonusy.