Budete na dôchodku starý, chudobný a chorý?: III.pilier

III. dôchodkový pilier je dobrovoľnýa riadi sa Zákonom o doplnkovom dôchodkovom sporení č. 650/2004 Z.z..

Keď III. dôchodkový pilier vznikal, tak jeho zámerom bola akási nadstavba vtedajšieho dôchodkového systému, ktorý tvoril I. a II. pilier, nakoľko už vtedy bolo zrejmé, že prvé dva piliere dôstojný dôchodok nikomu z nás nebudú vedieť zabezpečiť.

Myšlienka bola pozitívne prijatá, lebo nastavenie bolo z istého uhla pohľadu atraktívne ako aj pre zamestnancov tak aj pre zamestnávateľov.

Pokiaľ sa stretla ochota zamestnanca sporiť si cez DDS (doplnková dôchodková sporiteľňa) s ochotou zamestnávateľa prispievať zamestnancovi, tak všetci boli spokojní a to samozrejme vrátane samotnej sporiteľne, ktorú si zamestnanec a zamestnávateľ vybrali.

Aj dnes je III. dôchodkový pilier atraktívny, ale nie pre všetkých. Oplatí sa vám iba vtedy keď vám bude zamestnávateľ prispievať.

Príspevky sú investované do podielových fondov, ktoré nepatria medzi najatraktívnejšie v porovnaní s fondmi, do ktorých môžete investovať mimo DDS.

Keď si budete sporiť povedzme aj minimálnu sumu 5 EUR a zamestnávateľ vám bude prispievať napríklad 10 EUR, tak ste dosiahli 200% zhodnotenie bez ohľadu na to či sa fondom v DSS darilo, alebo nie.

Výška príspevkov zamestnanca aj zamestnávateľa sa dohaduje vopred v zamestnávateľskej zmluve, iba rizikové povolania (napríklad zamestnanci, ktorý pracujú v hlučnom, alebo prašnom prostredí) nemajú povinnosť sporiť a aj napriek tomu im musí zamestnávateľ prispievať min 2% z ich vymeriavacieho základu, alebo príjmu zúčtovaného na výplatu.

V prípade, že máte dlhodobo rizikové povolanie tak sa vám III. pilier iste oplatí, lebo zamestnávateľ je povinný vám prispievať.

Pokiaľ ste bežný zamestnanec, tak sme skôr skeptickí ohľadom výhodnosti III. piliera a to hneď z viacerých dôvodov, z ktorých spomenieme iba tri najpodstatnejšie.

Prvým dôvodom je skutočnosť, že v dnešnej dobe je bežné počas produktívneho veku vystriedať niekoľko zamestnávateľov.

Dôvody môžu byť rôzne, od nespokojnosti zamestnanca, alebo zamestnávateľa, alebo napríklad ukončenie činnosti zamestnávateľa.

V prípade, že zmeníte zamestnávateľa a ten nebude svojím zamestnancom prispievať do III. dôchodkového piliera, tak vaše peniaze, ktoré ste zatiaľ na svojom dôchodkovom účte v DDS nasporili budú odkázané iba na zhodnotenie fondov, ktoré dlhodobo nemajú zaujímavé zhodnotenie ako sme už spomenuli.

Druhým dôvodom je meniaca sa legislatíva, na čo sme si a Slovensku už aj zvykli, ale nič to nemení na skutočnosti, že pokiaľ nevieme aká legislatíva bude platiť o 5, 10, alebo 15 rokov, tak sa nám len ťažko plánuje a robí múdre rozhodnutie.

Predstavte si napríklad, že vstúpite do III. dôchodkového piliera kvôli daňovej úľave. Pokiaľ sa podmienky nezmenia, tak je všetko v poriadku, ale keď sa o 10 rokov zmení zákon môže sa stať, že prídete o daňovú úľavu, ale v sporení budete musieť pokračovať, respektíve peniaze, ktoré ste dovtedy nasporili nebudete mať dostupné.

Preto je dobré si vstup do III. dôchodkového piliera poriadne rozmyslieť.

Tretí dôvod nadväzuje na druhý a sú to „zmrazené“ peniaze. Aktuálne platí, že raz za 10 rokov môžete vybrať svoje príspevky vrátane výnosov, ale príspevky zamestnávateľa musia zostať na účte do času, kedy začnete poberať predčasný, alebo riadny starobný dôchodok.

Pokiaľ máte napríklad staršiu zmluvu tak výber nebol možný v niektorých prípadoch vôbec, alebo s vysokým poplatkom.

Ako som v úvode spomenul, III. dôchodkový pilier je dobrovoľný, ale nemôžete s nasporenými peniazmi nakladať bez obmedzenia, čo výrazne hrá v jeho neprospech a uberá mu na atraktivite.

Ktorú DDS si vybrať?

Pokiaľ sa rozhodnete do III. dôchodkového piliera vstúpiť, tak pred vami bude rozhodnutie ohľadom výberu DDS a konkrétneho fondu. Pri výbere DDS môžete postupovať podobne ako sme si povedali v minulom článku, kde sme hovorili o výbere DSS, teda pozerajte či už nemáte iné produkty od finančnej skupiny, ktorej je potenciálna DDS členom, lebo by ste mali všetko pod jednou strechou.

Aký fond si vybrať?

Pri výbere fondu si urobte porovnanie jednotlivých fondov.

Keď ste mladí, tak sa nemusíte báť akciových fondov. Pokiaľ vám do dôchodku ostáva povedzme 10 rokov a menej tak bude múdrejšie presunúť prostriedky do konzervatívnejších fondov, ktoré investujú prevážane do dlhopisov a peňažného trhu.

Dôležité je vždy porovnávať fondy rovnakého zamerania, teda napríklad najskôr akciové fondy všetkých DSS.

V poslednom diely seriálu o dôchodkoch sa zameriame na pomyseľný IV. pilier, ktorý nám dáva dlhodobo najväčší zmysel, nakoľko je čisto dobrovoľný, neobmedzuje nás ohľadom vkladov ani výberov a ponúka potenciálne zaujímavejšie zhodnotenie.