KOMENTÁR: Martin Švec o produkte Partners poisťovne

Nové poisťovne nevznikajú  často. Preto keď sa objaví nový hráč na trhu, máme od neho očakávanie, že poistný trh posunie dopredu. Zaujímavou udalosťou preto bolo predstavenie slovenskej Partners poisťovne (PP), ktorá vznikla v rámci holdingu Partners Group SK. Ide teda v podstate o nášho „konkurenta“ na Slovensku, kde od októbra 2021 pôsobí aj Simplea.

Keď vám však osobne majiteľ firmy zverí niekoľko miliónov eur a máte vybudovať životnú poisťovňu, rozhodne to nechcete pokaziť. Minimálne túžite priniesť na trh niečo, čo nikto nemá a čo rozhodne zaujme. A chcete, aby váš produkt patril k tomu najlepšiemu.

Neviem, aké mali kolegovia na Slovensku zadanie, ale po preštudovaní poistných podmienok, niekoľkých cenových porovnaní a videoprezentácie z konferencie, musím konštatovať, že ak by toto bol výsledok mojej dvojročnej práce, tak by som nielen že dostal výpoveď, ale osobne by som sa aj dosť hanbil.

Simplea

Martin Švec

Čo prináša poistenie GEMINI od Partners poisťovne?

Pri každom novom konkurenčnom produkte s napätím čakáte, v čom daný produkt bude lepší, kam to konkurencia zase posunula, prípadne čo od vás skopírovala. Pri produkte GEMINI sme ostali všetci sklamaní. Trúfam si tvrdiť, že produkt nebude na Slovensku patriť ani do TOP 5 a väčšina zavedených slovenských poisťovní ponúka z pohľadu podmienok lepšie životné poistenie.

Za mňa najväčšie prekvapenie, ktoré som v podmienkach našiel, bola výluka na zdravotné problémy pred začiatkom poistenia, ktorú som v takej forme snáď ani nevidel a už dnes patrí skôr k historickým prežitkom.

Nielen, že sa vzťahuje na všetky typy poistenia, na choroby i úrazy, s ktorými ste navštívili pred začiatkom poistenia lekára, ale vzťahuje sa aj na tie problémy, s ktorými ste lekára ani nenavštívili. (Článok 8 bod a) VPP.)

Táto výluka teda prináša klientom za mňa neakceptovateľnú neistotu, ktorá do takto dôležitého produktu už dnes nepatrí. Výluka na vrodené vady počas celej doby trvania poistenia tento prístup ešte podčiarkuje.

Ďalej v podmienkach nájdeme široké možnosti zníženia plnenia zo strany poisťovne, až o 75 %, pokiaľ porušíte rôzne podmienky, ako napríklad alkohol, bezpečnosť, alebo pracovnoprávne predpisy, liečebný režim a podobne. (Článok 6 VPP.) Ďalej si poistenie od PP nekupujte, pokiaľ napríklad často prebiehate cez cestu. Pri precenení vlastných síl poistenie tiež neposkytne plnenie, takže by ste mohli počuť, že ste bežali pomaly. (Definícia úrazu v článku 1 VPP.) Suma sumárum,  výluky chránia poisťovňu.

Čo sa týka rozsahu rizík a plnení, ktoré produkt ponúka, tak v podmienkach nie je nič prevratné, v čom by bol produkt lepší, ako väčšina hlavných konkurentov. Jedine progresia pri trvalých následkoch úrazu (TNU) by mohla patriť k tomu najlepšiemu (ak sa v tom klient vyzná), ale aj tu zdanie klame, čo si ukážeme v ďalšej časti. Poistenie závažných ochorení na prvý pohľad taktiež poskytuje široký rozsah krytia, vrátane čiastočného plnenia, ale za cenu, ktorá je podstatne vyššia ako napríklad v konkurenčnej NN poisťovni, v ktorej nájdeme tiež veľmi obdobný rozsah krytia.

Cena je dobrá len pre predajcu

Cena by rozhodne nemala byť ten najdôležitejší faktor pri rozhodovaní, aký produkt si kúpiť. Hlavne ak ide o poistenie. Vždy je však dôležité porovnať pomer výkon/cena. Aj keby sme považovali Gemini za priemerný produkt, tak jeho cena tomu rozhodne nezodpovedá. Videl som niekoľko modelácií a oproti nášmu poisteniu, ktoré pri poistení práceneschopnosti, alebo závažných ochorení, nepatrí k najlacnejším na Slovenskom trhu, je Gemini drahšia v priemere o 60 %.

Pri poistení TNU dokonca o 72% - takže lepšia progresia týmto stráca význam. Čo je na tom produkte tak drahé? Odpoveď na túto otázku pravdepodobne priniesla videokonferencia Partners Group SK, kde bol poradcom predstavený aj „akciový“ program.

Ako môžete vidieť, aj po 10 rokoch, keď už vyprchá na veľkej časti kmeňa počiatočná selekcia (nižší škodový pomer v prvých 3-5 rokoch po uzavretí zmluvy, vďaka úvodnému skúmaniu zdravotného stavu), je uvažovaný škodový pomer necelých 12 %. Teda iba 12 eur zo 100 ide klientom ako poistné plnenie. Samozrejme tu máme ešte tvorbu technických rezerv. Tak nízke škodové percento som naposledy videl pri bankopoistení v Taliansku. U rizikového životného poistenia sa dnes väčšina poisťovní dlhodobo pohybuje medzi 35-50%.

Takže porovnanie ceny so škodovým pomerom už dáva zmysel a vysoká cena nie je spôsobená nadštandardným poistným krytím, ale províziami, tie sú podľa prezentácie 20% poistného, prevádzkovými nákladmi a predovšetkým neuveriteľnou ziskovou maržou. V rámci produktového riadenia máme tvoriť produkty vhodné pre cieľový trh a v tomto prípade by som to nechcel pred regulátorom obhajovať…

Každopádne by som chcel byť jej akcionárom :). Ideálne skutočným akcionárom a nie veriteľom.

Kúpiť, či nekúpiť?

V prezentácii zaznelo, že klienti chcú drahé veci. Ja hovorím áno, ale musia vedieť, že si za vyššiu cenu kupujú kvalitou nadštandardný produkt. A to sa za mňa o poistení GEMINI rozhodne povedať nedá. Tento produkt si väčšina slovenských poisťovní, ako sa hovorí ľudovo, namaže na chlieb, pretože PP nepriniesla nič nové, nič zásadné a predstavila iba podpriemerný produkt bez štipky proklientskej filozofie, či inovatívneho myslenia. Zostáva posúdiť procesy a následne prax prijímania klientov do poistenia – výluky, prirážky, skúmanie zdravotného stavu a podobne. 

Stanovisko je osobným názorom Martina Šveca.

Investujte so Saxo lacnejšie

Využite nižšie poplatky za US akcie - 0,08 %, min. 1 USD, s menovou konverziou 0,25 % a bez minimálneho vkladu.

Zistite viac