Pri kreditnej karte a kontokorente sa oplatí najmä bezúročné obdobie, inak sú to drahé produkty

Ak sa objavia nečakané výdavky a vy nemáte dostatok financii na účte, oceníte rezervu v podobe kontokorentného úveru. Ten je napokon na Slovensku medzi klientmi bánk mimoriadne obľúbený. Mnohí ho totiž získavajú automaticky a bez nutnosti dokazovať príjem či schopnosť splácať ho. Kreditná karta nie je samozrejmosťou a dnes ju dostane len ten klient, ktorí banke preukáže schopnosť splácať tento úverový produkt.

Pri rozhodovaní sa, ktorý produkt z dvojice kreditka alebo kontokorent si vybrať, treba zvážiť niekoľko vecí. Účel, na ktorý chceme požičané peniaze použiť, z čoho ich budeme splácať a samozrejme ako dlho nám to môže trvať. V oboch prípadoch máte peniaze k dispozícii ihneď, líšia sa ale dĺžky doby splácania, výška úrokov a rôzne naviazané bankové služby.

Platí tiež, že na dlhodobejšie pôžičky či na pôžičky s vyšším objemom peňazí nie je vhodný ani jeden typ z týchto úverových produktov. V takom prípade je lepšie využiť klasický spotrebiteľský úver resp. bezúčelový úver.

Kreditná karta: výhodou je najmä bezúročné obdobie

Ak chcete mať prehľad o tom koľko ste si požičali a tieto peniaze chcete mať oddelené od svojho účtu, jednoznačnou voľbou je kreditná karta. Je to niečo ako samostatný účet v banke a vydajú vám ju v ktorejkoľvek banke na Slovensku aj bez zakladania bežného účtu. 

Kreditná karta nie je klientovi vydávaná automaticky, musí o ňu požiadať a výška úverového rámca závisí od bonity klienta.

Asi najväčšou výhodou kreditnej karty je bezúročné obdobie. Závisí samozrejme od typu, no zväčša to býva 40 až 60 dní. Takže ideálny nástroj na preklenutie časového obdobia, v ktorom máte neočakávané výdavky, a jednoducho čakáte "na ďalšiu výplatu" . Hornú hranicu 60 dní majú tie najlepšie kreditné karty pre exkluzívnych klientov. Veľmi dobrý štandard je ale aj 50-55 dní bezúročného obdobia.

Veľkou výhodou kreditných kariet sú aj bonusy, ktoré ponúkajú. Cestovné poistenie pre držiteľa karty, prípadne pre celú jeho rodinu, poistenie poškodenia tovaru kúpeného kreditnou kartou, rôzne zľavy v partnerských obchodoch, hoteloch, prístup do špeciálnych zón na letiskách a pod. Skvelým benefitom je aj vrátenie 1-1,5% z každej platby, ktorý dnes ponúka čoraz viac finančných inštitúcii.

To, čo rozďeluje aj kreditné karty na výhodné a menej výhodné sú úroky, ktoré za ich čerpanie zaplatíte. Pohybujú sa približne od 11% do 26%. Tie najdrahšie karty samozrejme vydávajú nebankové spoločnosti. Ak ale patríte medzi ľudí, ktorí potrebujú peniaze len na preklenutie časového obdobia a behom 40 až 60 dní ich všetky vrátite, úrok vôbec nemusíte riešiť.

Ak už kreditnú kartu máte, používajte ju. Aj keď leží doma niekde zapadnutá prachom, banka si za ňu každý mesiac účtuje poplatok - ak ju nepoužívate. Ak ju totiž používate každý mesiac, niektoré banky pri dosiahnutí istej sumy neúčtujú poplatok za ňu alebo poplatok za bežný účet (napr. Tatrabanka). Poplatky za kreditnú kartu sú radovo okolo pár eur.

Kontokorent - ísť do mínusu na účte sa oplatí len niekedy

Alternatívou k preklenutiu obdobia bez financii môže byť aj povolené prečerpanie na účte. Podmienkou je disponovať bežným účtom v banke. Banka ho poskytuje na určité obdobie, zväčša na rok. Zvýši vašu aktuálnu disponibilnú čiastku na účte, čiže v podstate "idete do povoleného mínusu na účte".

Na rozdiel od kreditnej karty, povolené prečerpanie sa spláca každou prijatou sumou na váš účet. Nie je teda potrebné myslieť na termín splatnosti, treba mať jednoducho povedané - pravidelný príjem. Každá platba je totiž použitá na vyrovnanie dlhu. Je to rozdiel oproti kreditke, kde ste nútený vrátiť vždy len 3-5% z dlžnej sumy.

Úroky pri kontokorente sa počítajú vždy za dni, kedy ste úver čerpali a zo sumy, ktorú ste si požičali. Treba však mať na vedomí to, že tieto peniaze aj keď navýšili vašu disponibilinú sumu na účte, nie sú vaše. Mnoho ľudí tak mylne nadobudne dojem, že na účte disponuje väčšou časťou a peňazí a používa ich ako svoje. Úroky sa pritom pohybujú od 14 do 21% p.a.

Tu je zásadný rozdiel oproti kreditke. Pri využívaní bezúročného obdobia totiž na úrokoch nezaplatíte nič, zatiaľ čo pri využívaní povoleného prečerpania budete platiť úrok vždy.

Zaujímavosti ku kontokorentu

• Aktívne využíva prečerpanie na účte v priemere 15 až 20% klientov bánk, zriadené ho má ďalších 20 % kliento, ale nepoužíva ho vôbec.
• Z aktívnych používateľov povoleného prečerpania je väčšinu mesiaca v mínuse až 87 % ľudí
• Spomedzi krajov vedie Žilina, na druhom mieste je Bratislava, kde je zároveň aj najmenší podiel klientov aktívne využívajúcich kontokorent
• Z pohľadu pohlavia, viac využívajú debet muži ako ženy