Potrebujete sa zbaviť dlhov? Riešením je osobný bankrot

Kedy môžete skúsiť osobný bankrot

Oddĺženie (ľudovo povedané osobný bankrot) je upravené zákonom o konkurze a reštrukturalizácii. Ide o proces, v ktorom sa dlžník môže zbaviť svojich peňažných dlhov. Oddlženie je určené len pre fyzické osoby; aby ste naň mohli pomýšľať, musíte splňovať nasledujúce podmienky:

1. Musíte sa nachádzať v stave platobnej neschopnosti

V stave platobne neschopnosti sa nachádzate vtedy, ak nie ste schopný plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden z vašich peňažných záväzkov. Platobná neschopnosť sa u vás predpokladá aj vtedy, ak voči vám nie je možné vymôcť dlhy exekúciou.

2. Musí byť voči vám vedené exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie

3. K oddlženiu by vás mal viesť tzv. poctivý zámer

Rozlíšenie poctivého a nepoctivého zámeru je v zákone upravené veľmi podrobne. Zjednodušene sa dá povedať, že poctivý zámer máte vtedy, ak z vášho správania po podaní návrhu možno usudzovať, že ste vynaložili úprimnú snahu riešiť svoje dlhy v medziach vašich možností a schopností.

Nepoctivý zámer možno vyvodiť napríklad vtedy, ak sa snažíte poškodiť alebo naopak zvýhodniť niektorého zo svojich veriteľov. Poctivý zámer súd skúma len v konaní o návrhu na zrušenie oddlženia – ak je však zistený, môžete o výhodu odpustenia dlhov prísť.

Pre úplnosť dodajme, že oddĺženiu nijako nebráni, ak vaše záväzky vyplývajú z podnikania.

Na aké dlhy sa osobný bankrot nevzťahuje

Oddlženie zahŕňa prevažnú väčšinu bežných záväzkov. Niektorých dlhov sa však nezbavíte ani v rámci osobného bankrotu.

Ide o tzv. nedotknuté pohľadávky, ktorými sú:

• Pohľadávka, ktorú ste sa priamo zaviazali splniť fyzickej osobe (t.j. pohľadávka nebola získaná postúpením či prevodom alebo prechodom s výnimkou dedenia), ak takáto pohľadávka nebola prihlásená v konkurze z dôvodu, že veriteľ nebol správcom písomne upovedomený, že bol vyhlásený konkurz;
• Pohľadávka, ktorú má voči vám Centrum právnej pomoci v súvislosti s konaním o oddlžení (pohľadávka spočíva v nároku na vrátení pôžičky, ktorú vám Centrum právnej pomoci poskytne na to, aby ste boli schopní uhradiť preddavok na paušálnu odmenu a náhradu nákladov správcu v konaní o oddlžení. Výška preddavku je momentálne 500,- EUR);
• Zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v ktorom je krytá hodnotou predmetu zabezpečovacieho práva (Ide napríklad o pohľadávku z hypotečného úveru zabezpečenú záložným právom na nehnuteľnosti);
• Pohľadávka zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním;
• Pohľadávka dieťaťa na výživné;
• Pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi;
• Peňažný trest podľa Trestného zákona;
• Nepeňažné pohľadávky.

Platiť splátky alebo predať majetok?

Osobný bankrot môže byť riešený dvoma formami:

• Prvou formou je konkurz. 

• Druhou alternatívou je splátkový kalendár. 

Táto forma oddlženia však prichádza do úvahy len v prípade, že máte pravidelný príjem, ktorý je zároveň dostatočne vysoký.

V priebehu piatich rokov musíte splatiť aspoň časť svojich dlhov tak, aby ste uspokojili minimálne 30 % z nezabezpečených pohľadávok (t.j. pohľadávok, ktoré nie sú zabezpečené napr. záložným právom).

Splátkový kalendár musí zároveň nezabezpečeným veriteľom garantovať aspoň o 10 % vyššie uspokojenie, než by dosiahli v konkurze.

Zákon však stanoví fikciu, že ak ani jeden z nezabezpečených veriteľov nepodá na súde námietku, návrh splátkového kalendára takéto uspokojenie poskytuje.

Ďalším limitom je skutočnosť, že horná hranica splátok nesmie presiahnuť váš predpokladaný príjem znížený o nevyhnutné výdavky potrebné na bývanie a uspokojenie vašich základných potrieb a základných potrieb vami vyživovaných osôb, na plnenie vyživovacej povinnosti (ak napr. došlo k jej stanoveniu voči maloletému dieťaťu súdom) a na plnenie oddlžením nedotknutých pohľadávok.

Po bankrote s čistým štítom

O oddĺžení rozhodne súd v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára. Uvedeným rozhodnutím vám budú odpustené tie časti dlhov, ktoré nebudú uspokojené v rámci oddlženia.

Oslobodenie sa samozrejme nebude týkať už spomínaných nedotknutých pohľadávok.