Neschválili vám úver? Na vine môže byť úverový register!

Dva registre, jeden výsledok

Úverový register je v princípe osobný záznam každého dlžníka. Jeho úlohou je poskytnúť finančným inštitúciám informácie o záväzkoch žiadateľa a tým do istej miery vystopovať, či si nepožičiava financie nad únosnú mieru, aký je dlžník a ako sa správa k financiám. Dnes v Slovenskej republike fungujú dva paralelné registre. Slovenský bankový a nebankový register, ktoré spravuje Slovak Banking Credit Bureau. Následným spracovaním dát je poverená talianska spoločnosť CRIF, ktorá patrí k najväčším a najvýznamnejším prevádzkovateľov úverových registrov na svete.

V prvom prípade tvorí register 19 bánk a v tom druhom 23 nebankové spoločnosti, ktoré aktualizujú všetky údaje o svojich klientoch v otázke úverov. Pozor, nejde len o klasické typy pôžičiek či hypoték.

V úverovom registri sa ocitnete napríklad aj v prípade, že ste požiadali o spotrebiteľský úver, hypotekárny úver, úver na stavebné sporenie, kreditnú kartu, lebo  máte kontokorentný úver, prípadne obyčajný bežný účet s povoleným debetom, dokonca aj v prípade, že ho nepoužívate, spoločnosti ho registrujú ako prípadnú úverovú tiaž.

Dôležité je podotknúť, že na zápis do úverového registra musíte dať spoločnosti súhlas na spracovanie svojich údajov. Ten je však už obvykle obsiahnutý ako súčasť zmluvy o poskytnutí úveru. Teda ak si požičiavate financie, začínate písať svoj záznam v registroch. 

• Výpis osoby alebo firmy z obchodného a živnostenstého registra nájdete v Register.finance.sk
• Čo by ste mali vedieť o úverovom registri sa dočítate v našom sprievodcovi
  

Záznam v registri môže aj pomôcť

V princípe úverový register pripomína niečo podobné ako „register trestov“. Na rozdiel od neho však môže byť pre banky aj dobrým signálom. Každá pôžička, úver, debet, akákoľvek podlžnosť sa v úverovom registri archivuje počas piatich rokov od dátumu splatenia. V tomto období sa tak inštitúcia dozvie o nielen všetkých vašich aktívnych úveroch, ale aj o disciplíne splácania v minulosti.

Preto, ak ste svoje úvery splatili včas, nemeškali ste so splátkami, záznamy v registri môžu byť pri novej žiadosti poľahčujúca okolnosť pri pridelení novej pôžičky.

Pre banky je totiž klient v takomto prípade spoľahlivejším partnerom a čo - to o jeho návykoch dokážu zistiť. Logicky, dôveryhodní zákazníci potom majú väčšiu šancu na získanie finančného produktu za výhodnejších podmienok ako tí, čo nesplácajú.

Vyhnite sa omeškaniu za každú cenu

Tak ako môže záznam v registri pomôcť spoľahlivým dlžníkom, tak môže spraviť škrt cez rozpočet žiadateľom, ktorých disciplína nebola príkladná. Je potrebné podotknúť, že do registra spoločnosti zapisujú akékoľvek omeškanie so splácaním a to aj akejkoľvek malej čiastky. Drobné niekoľkodňové meškanie, alebo krátkodobý nedostatok financií pri splátke úveru, napríklad pri meškajúcej výplate, môže predstavovať v budúcnosti značný problém.  

Pozor na ručiteľstvo

Málokto vie, že v registroch sú evidovaní nielen samotní dlžníci, ale aj spoludlžníci a ručitelia. Je v princípe jedno, že ste ručiteľom napríklad kamarátovi, ktorý nikdy nebude mať problém splatiť úver a možno má dokonca financie pokrývajúce celú splátku k dispozícii. To sa banka z úverového registra nedozvie.

Ručiteľovi automaticky započítava pri posudzovaní nového úveru celú dlžnú čiastku, za ktorú ručí. Keďže v prípade nesplácania dlžníkom sa stáva tým, kto musí financie vyplatiť. Môže sa teda pokojne stať, že banka nepridelí klientovi úver, o ktorý žiada sám práve preto, že je dlžníkom vysokej čiastky ako ručiteľ.

Ručiteľstvo treba prijať, alebo odmietnuť  aj s ohľadom na to, či si sami nebudete chcieť brať hypotéku, alebo pôžičku. 

Žiadosti o úver vždy stornujte

V úverovom registri môžu spôsobiť šarapatu nielen existujúce úvery, ale aj tie, ktoré ste si vlastne nikdy nevzali. Znie to paradoxne, ale nie je to neobvyklý scenár. Vzniká vtedy, ak žiadateľ napríklad požiada o úver vo viacerých bankách s cieľom zistiť, kde bude mať hypotéku najvýhodnejšiu.

Pri schvaľovaní žiadosti banka už zaeviduje transakciu do registra s dátumom žiadosti a výškou sumy. Rovnako zaeviduje, či bol úver schválený, alebo odmietnutý a tu je problém, keďže každý zamietnutý úver sa berie ako zlé znamenie. Preto ak ste dostali schválenie od viacerých bánk, úvery, ktoré nebudete čerpať, je nutné stornovať a požiada o to banku. Stornovaná žiadosť sa nepovažuje za negatívum. 

Výpisy je potrebné žiadať oddelene

Stav vášho úverového registra si môžete preveriť aj sami a zistiť prípadné nezrovnalosti a otázniky. Dôležité je vedieť, že o výpis z bankového aj nebankového registra je potrebné žiadať oddelene. Pri zistení nezrovnalostí sa obráťte sa na klientske centrum správcu úverového registra. O samotný výpis je možné požiadať v klientskom centre Slovak Banking Credit Bureau, alebo si ho nechať zaslať poštou:

• „Expres“ výpis z  registra je spoplatnený sumou 14,-€ + poštovné. Výpis je klientovi doručený do 5 pracovných dní formou zásielky do vlastných rúk.
• „Štandard“ výpis je spoplatnený sumou 4,-€ + poštovné. Výpis je doručený do 30 kalendárnych dní.